前言。个人理财规划是根据自己的财务状况，在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理，结合自己的偏好和风险承受能力，合理的运用投资、储蓄、保险等手段，设计一个将个人整个生命周期的每个阶段都考虑在内的个人财务规划。将个人的现状、未来职业生涯规划、子女、购房、医疗、企业年金及养老、遗产及事业的继承等人生中必须面对的问题进行全面的妥善的统筹规划，使生活质量不断提高、理想得以实现。
作为一名大三的学生，很快就要面临就业、走向社会等问题。因此，马上就要面临经济独立的我们需要对现阶段和未来的自己的投资理财进行一个大致的规划。要对人生进行规划，就必须先明白我要什么，即我的目标，我的需求是什么，再在此基础上根据自身的经济能力大小，考虑财富积累等问题，合理的分配资源，进行规划。
第一部分基本情况。
我目前为临床医学系（五年制）大三学生，经济主要**为父母所给。
如表1，目前每月父母给的生活费为1500元，没有兼职，偶尔参加有偿性的活动，收入约80元/月，每月一般无特殊情况下，共支出约1420元，每月约结余40元。
每年过年时，收入红包约3000元。但是当杭州有特殊的活动举办时，会与同学闺蜜去玩，除此之外，每学期出去旅游一次，每次花费500—1000元不等。因此目前并没有多少存款。
而我的专业为临床医学，按目前就业形势，2023年毕业后还需要读研深造，因此接下来至少还有6年需要通过父母的生活费生活。
根据家乡那边人民医院的最近公布招聘的工资标准（表2），硕士研究生毕业后工资薪酬较高（图1）。
图1 东阳市人民医院研究生薪酬。
第二部分人生阶段及目标。
大学及研究生阶段：19-27岁，经济**为父母以及一些外快，除了日常开支外，还需要交际、娱乐、旅游开支等。基本目标为顺利完成学业，掌握专业知识和技能，更高一步的目标为学习更多的课外知识，即提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书等，有自己的交际圈。
27岁毕业后回家乡工作，由于自家在市区有住房，所以并不需要租房。每月需要支付日常生活费、通讯费、养老保险、医疗保险等费用之外，考虑到恋爱相亲等，还需要支出一笔费用，另外还要给父母长辈购买衣物礼品等。
29或者30岁后，结婚，买房买车。这一阶段需要供养父母、交际，还需要购买自己的房子以及车子，以及各种保险费等。等孩子出生后，还需要挤出时间照顾孩子，并购买孩子的衣服玩具以及奶粉费。
等孩子长大后，需要考虑孩子的上学等问题。
55岁后，孩子有一定的经济独立能力，此时赡养父母的同时也需要开始为自己养老做准备。
由于医生这个职业以及目前的退休制度，退休大约要65岁左右，退休后需要休闲娱乐、保养、旅游等。
理财目标：1. 大学期间尽可能攒下一部分资金；
2. 工作后有能力付清一套约120平方米的房子的首付，计划首付大概30万元；
3. 购买一辆约15万的汽车；
4. 供养父母；
5. 支付和增强家庭的保险；
6. 培养孩子并为孩子准备一份教育**，时间至大学毕业；
7. 养老。
第三部分理财规划。
通过以上的信息，可知我需要完成的目标较多。然而我的收入和理财方式单一，万一出现什么事故，例如离职，那么我的的目标可能就不能实现或者出现偏差甚至导致我的家庭出现严重的经济危机。所以我需要合理的利用资源，进行理财、投资等的规划，拓宽收入的方式，并实现财产的保值。
但是目前仍在上学的我正处于并没有稳定的收入，每月的结余也大约只有40元，有时甚至结余为负的现状。因此我的短期目标是在校阶段（包括研究生），能够每月有结余，了解并掌握投资理财的方法。
工作后五年内，开始有稳定的工资收入并且工资逐年上升，开始有能力进行投资，我的中期目标是在这五年中积攒房子和车子的首付。
至于长期目标，工作后，我需要赡养父母，结婚生子，支付各种保险、结婚生子、偿还贷款等。
1. 投资规划。
1.1 短期目标
在校期间由于资金较少，且经济并没有完全独立，为完成目标，我需要控制支出，减少不必要的支出，例如零食饮料的支出等。
根据理财目标时间配置法，短期目标可以进行定期存款。虽然定期存款的利率大于活期存款，但是鉴于大学期间经济独立性较差，且每个月的支出不稳定，存在超支的情况，我没有必要将所有的资金进行定期存款。我需要两张银行卡，a银行卡存入每月的生活费，在月底时将a卡中的剩余的钱转入b银行卡，每月如此循环。
通过这个办法，我最后能够存下来一部分钱，也能在有突发事件急需用钱的时候能够及时的渡过难关。
1.2 中期目标。
在工作后的5年内我虽然有了较稳定的工资收入，但是由于工作不久，经济基础薄弱且开销较大。若我每年的所有的支出为5万元（一般日常开支），那么我工作后第一年的存款只有2万元，第二年为7万，接下来几年存款逐渐增多。由此可见刚开始几年我的存款并不多。
