金融包容课题1

一、国际货币**组织推动金融包容活动的努力与启示。

一）国际货币**组织推动金融包容活动的努力。

2023年联合国在宣传小额信贷年时提出了“金融包容”概念，2023年金融危机全面爆发之后，这一概念迅速流行开来，特别是2023年以来，在世界银行、国际货币**组织、二十国集团、国际金融公司、金融包容联盟及世界银行扶贫协商小组等国际组织的努力下，金融包容已逐渐成为一套牵涉金融结构调整和金融体制变革等重大问题的发展战略和操作理念。作为“金融包容”实践活动的重要倡导者之一，国际货币**组织对推动金融包容活动的开展发挥了重要作用，表现在：

1.编撰《金融可获性调查》

为了推动国际金融包容活动的开展，国际货币**组织从2023年起对全球187个国家（或地区）每年编纂《金融可获性调查》(financial access survey,fas)，目前已编写十本《金融可获性调查》，数据**于各国监管部门，这一研究成果既为学者的研究提供了数据**，又为各国金融业管理者了解本国金融包容状况，制订金融包容政策提供了决策参考。

2.设计金融包容指标体系。

为了便于比较各国的金融包容状况，国际货币**组织建议各国从可获得性和使用情况两个指标维度对本国金融可获得性进行测评。指标体系见表1：

表1：国际货币**组织的金融包容指标。

维度可获性。

指标。使用情况。

**：worldbank，financial inclusion strategies reference framework，3.提出金融可获性十原则。

2023年10月，国际货币**组织的全球发展中心（cgd）提出金融可获性的十原则：（1）促进金融机构的进入和竞争；（2）构建法律和信息设施以及硬件基础设施；（3）提升人们对金融知识的需求；（4）确保金融提供者的安全与稳健；（5）保护低收入者和小客户免受金融机构滥用支配权的伤害；（6）确保反高利贷法的有效性；（7）促进监管部门间的合作；

8）平衡**与金融机构的作用；（9）有效地和高效地使用**津贴和税收；（10）确保数据搜集、监督与评估。

4.呼吁各国推动金融包容性增长。

国际货币**组织在不同场合表达了对各国推动金融包容的关心，如，2023年4月第85届世界银行和国际货币**组织发展委员会会议在华盛顿召开，会议呼吁各国推动金融包容性增长；再如，2023年4月，国际货币**组织副总裁朱民在国际货币**组织会议上建议非洲保持持续及包容性增长。

5.开展金融包容知识的培训。

全球有25亿人受到金融排斥，发展中国家金融包容状况堪忧，为了普及金融包容知识，国际货币**组织除了编写金融包容数据库外，还积极开展对各国监管部门人员的金融包容知识的培训。2023年6月国际货币**组织的能力发展机构（icd）将为各国金融监管部门举办一周的金融包容知识讲座，这对推动各国金融包容活动的开展起到助推器的作用。

二）国际货币**组织开展金融包容活动对中国的启示。

国际货币**组织开展的这些卓有成效的活动对中国推动金融包容活动具有以下启示：

1.逐渐融入全球金融包容主流，制定中国的金融包容战略。

尽管我国目前在国际上备受注目，但在金融包容承诺、战略制定、指标监测诸多方面并没有更多的实质性行动。实际上，金融包容在国内仍然是一个仅停留在理论方面的“新鲜词汇”，很多人还表示不熟悉与不接受这一概念。因此，建议我国通过加入国际组织、参与国际金融包容事务、加大**宣传力度、参加金融包容知识培训等方式，逐渐融入全球金融包容主流，并在适当时机，推出符合中国国情的金融包容战略。

在条件不成熟时，也可以考虑先分步骤单独推出金融服务和产品创新、金融消费者保护、金融教育方面的国家战略，为金融包容实践提供清晰、合理、有效的行动路线图。

2.借鉴国际货币**组织的金融包容指标体系设计中国自身的指标体系。

中国应该充分吸收和借鉴国际货币**组织设计的金融包容指标，考虑到金融包容和发展的阶段性，在保持指标体系相对完备性和战略一致性的同时，应重点突出金融经济发展的优先性指标，一些国际上较为通用的、但暂时不符合中国实际的指标可以作为参考性指标，使整个指标体系能够真正反映和指导中国金融包容实践。

