罗先生的理财方案。
一、家庭财务状况分析：
1、家庭年收入：罗师傅年收入包括年薪和公积金65000+5000=70000；罗太太年收入为50000；夫妻共有年收入=70000+50000=120000
2、家庭现有资产总计包括存款，**市值和房屋价值=150000+20000+680000=850000
3、家庭收支情况：收入合计12万，生活费支出约36000，教育费支出约2023年净收入约为12—36000—4000=80000
罗师傅一家年收入为12万，平均月收入为1万，属于收入水平一般的家庭，该家庭。
当前没有负债，不需要支付还贷资金，仅为日常生活开销所需资金和小孩读书教育费，因此支出相对较少，可是当小孩读大学时，支出就会随之增加。
4、家庭财务状况中存在的不合理之处：
通过上述分析，可以看出这个家庭的财务状况尚有欠缺，家庭收入**和资产配置过单。
一，需要适当考虑压缩家庭开支并通过多元化资产配置来增加理财收入，提高资产的收益率。具体表现如下：
a.家庭收入**过于单一：这个家庭的全部收入**都依赖夫妻双方的工作收入，而很少有其他的收入**，这样的做法存在很大的危险性，一旦夫妻一方的工作发生任何变故，将对家庭产生很大的影响，所以建议开辟新的收入**。
b.资产配置不合理：罗师傅家庭的所有积蓄统统表现为银行存款，资产配置方式过于单一，从某种程度上来说造成了一部分资产利益的损失。
所以，建议该家庭进行适当的多元化资产配置，分散风险的同时，获得较高的投资收益。
c.从家庭保障角度考虑，罗师傅应该为在校的小孩也买上基本保险，同时还可以考虑。
购买一些家庭意外保险，以防止家庭成员发生意外给家庭带来巨大的冲击。
二、理财目标分析：
1、罗师傅三口之家，全家住在一套现价68万元的60平方米旧房中，打算换一套大一。
点的房子居住；
2、罗师傅夫妻6年后要供孩子读大学，希望可以积累资金，游刃有余的面对；
3、由于目前资产不多，相对于市内的**房，预计需要积累150万元的流动资产才可。
以，罗师傅购房面临一定的资金困难，因此也有较强烈的投资理财需求，希望能提高资产的收益。
率。4、由于夫妻双方职业和年龄的原因，预计家庭承受风险能力属于中能力中态度，适宜。
采用定期定额投资策略。
5、罗师傅家庭根据小孩受教育的不同阶段，理财需求可分为两个阶段，小孩在上大学。
之前，家庭收入逐步提高，保健，医疗，教育等为主要支出，理财需求主要是偿还房贷，储备教育金，建立多元化投资组合。小孩在上大学时期，家庭收入增加，费用支出主要体现在医疗，教育上，理财需求主要表现为准备夫妻养老退休金，进行多元化投资。
三、家庭理财建议。
根据罗师傅家庭财务状况，建议其分阶段来实现自己的理财目标。具体财务安排如下：
第一阶段：目前重点在于调整其现有的资产结构，提高资产收益率。罗师傅家小孩现。
在马上进入初中，离大学还比较远，可以适当拿教育金进行投资。投资以稳健为原则，进行中长线投资，追求资金长期稳定增值。根据其家庭资产及未来支出情况，可采取稳健型理财策略，建议调整如下：
1、 罗师傅家庭现有存款17万（15+2），可以采取银行存款货币资金各半，预留6万元。
家庭紧急备用金，可保一时之需；
2、 购买银行集合理财产品6万元，可增加收益；
3、 投资**性主题**或**型增长**5万元，并做好保险规划，家财险和人寿险等。
第二阶段：对于罗师傅家庭来说，由于房价过高，以目前的资产和收入状况短期内较难实现，负担也较重，一年以后，经过资产增值，根据第一阶段的资产配置安排，预计现有资产达到23万元和收入增加，每月留存6000元可增加资产72000元，资产预计增加至302000元，此时可以考虑选择先付首付的分期付款形式来购房。
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