个人理财 3

摘要。王先生是一名外资企业的建筑设计师，今年35岁，收入较高。妻子王太太，35岁，是一名教师，工作稳定，福利待遇也非常不错，但未来收入方面可能不会有太多的提高。女儿今年8岁，上小学二年级。

由于王先生夫妇努力工作，家里有一定的的积蓄，并且年收入较高，每年结余都较多，因此作出相应的规划是十分必要的。

根据王先生家庭目前的财务状况，在一些中国gdp增长速度以及通货膨胀相关假设的基础上，并结合家庭的生活目标，我们为王先生的家庭制定了家庭理财方案，包括现金消费支出规划、购车规划、教育规划、风险规划、投资规划、退休养老规划。

关键词】理财、规划、风险、财务状况。

目录。1 客户的 1

1.1 家庭基本信息 1

1.2 财务状况 1

1.3 理财目标 2

2 客户财务分析 4

2.1 家庭资产结构分析 4

2.2 家庭收支分析 4

2.3 家庭财务比率分析 4

2.4 家庭财务状况特点分析 6

2.5 家庭保障情况分析 6

2.6 财务分析总结 6

2.7 风险评估 7

2.8 理财规划目标 7

3 理财规划建议 8

3.1 理财规划的基本假设 8

3.2 理财规划的建议 8

3.2.1 教育规划建议 9

3.2.2 风险规划建议 10

3.2.3 投资规划建议 14

3.2.4 退休规划建议 15

3.2.5 购置车辆规划建议 16

4 理财规划的预期效果分析 18

王先生一家共三口人，居住在赤峰。王先生是一名外资企业的建筑设计师，收入较高。妻子王太太是一名教师，工作比较稳定，福利待遇较好，但在未来收入方面可能不会有太多的提高。

唯一的女儿今年8岁，正在接受小学二年级的教育。

王先生夫妇工作努力，家里已有一定的的积蓄，而且年收入较高，每年结余都比较多。因为王先生夫妇的女儿年纪尚小，王先生夫妇想为女儿未来做出一些规划，一定程度上保证女儿未来的发展。而且王先生夫妇也想为自己的人身及财产安全做一份保障，因此作出相应的理财规划是十分必要的。

赤峰的王先生是一名外资企业的建筑设计师，今年35岁，月收入属于中上等水平，虽然不是太高，但是正处于事业蓬勃发展的阶段，预期未来收入会逐步上升。妻子王太太35岁，是一名教师，工作比较稳定，福利待遇也不错，但未来收入方面可能不会有太大的提高。他们唯一的女儿今年8岁，上小学二年级。

从目前的情况我们可看出，目前王先生家庭在经济等方面均正处在稳定发展阶段。王先生通过之前与妻子的辛勤工作，已经积累了一定的经济基础，现在家庭正处于财富积累阶段，已经拥有了一套住房和一定的储蓄，而且负债较少。

王先生家庭的具体财务状况如下：

1、工作及收入情况：夫妻双方工作稳定，夫妻月收入总共20000元左右，年终都有奖金。

2、家庭支出情况：一家三口每月日常生活开支7000元，包括孝敬双方老人，购置衣物及其他开销等等。

3、家庭投资情况：夫妻双方都有养老保险和医疗保险。

4、家庭资4、资产、负债情况：有一套住房，价值80万元，拥有产权，地处市中心；银行定期存款30万元；拥有价值10万元的保险。家庭负债较少，现在只有买房子的贷款20万元。

根据以上家庭财务状况，结合家庭具体制定以下财务报表：

表1：家庭月度收支状况表（不考虑年度收支项目）

表2.资产负债表。

表3：家庭年度收支状况表。

设计一个理财规划方案，我们认为首先要有明确的理财目标。所谓理财目标，就通过现有的财富，实现未来的生活目标。根据王先生的家庭财务状况，年收入30万，年支出15.