3.有效整合现有数据资源，做实金融包容指标监测和评估结果运用。

没有数据的支撑，再完备、合理的指标体系，也只是一堆没有实际意义的符号。在数。

据收集方面，国际货币**组织已组织专门人力编写《金融可获性调查》，这些发布的数据中已经包括了中国的数据，这些数据可以充分利用，至少可以作为参考。为克服国际调查数据的“水土不服”，还可以不定期地通过专家咨询、抽样调查等方式进行金融包容专题调查，使金融包容数据更加全面、准确。

二、土耳其的金融包容实践。

一）土耳其金融包容的界定。

土耳其财政部(undersecretariatoftreasury)主管金融包容事务，它对金融包容的界定是具有发达的、监管良好的金融产品和服务，能有效地拓宽金融产品和服务的使用，同时能有效地进行消费者教育和保护金融消费者的体系。

二）土耳其金融包容的内容、原则与目标1.内容。

土耳其的金融包容主要是指小微金融，这与土耳其的国情有关。土耳其工业和服务业产值占gdp的近90%，在工业和服务业企业中，中小微非正规企业（雇佣人数少于250人）占到了企业总数的99%，雇佣人数少于10人的微型企业占78%，雇佣人数在10到50人之间的小型企业占17%。但正是这些企业，解决了土耳其78%的就业，占社会投资总额的38%，实现了55%的利润附加值，占社会零售总额2/3，完成了总出口的59%，对经济社会发展做出了巨大的贡献。

与其他国家一样，土耳其中小企业很难得到融资(oecd,2004)，他们仅得到25%的银行信用(kosgeb,2011)，2023年中小企业所获贷款仅是土耳其gdp的7.38%(cgap,2010)。

土耳其金融包容的内容由三部分组成，一是促进金融产品和服务的可获性和使用；二是保护金融消费者；三是进行金融消费者教育。可见，土耳其金融包容战略非常看重金融基础设施建设，不象有些国家的金融包容仅是提高居民和企业对正规金融部门产品和服务的可获性和使用率，他还将金融消费者保护和金融消费者教育作为金融包容的不可或缺的支柱。

2.原则。土耳其的金融包容战略有三原则：

一是多样性：提高弱势群体和小微企业获取资金的机会。

为了解决中小微企业融资难题，2023年建立了中小企业组织（small and medium industryorganization）——kosgeb，它负责中小企业发展，它主要通过咨询和训练、发展技术和创新、改进质量、引导出口等方式支持中小企业。它特别为中小企业建立了贷款支持系统，由中间银行以低利率（甚至零利率）向中小企业提供贷款。2023年至2023年5月，共计196,788

家中小企业从贷款支持系统中获益。尽管如此，获益的企业只占到全部中小微企业（据统计，土耳其约有32万家中小微企业）的一小部分，这就需要**部门同私营部门共同努力，提高中小企业获得金融服务的机会。因此2023年启动了企业天使计划(business angel scheme)，其目标是：

为那些处在发展早期而又没有或者仅有有限的融资可获性的企业提供新的融资工具；加强天使投资者的企业文化和伦理建设，增强其职业性；使天使资本成为融资的一个制度化的、值得信赖的资源；通过**扶持和增加雇员，让天使投资具有吸引力。从2023年2月以来，已注册了212家企业天使**和3个企业天使网络，为中小企业融资发挥了重要作用。

此外，土耳其为了帮助弱势群体提高金融包容度，消除金融排斥，还建立了一些组织。如帮助妇女工作**会(the foundation for the support of womens work,fsww)，它始建于2023年，是一个非盈利的非**组织，旨在支持低收入妇女改善生活质量，这一组织得到税减免的优惠。另一机构是土耳其格莱眠小微金融计划(theturkeygrameenmicrofinanceprogramme,tgmp)，它由格莱眠银行与土耳其反对浪费**会(the foundation for preventingthe wastage of turkey,fpwt)于2023年成立，支持贫穷妇女的小企业活动。

还有2023年12月成立的社区自愿者**会(the community volunteers foundation,cvf)，它是一个小微信贷机构，旨在鼓励青年人参与社区自愿者计划。也还有一些**所有的银行支持小微信贷计划，如针对农夫的ziraat银行，面对企业家的halk银行。

