个人理财作业

姚雪 i00914272 09金融。

1.65岁的刘dy，看到今年各家银行**卖疯的现象，加上不少**在宣传的时候打出高收益的口号，心里开始打起小算盘了，目前其家庭主要的资产包括：4万元即将到期的银行定期储蓄，1万元五年期凭证式国债。

现在，刘dy每月领取1000元的养老保险金，儿女们均已成家立业，不用负担，所以他的最大愿望是实现家庭资产的增值，为他和一直没有工作的老伴提供生活保障，提高老两口的晚年生活质量。于是他们想到把房子抵押出去买风险与收益较高的**型**。刘dy的想法简单：

**的年收益能达到20%，而房子抵押2～3年的银行贷款利率只有5.49%，这样一计算买40万元**，年收益可以达到14.51%，两三年挣个十几万还不容易。

请问你将如何说服刘dy改变理财观念，并为他作出一个让他接受的理财建议？

分析：刘dy这种把房屋抵押出去购买**的方法是大错特错的，虽然去年有几只**型**的年收益超过20%，但高收益伴随着高风险，未来**的收益谁来保证？何况，拿房子作抵押贷款买**又是**持有，一旦出现**形势不好**劳的现象，不说血本无归，俩老的晚年生活必定会受影响。

建议：老年也是家庭理财的重要阶段，安排得好，会令晚年增色生辉，安排得不好就会直接影响晚年幸福。刘dy可以用到期后的4万元存款，按照收益性和稳妥性的原则，买些货币型**，或者买些两年期电子记帐凭证式国债，年收益在2.

4%。持有1万元凭证式国债同时，利用银行新推出的“银证通”业务购买记帐式国债，目前记帐式国债到期年收益多数在3%以上，其投资价值一般高于储蓄和凭证式国债。

2.财产传承。

陈旺（男）和梁娥（女）夫妇俩生育有三个儿子，陈强、陈达、陈胜。老大陈强早已成家，和妻子赵丹生育一个女儿陈楠。老二陈达大学刚毕业参加工作，老三陈胜身体有残疾一直跟随父母生活。

2023年4月，陈强遭遇车祸去世，赵丹带女儿改嫁，很少和陈家联系。2023年5月，因家庭矛盾，陈达在当地一家**上公布和陈旺脱离父子关系，后与家人失去联系。2023年8月，陈旺突发心脏病去世。

在外地的陈达闻讯赶回来，协助料理完丧事后，要求分割遗产，遭到其他家庭成员的反对，认为他已经和陈旺脱离了父子关系，不享有继承权，不能得到遗产。经过估算，陈旺的家庭财产总价值共有200万元。

问题： 1、陈旺的遗产总值？ 2、按照法定继承原则，该如何对陈旺的遗产进行分配？ 3、如果陈旺生前欲聘请你为其订阅一份财产传承规划，请列出你的具体操作程序和建议。

1、陈旺的家庭财产为其与妻子梁娥共同所有，因此应先将家庭财产总值中的属于陈旺配偶梁娥的那部分财产分离出去，所以陈旺的遗产总值为100万元。

2、按照法定继承原则，财产在梁娥、陈楠、陈达、陈胜四人之间进行平均分配，每人25万元，陈楠代位继承父亲陈强的份额，陈胜可以适当多分。

3、第一步，审核陈旺财产的权属证明原件，保留该财产权属证明复印件，并指导其填写相关**。

第二步，计算和评估遗产。

第三步，分析财产传承规划工具。分析遗嘱、遗嘱信托、人寿保险信托三种工具，根据需要选择合适工具。并协助其合法有效地利用规划工具。

对遗嘱和遗嘱信托中需要注意的事项提醒陈旺，要给陈胜留出维持生活所必须的费用，否则遗嘱将无效。

第四步，形成制定财产传承方案。

第五步，适时调整财产传承规划方案。