赵女士家庭理财规划建议书。
目录。一、客户基本信息。
1.客户家庭人员情况。
2.资产负债情况。
3.收入支出情况。
二、客户财务信息分析。
1.客户家庭财务报表。
2.客户家庭财务比率分析。
3.客户家庭财务状况综合评价。
三、客户家庭的理财目标。
四、客户家庭的理财规划建议。
1.现金规划。
2.保险规划。
3.投资规划。
4.教育规划。
5.养老规划。
6.住房消费规划。
第一部分客户财务状况分析。
一、客户家庭成员基本情况分析。
一） 家庭成员基本情况。
二） 家庭境况分析。
您的家庭属于中年家庭，正处于家庭与事业的成长期，你们夫妇二人现在在北京工作算很稳定。一个公务员，一个自己在北京做生意，而且你们的孩子正在读小学。你们的家庭收入算是比较稳定的，但是你们在北京还没买房，而且小孩以后还要上十几年的学，还要筹划你么夫妇二人的养老计划，为老年生活打下基础，而且你们还考虑生二胎，所以现在这个收入状况远远不够。
我个人认为，你们的压力还是很大的，因为到北京已经七八年了，房子还没有买好。而且小孩上学花出很大一笔资金。你们还处于壮年，为家庭劳动，面临着各种压力。
三） 家庭投资风险偏好。
目前，杨斌在北京是公务员，赵婷在北京做生意。虽然年收入较高，杨斌的收入虽然不高，但是因为是公务员，所以稳定一些。赵婷做生意，属于高风险高收益的投资。
所以我认为你们家庭风险承受能力算中等，风险偏好属于低等，因为有可能一次生意失败，就很难再成功起来。
二、家庭财务状况分析。
(一)家庭资产负债表。
资产负债表单位：万元。
二）家庭现金流量表。
家庭现金流量表单位：万元。
三)家庭财务比率分析。
1.清偿比率=净资产/总资产=236/476.8=0.50
您家庭资产中净资产所占比例较低，一般情况下标准值在0.6-0.7，而您的家庭在0.5，财务结构需要进一步优化。
2．即付比率=流动资产/负债总额=217.8/240.8=0.91
您家庭即付比例远远高于0.7的标准值，说明您的家庭利用可随时变现资产偿还债务的能力还是较强的。
3.负债收入比率=负债/税后收入=240.8/86.4=2.78
您家庭的负债收入远远高于0.4的临界点，说明您家庭的财务很不安全，还贷压力很大。
4.流动性比率=流动性资产/每月支出=217.8/5.52=40
一般来说，流动资产可以满足6至12个月的开支即可，您的家庭收入较稳定，流动性比率应保持在3倍。您现在的流动性比率达到40倍，说明您的流动性资产配置较多，资产收益较差。
5.结余比例=结余/税后收入=20.17/86.4=0.23
从结余比率可以看出，您的家庭在满足当年的开支以外，还可将23%的收入用于增加储蓄或者投资，家庭净资产未来增长强力会提高一些。
6.投资与净资产比率=投资资产/净资产=200/236=0.85
投资与净资产比率标准值应大于等于0.5，而您家庭是0.85，所以您的家庭比较合适投资。
四）客户家庭财务状况综合分析。
通过分析，我们认为，您的家庭财务情况还是比较稳定的，但是开支比较大。家庭的大部分财富收入来自于赵婷女士的在外投资生意获得，家庭年开支较大，年结余只有20多万，家庭负债比例较高。投资比较单一，因此，合理配置资产，做好各种规划将是您家庭理财的重点。
三、客户家庭的理财目标。
1.在北京购置两套房。
2.孩子教育问题养老问题。
3.加大投资项目从而扩大收益。
四、客户家庭的理财规划建议。
1.现金规划。
您家庭现金存放银行较少，主要用于投资生意。您可以考虑一些货币市场**。因为货币市场**的特点是本金安全，且流动性强。选择这些项目投资，可以转移风险。
2.保险规划。
您的家庭现在只有小孩有意外保险。你们二人没有买保险。赵婷女士是这一家的经济支柱，所以要给赵婷女士买保险，保支柱就是保家庭。
首先先买意外保险。由于您的家庭处于家庭成长期，所有有以下险种适合你的家庭，子女教育保险、意外伤害保险、住院医疗保险、定期寿险、重大疾病保险、补充养老保险。这些都是您家庭可以考虑的，而且对于你这样的家庭，保费支出可以使家庭收入的10%-20%.
3.投资规划。
您的家庭投资比较单一，几乎都是依靠赵婷女士在北京投资公寓出租、宾馆等项目。这是您家庭的主要收入**，所以说您的家庭投资很单一，而且这些行业波动性也比较强，所以风险也较大，因而我们需要分散投资。可以考虑买一些理财产品，债券的选择、**的选择，以及可以开发一些新的项目去投资发展。
4.教育规划。
您的孩子现在还在上小学二年级，孩子还需要上十几年的学，而且又在北京这样的大城市，为了孩子的未来，为了孩子以后能上好大学甚至出国深造，所以现在要为孩子准备充足的教育资金。在小学期间可以投资他学习一些兴趣辅导班，这些要准备5万左右的资金，上初中和高中至少要准备10万元。大学至少准备20万，如果以后想出国深造，至少还要准备180万资金。
5．养老规划。
您的家庭夫妇都35岁左右，您的家庭处于家庭成长期。你们还需要工作25年左右。你们退休后可以考虑回河南老家生活，因为那里你们已经投资一套养老的住房。
你们退休后如果想有较高的生活质量，生活费应该保持在退休前的60%以上。现在每年你们至少要准备5万元的养老存款，这期间这些存款可以购买投资**，获取利息。
6.住房消费贷款。
在北京这个大城市买房压力的确很大，为了你们的孩子的未来，所以在北京买房迫在眉睫。你们考虑买北京东三环双井附近的一套70平米的住房，**是530万。这是一个很大的数目，首付150万左右，计划20年按揭。
所以每月还款压力很大，所以你们每月收入至少要达到6万元，而且你们要开源节流，否则买了房子后压力会很大。
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