(北京)
公司理财大作业。
个人理财计划。
女，21岁，目前账户余额为2000，欠助学贷款1.2万。计划28岁左右结婚，毕业后的前五年在北京找一份工作，理财目标是五年后购买住房。
结婚之后家庭的理财目标是孩子的教育费用和自己与丈夫的养老费用。
一、毕业后的前五年(2023年-2023年)
1、 预计收入与支出。
首先，对于住房问题：毕业之后的工作单位若能提供职工宿舍，若不能则先寄住在亲戚家，月住宿费大约500元，水电费等不算入内。
其次是福利方面：工资收入每月3000元(净资金，已扣除各项保险和税费，下同)，单位提供“三险一金”，年奖金1万元。刚工作闲置资金少，不考虑买商业保险。
第三是日常支出，如下表所示：
表 1 单身日常收支(单位：元)
从上表可以看出，每个月的结余大约是1000元，加上原来账户的1万元余额以及年奖金这三部分作为理财的主要规划对象。
2、 理财计划。
1) **定投
我选择**定投的原因在于其收益率较高且不需要自己花太多的时间关注，首先咨询并选取两种类别的**：
嘉实沪深300lof是跟踪沪深300指数，覆盖沪深两市大、中盘风格**（股指**标的），而且它是目前市场上最好的跟踪沪深300指数的一只**，规模最大，跟踪误差最小，而且管理费0.5%，托管费0.1%均是业界最低（与之相同的还有华夏沪深300），此外分析目前现状，按照**现在的点位，已经不可能再出现大幅**；我国的**经济面并没有改变，投资嘉实300，可以享受**蓝筹上市公司的高速成长的利润。
②兴业趋势lof，王晓明率领的**经理团队主动管理水平较高，风险控制较好，**的长期业绩表现优秀，且比较稳定。选择这只**一般能跑进同类**的前二分之一。兴业趋势lof在同类**中的特点不是始终跑第一，而是稳健和风险控制。
两**热点数据对比如下：
表 2 嘉实沪深300 vs 兴业趋势热点数据。
图 1 嘉实沪深300 vs 兴业趋势净值走势图。
图 2 嘉实沪深300 vs 兴业趋势**规模变动走势。
图 3 嘉实沪深300 vs 兴业趋势回报率。
图 4 嘉实沪深300 vs 兴业趋势资产组合配置。
然后根据自己需求进行选择：综合以上资料可以看出这两只**前者偏重收益，后者侧重风险控制和稳健，根据这一阶段的目标选取前者，后一阶段可以考虑选取后者。即在工商银行每月定投500元的嘉实沪深300lof，其收益方式为派现分红，收益率大约为8%，五年之后大约账户余额为2.
5万元。
2) 购买**。
目前正式**探底的时候，是**的时机。由于**的收益率比债券要高，而该阶段理财的目标是买房，于是选择买**。
用目前账户中剩余的1万元**工商银行**(601398)2463股(目前每股**为4.06元)，持有五年，到第五年底值2-3万元(年收益30%以上)。根据该**的历史趋势以及价值评估和财务评估(如图5所示)，适合长期投资，其基本资料如下表所示：
表 3 工商银行 (601398) 基本数据。
图 5 工商银行 (601398) 的价值评价。
3) 银行零存整取。
每个月除了**定投的资金外，其余资金(500元/月)存银行，这部分资金主要目的是用做周转资金，以备不时之需。(如有朋友过来北京或者有同事结婚等需要大笔支出时)
零存整取利息＝月存金额×累计月积数×月利率。其中累计月积数＝（存入次数＋1）/2×存入次数。据此推算五年期的累计月积数为（60＋1）/2×60＝1830，并按照银行目前五年前的利率2.
25%，所以零存整取的利息为500*1830*2.25%÷12=1715.625。
五年之后总余额大约为30715元。
4) 购买国债。
根据2023年的发**况，**直接发行200亿元凭证式国债将，本期凭证式国债分3年期和5年期两种：其中3年期140亿元，票面年利率5.74%；5年期60亿元，票面年利率6.
34%。从购买之日起，3年期和5年期凭证式国债持有时间不满半年不计付利息；满半年不满1年按0.72%计息；满1年不满2年按3.
33%计息；满2年不满3年按4.32%计息；5年期凭证式国债持有时间满3年不满4年按5.76%计息，满4年不满5年按6.
03%计息。如需提前兑取，则须按兑取本金的千分之一收取手续费。
表 4 2023年储蓄国债发行日期表。
品种期限(年) 发行期间付息方式。
储蓄国债(电子式 7月按年付息。
储蓄国债(凭证式 8月到期一次性还本付息。
储蓄国债(电子式 9月按年付息。
假设在五年之内的国债发**况与2023年类似，则每年奖金1万元用于购买五年期凭证式储蓄国债，利息=本金×利率×时间，国债不纳税，奖金合计5万元，加上利息到了第五年年底的总金额大约为51000元。
通过各种理财手段，五年后账户总余额约为14-15万元，其中**2-3万元。
二、毕业五年之后(2023年—)
1、买房。我们选择购买二手房，因为新房比较贵，而且装修很费时间，且二手房相对来说便宜一些，且周边环境稳定。
表 5 购房基本资料以及资金**。
图 6 **户型图7 还款计划。
2、购买保险。
我和丈夫保险类别相同，单位有养老保险、医疗保险和失业工伤保险，购买的商业保险如下表所示：丈夫特点是出差多，保险范围重在交通险别和意外身故，而我的保险重在意外事故；孩子也有一份意外保险。此外，给双方父母买寿险——中国平安智盈人生终身寿险(万能型)，投10年左右，总计每年保费支出为2.
5万元，这一部分资金用每年的奖金来支付。
表 6 家庭购买商业保险情况。
3、 预计生活成本（生活水平中等）
预计通胀率达到5%，我工资**为4000元/月，年奖金1.5万，丈夫工资8000元/月，年奖金3万。具体每个月收支情况如下表所示(其中工资不包括奖金，支出不包括保费)：
表 7 结婚后家庭每月日常收入和支出。
从上表可看出，除了奖金之外，我们每月的家庭结余还有3000元，每年奖金支付保费后余额为2万，即每年家庭总结余56000元。这部分资金作为家庭理财的主要规划对象。
4、 理财计划。
1)**定投。
以每月资金结余为对象；本阶段的理财目标有两个，一个是孩子的教育费用，另一个就是养老费用。
根据上文的分析对比，这一阶段的投资应该结合风险投资和稳健投资两者，在工商银行开设两个账户，其中一个定投指数型**(嘉实沪深300lof)，每月定投2000元，同理按照8%的目标收益率计算，10年后，账面资金大约为36万元，基本可以满足孩子的教育金的需求。
另外一个账户选择兴业趋势投资混合型**投资**(lof)(**163402)，每月定期投入1000元的方式来综合实现养老目标，其申购费率1.50%，管理费1.50%，赎回费率0.
50%，收益方式为分红，收益率6%，假设55岁退休，还有27年的准备时间，假设这个投资的以稳健投资为主，收益率在6%，那么，等到我们退休之时，账户资金大约为76万元。
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