在这种情况下，我选择短期地方债券投资。债券投资可以获取固定的利息收入，也可以在市场买卖中赚取差价，相对**来说风险较小、比较稳定，并且债券的利益普遍高于银行存款的利率，债券**主要由市场利率决定。由于只是中期目标，需要购买短期债券来积累资本；在国债、地方债券、企业债券中，国债利率低于地方债券，地方债券低于企业债券，但是企业债券风险最高，国债风险最低，为了保证稳定以及足够的利率，我选择地方债券。
1.3 长期目标。
长期目标关乎一生，其需要实现的也比短期和中期多，因此长期的投资需要好好地进行规划。
一般的选择都是将工资存入银行，但是将工资的40%进行活期存款作为日常开支，剩下的60%进行定期存款，以尽可能的获得最大利益。
由于实现长期目标需要大量的资金，仅靠工资收入和银行的储蓄利息是不够的。为了在有限的资源下能够得到更多的，可以选择**投资。但是**是一种典型的风险投资理财工具，在获得高收入的同时也伴有巨大的风险，因投资**获得暴利的人很多，但是因**而倾家荡产、家徒四壁的人也比比皆是。
所以，我最多只能用我存款中的10%来投资**，并且在投资之前认真的研究所投的股，谨慎下手。
相对于直接购买**，投资**更为稳妥。**投资**是由专家运作、管理并专门投资于**市场的**。**资产由专业的**管理人负责管理，**管理人配备了大量的投资专家，他们不仅掌握了广博的投资分析和投资组合理论知识，而且在投资领域也积累了相当丰富的经验，因此投资**比自己直接在**市场操作可能带来的收益更高。
虽然由专业人士保驾护航，且能分散投资风险，但是资金总归在**市场中流动，专家也有失误的时候，风险不能避免，可能会出现**经理持有的**在**市场单边**时，资产严重缩水。因此可以将投资**的一部分资金用于个人投资，另一部分投资**。
除了**和**等风险较高的投资，还可以投资债券等。
2. 住房规划。
虽然父母在东阳有自己的房子，但是结婚组成一个新的家庭后，一套属于自己和伴侣的房子就必不可少。现在房价虚高，然近两年有下降的趋势，但是并不明显。目前东阳市一间普通地段的120平的套间为6500元每平米，预计未来房价仍有4.
5%的增长率。按目前工作后我第一年的存款只有2万元，第二年为7万，第三年为11.7万，第四年为12.
5万，第五年以后存款都在15.5万以上，预计每年增长3%。
而以我目前的情况，就业还需要6年，工作3年后买房。9年后房价估计为9660元每平方米，如果我选择按揭购房，按首付30%的水准，我首付需要支付34.8万，需要向银行贷款82万，未来贷款利率大约是6%。
按照物价以及工资的增长，9年后我工作三年后的存款约为30万，购房后采用本例等额的方式还款，预计20年还清，则每年需要还款7.2万元，结婚后还有伴侣也需要负担一部分。由此可见我并不难达成我的购房目标。
等到第一套房子还款结束，孩子也已经开始上大学，等子女开始独立后，可以根据情况购买第二套房子。
3. 教育规划。
为了保证孩子能够得到较好的教育，需要提前规划教育问题。一般而言，子女学龄前，小学、初中、高中阶段的年支出教育费用并不是很多，完全可列入个人或家庭的日常生活消费之中，没有必要在理财规划中作专项安排。
大学按照杭州2023年浙江大学的收费标准，学费：4800元/年；住宿费1200元/年；生活开销为12000～15000元/年；交通费用为2500元/年；课外学习费用一般会进修英语、电脑及驾驶执照约为10000元；初步计算，在浙大完成四年的大学学业，合计大约需要10.5万。
按学费4%的增长率，到2023年时4年大学大约需要花费20万。
据以上规划，我在孩子上大学之前，需要还清住房贷款，并支付日常的各种开支，因此这几年中我不可能拿出大笔的资金投入。我选择教育储蓄，每年存入5000元。
4. 保险规划。
人的这一生不可避免会面临人身、财产、责任等风险，所以投保险时必须的。在人生的几个阶段保险需求不同，因此规划时需要依据不同时期的特点。
从参加工作到小孩子出生，在这一阶段，我需要提高工资水平并准备储蓄住房的首付，还有**债券方面的投资，需要投保意外伤害险、责任保险、财产保险、定期寿险。
家庭成长期即孩子出生到大学，这时我的工资也逐渐稳定，生活中的开支主要为还贷、保险、医疗、教育、投资等，且还需要准备养老退休金，需要投保意外伤害险、人寿保险、健康保险、财产保险、教育金保险、养老保险、医疗保险等。
子女上大学后，支出主要就是医疗、教育方面，需要投保意外伤害险、健康保险、财产保险、养老保险、医疗保险。
子女独立后，重点准备退休金和养老金，需要投保健康保险、投资型保险、年金保险、财产保险以及养老保险和医疗保险。
以上将人生初步的分为四个阶段，大略的规划了各阶段分别需要投保的保险类型。但是由于每个保险公司各自的项目和内容各不相同，具体的需要投保的公司以及相应投保的项目需要根据每一阶段保险公司项目的变动以及国家相应政策的变化，依据每一阶段的实际情况来规划。
5. 退休规划。
随着年龄的增长，退休是人生中必须面对的一个问题。为了保证退休后仍然能够有足够的资金维持正常的生活开销以及旅游等娱乐方面的开销，在刚开始工作时即需要开始准备。
个人理财规划书期末作业
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