恒丰银行温州分行2023年3季度经营分析报告。
2023年10月初 **银行王永信 tel:
本行本季度经营总体特征为：在信贷规模持续偏紧和经济形势复杂化的情况下，保障信贷资产安全，调整信贷结构，统筹信贷资源，实行抵押类贷款优先、高收益类业务优先； 继续优化存款结构，扩大无贷户存款、结算存款占比；大力推进业务创新，积极寻求多方合作，促进中间业务较快发展；强化贷款基础管理工作，加大贷后监管力度，以提升资产质量，确保资产安全。
一、基本情况。
一）总、分行经营思路、考核机制变化情况。
以“一手抓拓展业务，一手抓风险控制”为理念，统筹安全性和效益性二者关系，确立了在风险可控前提下，做大规模，占据市场份额，以大客户为业务支撑点，优先支持发展态势良好，风险可控的中小型企业的市场定位。我行的主要目标客户群定位为：（一）积极支持温州地区的优势行业、重点领域的中小型客户、龙头企业和主流客户；积极发展信誉优良、主业突出、资金结算量大、综合贡献度高的客户。
谨慎介入行业景气度较低，融资渠道单一，短期偿债能力弱的企业。严禁进入不符合节能减排政策、产能过剩行业的劣质企业；经营性现金偿还能力弱的企业；服装、纺织、眼镜、制锁、建材等行业中技术落后、附加值低、产品结构单一的出口型小企业；主营业务收入下降趋势明显，抵押品严重缩水、已不能有效覆盖贷款本息的企业。（二）要重点支持中小型民营客户授信业务。
支持：一是所在行业风险较小，企业在行业中具有比较优势；二是主营业务突出，70%以上收入来自主营业务收入，主营业务产品占有一定市场份额且相对稳定；三是具有良好的稳定性和成长性，经营现金流量充足，偿债能力较强。
考核指标。1、年日均存款亿元，年末存款余额亿元
2、人民币考核利润万元。
3、人民币中间业务收入万元
4、国际结算量万美元。
二、信用风险状况。
一）200x年贷款分类各形态余额、占比及变化情况见下表：
单位：万元、%
二）200x年x季度（年度）新增不良贷款情况表：
单位：万元。
三）按客户、地区、行业等分析贷款投向、集中度情况、风险状况。
1、客户结构情况分析：目前我行信贷客户全部为公司法人，个贷业务已有审批，但尚未放款。由于我行开业至今为3个月左右，业务重心和信贷投放主要是公司法人，贷款余额为55700万元，其中大型企业贷款余额28500万元，占比51.
17%；中型客户贷款余额为26200万元，占比47.04%；小型客户贷款余额为1000万元，占比1.8%。
由于今年国家实行紧缩的货币政策，多次上调利息和准备金率，我行信贷资源有限，但仍优先满足中小型企业贷款需求，中小企业贷款占比达53%。同时，积极进行产品创新，开展中间业务和票据业务。截至9月末，国内信用证开证余额为87759万元（包含存单质押等低风险业务）。
2、地区结构情况分析：我行刚进入温州市场，区域上重点选择温州市区、乐清、瑞安、瓯北、龙港等经济强县、经济强镇，谨慎介入高利贷高发、频发地带。目前我行信贷区域投放结构情况：
温州市区贷款余额16000万元，瑞安市13000万元，乐清市12500万元，苍南县8200万元，永嘉县4000万元，文成县2000万元。从区域投放结构上看，总体上与区域经济发展相适应，符合区域经济特点和发展需求，与我行信贷资产安全要求相适应，符合区域风险分散化经营需求。
3、行业投放情况分析：从贷款投放行业分布来看，信贷资金的主要投向为制造业，如泵阀、电器、汽摩配等行业，其中汽摩配行业20000万元，占比36%；金属制品行业9500万元，占比17%；纺织行业7500万元，占比13%；电气、建筑行业合计8000万元，各占比7%，制鞋行业及其他行业6700万元，各占比6%；金属加工压延2000万元，占比4%；泵阀及生物化工2000万元，各占比2%；具体占比如下图所示：
目前我行贷款行业分布比较分散，总体上遵循风险分散性原则，也符合地方经济特点，主要投向地方特色行业。但仍需要提供泵阀、电器行业等成长性空间较大，符合经济发展特点的行业。
4、担保结构情况分析：目前我行信贷业务担保方式主要以保证类为主，抵质押类贷款占比仍然较低，第二还款**较弱，不利于信贷资产保全和风险控制，需要继续提供抵质押率，夯实担保措施。在目前金融形势下，我行依据抵押优先的授信指引，有利于提供我行信贷资产安全性。
截至9月末，我行已经审批的抵押物评估价值45.1456亿元（含房地产信托项目贷款，评估价值265200万元），剔除中间业务，抵押率为48.64%，其中中间业务2笔，抵押物价值合计10亿元。
5、利率结构情况分析：目前我行发放的贷款基本执行利率上浮政策。截至9月末，我行法人客户贷款合计余额55700万元，其中法人客户贷款利率上浮10%的贷款余额38700万元，占比69.
48%；贷款利率上浮20%的贷款余额8500万元，占比15.26%；贷款利率上浮40%的贷款余额5500万元，占比9.87%；贷款利率为基准的贷款余额3000万元，占比5.
39%。从利率结构来看，上浮10%占比较大，其次为上浮20%，从目前信贷市场供求关系来看，总体上我行贷款利率执**况没有高于同行业，处于相对较低水平，尚待提高议价能力或进一步加强综合收益回报。
6、期限和业务品种结构情况分析：目前我行主要信贷业务品种为流动资金贷款、国内信用证、商票和银行承兑以及信托等业务。流动资金贷款期限基本为一年期，银行承兑汇票、国内信用证等期限均为半年期，信托业务为三年期。
截至9月末放款余额29.67亿元（包含低风险业务），其中贷款5.77亿元、信托13.
8亿元、银承6000万元、商票贴现7500万元，国内信用证业务8.77亿元。
7、评级结构情况分析： 目前我行贷款法人客户信用评级都在a级别以上，符合我行信贷政策。主要结构情况为：
a级客户贷款余额8000万元，占比14.36%；a+级客户贷款余额12200万元，占比21.9%；aa级客户贷款余额7500万元，占比13.
46%；aa-级客户贷款余额25000万元，占比44.88%；aa+级客户贷款余额3000万元，占比5.39%。
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