作者：朱路漫。
**：《绿色科技》2024年第08期。
摘要：指出了农户联保贷款能有效改善贷款机构与农户之间由于信息不对称而导致的逆向选择和道德风险，其在我国的发展并没有格莱珉银行那么成功，其原因是多方面的。通过建立博弈模型，比较了联保贷款小组成员同时获得贷款和先后获得贷款两种贷款模式下贷款利率和贴现率的不同，结果表明：
先后放贷的模式可以提供更低利率的贷款，惠及更多的农户，但是要求农户之间的社会关系较为紧密、相互之间更加信任；同时放贷模式对农户之间社会关系要求可以相对地宽松些，但是贷款利率必须适当提高，惠及的农户较少些。
关键词：联保贷款；贷款机构；农户；博弈论。
中图分类号：f832.43
20世纪70年代，由穆罕默德·尤努斯在孟加拉创办的乡村银行——格莱珉银行获得了巨大成功。它作为一种成熟的扶贫模式被许多国家所借鉴。农户联保贷款能够有效改善贷款机构与农户之间由于信息不对称而导致的逆向选择和道德风险。
该模式被迅速推广到全世界，特别是受到亚洲、非洲和拉丁美洲等发展中国家的广泛效仿，各国根据自己不同的社会文化环境以及其他条件的不同，在其基础上创造了不同的信贷模式。联保贷款能够很好的填补农村地区资金供给不足等问题，通过这种金融支持模式，农户可获得资金需求，并由此改善生活和健康产出。联保贷款之所以能够持续性扶贫，主要是其可以解决农村金融无担保贷款的问题，并通过横向监督机制来降低由于信息不对称而导致的道德风险等问题。
联保贷款在20世纪90年代被引入我国后，其贷款额度逐年上升，不断满足我国广大农民对资金的需求。格莱珉银行的成功，最值得注意的是其非常高的还款率，以至于它可以自负盈亏。但目前许多国家的农户联保金融机构不得不依靠**的补助，很少能达到自负盈亏，这一现象与理论中联保贷款能够降低监督成本以及有较高还款率的结论是不相符的，在我国同样许多联保贷款模式至今始终没有走上像格莱珉银行一样完全脱离**补助的良好的运营状态。
虽然农户联保贷款模式通过其横向监督机制和甄别机制理论上有助于农村金融的发展，但在实际操作过程中，每个地区根据当地实际情况不同设立的联保条件也不同，最终农户联保贷款模式在我国的发展并不理想，农村资金仍有大量外流，贷款的违约率也居高不下。
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