（银行理财）
定价决策对于行业来说是至关重要的，**过高会失去顾客，**过低又令行业无利可图，那么，对于银行理财产品来说，产品的成本应如何把握，又该怎样优化定价原则，目前国内商业银行的理财产品在定价策略上主要有三个特点。
第一，产品的定价总体以存款利率为参考。定期存款利率从根本上构成了各种银行理财产品收益的底线，一旦低于这个底线投资者就可以转为进行存款，而没有必要承担相应的风险去经营银行理财产品。同时，因为当前的存贷利差是比较稳定的，那么产品收益一定不会高出定期存款利太多，超过贷款利率之后实际上许多信贷项目的贷款基准利率都会下浮，银行在这一过程中得不到利益。
第二，市场资金面的松紧影响着银行理财产品的定价，并且能够直接导致产品定价的定刚性。对于债券类的理财产品来说，资金面的松紧在整体上影响着产品投资的收益，也就直接影响了产品定价策略。在二零一一年里，市场资金利率中枢抬高，因此所有商业银行都开始投入银行理财产品，以此争夺资金，但是只要资金面一天是紧缩的，银行理财产品的收益率就不可能有所降低。
第三，需要重新优化整个理财产品定价领域内的全面性和精细化程度。这样可以避免各个商业银行当**现无序竞争，或者不计成本地导入**战略。商业银行理财产品定价存在一定盲目性，暴露出许多商业银行在理财产品定价初期就没有进行全面考虑，从而不能设计出一个系统性的**体系。
同时造成商业银行理财产品定价不够精细，着也有一部分原因是源自最初没有建设出一个相对完善的数量化模型体系，而后期更加没有跟进这个体系，从而不能给定价策略提供科学有效的支撑。
商业银行理财产品的定价策略主要要避免经验定价策略，就是管理阶层凭经验而制定的。可以采用市场定价策略，通过参考竞争对手的定价然后调整自身定价，强调是从市场需求角度出发，但容易受到行业内其他影响，因此采用该策略时需要科学分析实际成本。而成本定价策略则是先计算运营成本，再加上预期利润而得出的**，是从理财产品行业角度出发的。
传统的定价策略，虽然在理论上较为完备，但仍然有一些缺陷。其一，因为定价分析是一个前瞻性的分析，即截止至某个时间点前的一段时间(例如一年)。其二，在计算费用率时，不应让客户承担那些不是直接因为它而产生的费用，只。
应加上新增人力成本所需花费的一些其他营运成本。另外，由于通货膨胀率是一个时段性的概念，然而客户合约中的收入和成本都是在每个时点中所发生的收入与支出，所有在未来的一年中，它的平均通货膨胀率应更低。这样的一个**策略才更加合适。
同时，在我国现有的银行理财产品市场上，行业内的竞争是十分激烈甚至达到了白热化程度的。创新才能不断赢得回报。银行理财产品从业人员应当保持创新意识。
当一种产品刚刚进入市场的时候，尤其是它的消费对象是高收入群体时，就将产品的**定得比较高，以便在产品生命周期的初期就赚取最大的利润，可以适当采取这一定价策略。另外，银行理财产品定价与供求关系密切相关。当某种产品紧缺时，自然会竞争激烈。
富余时则会显得销售平淡。为了稳定商业银行理财产品的**，营销部门可根据市场状况，及时调整理财产品的供给分配，从而保证供给力量与需求力量之间的势均力敌，实现供略大于求，利用“饥渴销售法”来稳定理财产品**。当客户不足时，产品营销部门可以适当降低理财产品的**，使其**低于客户的预期而吸引更多的客户来购买。
当购买者越来越多的时候，市场供求关系会出现新的变化，产品**还可以再提升。刚刚推出的新产品往往愿意采取渗透定价策略，通过降低理财产品**而渐渐渗透到市场中，最终占领市场。一些传统理财产品为了稳定客户也会采用渗透定价策略。
只不过这种定价策略的重点不是在让客户少花钱，而在让他们花同样的钱得到更多的回报。当然，在使用渗透定价时要防止在行业内中互相杀价，破坏理财产品销售环境。
细分市场也是优化定价的策略之一，产品营销部门应该根据自身条件，按照一定行业标准对现有市场进行细致分类，然后选择自己的目标市场，进行更加独特化的产品定位。细分市场的目的是为了避免同质化，通过自身创造性的工作为客户提供差异化的服务。在细分市场的过程中，建立完善的数量化模型体系是十分重要的，一个完善的模型不仅能够提供较好较完备的数据支撑，同时可以**下一个阶段的变化趋势，为整个产品生命周期中的销售提供科学支持。
科技和金融的结合既是商业银行应对国际金融危机的现实选择，也是推动自主创新、培育新型战略性产品和改造传统产品、提高市场竞争力的重大战略。在进行银行理财产品**优化的时候要及时融入新的金融科技，加快科技开发、成果转化和，同。
时以科学的观点统筹运用金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的全局性安排。
同时在理财产品的定价过程中纳入风险机制，尤其是销售终端岗位直接面向市场，相比高层管理岗位更应该制定相关行业规定，明确职责，建立风控责任意识，保证风控管理的真正落地，起到整体监督的目的。管理和风险控制部门一方面需要仔细分析风险监控报告，**网点的风险点，使风控管理工作有提前性、预警性，经过科学分析判断达到风险控制目的同时为管理决策提供参考依据，同时应当重视终端预警监督的时段性，每月根据实际情况进行汇总分析并提交报告，各层主管应当及时总结，并交由专业机构分析把控。
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