二是创新：创业板市场。

土耳其创业板市场成立于2023年。在资本市场委员会注册，但没有达到伊斯坦布尔**交易所上市标准和要求的中小企业可以申请进入创业板市场——emergingcompaniesmarket(ecm)。与**市场不同，创业板市场没有对企业的持续盈利能力、运营年限、注册资本、市场融资规模等设立要求和标准。

市场推荐商制度为中小企业进入创业板市场提供了便利，帮助中小企业了解并遵守伊斯坦布尔**交易所与资本市场委员会的监管政策；帮助中小企业申请进入创业板市场，并提供联名担保；向伊斯坦布尔**交易所提供报告，积极推荐中小企业进入创业板市场。创业板市场除了为中小企业提供广泛融资渠道，也向小企业提供进入资本市场的机会，更为投资人提供了更多可供选择的投资机会。

三是框架建设：在遵守反洗钱标准的前提下提供融资机会。

反洗钱犯罪于2023年11月正式引入土耳其司法系统，随后，土耳其财政部专门成立了金融犯罪调查委员会（financial crime investigation board）负责反洗钱工作，包括：制定监管政策；协调开展反洗钱工作；收集、分析、评估数据；监督反洗钱政策法规的执**况；

定期开展检查。

3.目标。土耳其金融包容的目标是降低贫困，具体来讲，包括：将受正规金融体系排斥的人纳入正规金融体系；拓宽金融产品和服务的使用到社会各阶层；改善金融产品和服务的质量。

三）指标体系。

土耳其的金融包容指标体系由两个维度组成：可获性和使用率，具体见下表2：

维度可获性。

一级指标城市。

二级指标男性。

**指标。女性。

农村。男性。

女性。使用情况。

城市。男性。

特定某个月0次存款（贷款、取款、汇款、手机支付、保险）特定某个月1－2次存款（贷款、取款、汇款、手机支付、保险）特定某个月3次及以上存款（贷款、取款、汇款、手机支付、保险）

女性。特定某个月0次存款（贷款、取款、汇款、手机支付、保险）特定某个月1－2次存款（贷款、取款、汇款、手机支付、保险）特定某个月3次及以上存款（贷款、取款、汇款、手机支付、保险）

农村男性。特定某个月0次存款（贷款、取款、汇款、手机支付、保险）特定某个月1－2次存款（贷款、取款、汇款、手机支付、保险）特定某个月3次及以上存款（贷款、取款、汇款、手机支付、保险）

四）经验借鉴。

土耳其的金融包容战略给我们以下启示：1.重视**的推动。

土耳其金融包容战略的实施，**发挥了重要作用。如成立专门的**所有的银行对特定的人群进行低利率甚至零利率贷款；**成立ecm，为中小企业上市融资服务；**推动建立企业天使计划；为增强中小企业融资能力，**成立财政担保计划(treasury guaranteeprograms,tgp)等。

2.重视教义在推动金融包容中的作用。

在土耳其，有很多非盈利非**组织，它们对消除金融排斥起到了重要作用，这不能不说归功于土耳其人大都信伊斯兰教，由于共同的信仰，人们之间形成了互帮互助的好风尚，提高了土耳其的金融包容度，促进了社会和谐。

3.重视金融基础设施的建设。

土耳其在其金融包容战略明确提出了金融包容的三支柱，其中就有消费者保护和消费者教育，说明这类金融基础设施的重要性。土耳其**为了构建更具包容性的金融体系，颁布了诸多法律法规，如2023年的消费者保**，2023年的消费信贷提前还款折扣和年成本率的计算规则和程序法，2023年的住房金融贷款再融资规则和程序法等，正是这样的制度安排，才得以使土耳其的金融包容战略顺利推进。

4.重视创新。

为了推动中小企业的金融包容性，土耳其**对那些不符合上市条件的中小企业专门建立了一个市场——ecm，并成立了中小企业风险资本投资信托(smeventureinvestmenttrust)、土耳其信用担保**(turkishcreditguaranteefund)、伊斯坦布尔风险资本创新(istanbulventurecapitalinitiative省安娜托利亚风险资本**(g-43anatolianventurecapital fund)等创新型制度。

5.重视向国际金融包容组织学习。

2023年土耳其加入了g20金融包容群学习计划(g20financialinclusionpeerlearningprogram)，利用这一国际组织平台，加强与其他国家在金融包容实践上的沟通与学习，这种交流大大推动了土耳其金融包容的进程。

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