1万，每年的结余为14.9万元，属于收入比较高的家庭，所以王先生家庭的理财目标如下：

1、为孩子准备充足的教育**，保证孩子能够顺利的完成大学教育，并且在接受教育的过程中，实现多元化教育，培养孩子的多方面特长。在当今社会中，教育越来越受到人们的重视，在大多数人眼里，只有得到了良好的教育，才能过上理想的生活。所以，王先生夫妇认为给孩子制定一份教育规划，提前积攒教育费用，为孩子的未来发展打下良好的基础，对实现孩子的良好教育是十分重要的。

2、王先生希望为全家每人都购买商业保险，其中，主要倾向于为孩子购买意外险和商业型分红保险，为王先生夫妇购买意外险。原因是，第一，对于孩子来说，由于孩子年龄较小，没有收入，所以希望为其购买一份商业型分红保险，从长远上考虑，给孩子积累一定的财富。另外，每个人都无法避免意外的发生，所以还希望给全家人各购买一份意外险，给自己买一份安心。

3、在不影响正常品质生活的情况下购买一辆20万元左右的家庭用车，对于王先生的家庭来说，因为夫妇二人的事业均较稳定，收入相对较高，而且还有一个上小学的孩子，所以王先生一家认为购买一辆家庭用车是很有必要的，这样不仅为家庭各成员的生活提供了方便，而且购买一辆20万左右的经济实用型轿车，也为自己积攒了财务。

对家庭财务现状进行全面剖析是家庭理财规划的起点。如果没有健康的财务现。

状，那么一切美好的未来都无从谈起。根据该家庭财务报表，我们绘制了相关比例结构饼图，并做出了各项结构图的分析，具体如下：

图1：家庭资产结构图。

王先生家庭资产结构比较简单，现金占4%，定期存款占24%，这意味着即使发生一些意外情况，家庭也能凭借现有存款维持一定时间的开支。但是这样的资产结构显得比较保守，我们认为他可以适当转移一部分流动性资产来做投资。

图2：家庭年度收支情况。

王先生的家庭年度支出中，日常生活费用占53%，房贷支出占20%，旅游支出占7%，养育小孩支出占12%，人情支出及其它各占7%，保险费占2%。保险费支出只占年收入的2%，这远远低于合理的水平10%，所以家庭可能会因而不能获得足够的保障。

根据王先生的家庭财务报表，我们主要通过以下几个比率对其家庭财务状况进行分析。

1．资产负债比率=总负债/总资产=200000/1250000=16%

这项数据反映了家庭综合还债能力的高低。该比率越大表明家庭的偿债能力越差，反之则越好。经验表明家庭的资产负债率一般以50%较为适宜。

该家庭的负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财务危机。

2．结余比率=每月结余/月收入=9000/25000=36%

这项数据反映了家庭控制开支的能力，该比率越大表明家庭的控制开支能力和储蓄积累的能力越强，反之，越弱，这部分投资可以来增加王先生一家的净资产规模。经验数值应该在60%以上，而王先生家的这项指标为36%，说明王先生家庭应该在消费支出方面多做些规划，控制不必要的花费。

3．清偿比率=净资产/总资产=1050000/1250000=84%

这项数据反映了债务在总资产的比率。该数据越小，说明债务过多，一旦出现债务问题就会资不抵债。越大表明没有合理的应用偿债能力提高个人资产规模，综合收益较低，财务结构不合理。

经验数值一般在60%-70%较为合适，但是王先生一家为84%，说明王先生一家的财务结构较不合理，有待恰当的运用债务来提高家里的综合收益。

4．债务偿还率=月还贷额/月收入=2500/25000=10%

这项数据表明家庭的债务偿还比率，该比率越大，表明家庭每月需要偿还的债务所占收入的比例就越大。经验数值表明，债务偿还率低于50%比较安全。王先生家庭债务偿还率仅为10%，远低于50%，说明房贷并没有影响他的正常生活，并且只占他生活支出的一小部分。

但是为了增强他的储蓄能力，王先生也可以考虑通过延长债务偿还期限降低月供水平，维持家庭财务的持续发展。

5．流动性比率=流动性资产/月支出=50000/12600=4.5

这项数据是流动性资产与月支出的比值，该比率的理想值在3-6 之间。目前王先生的流动资产比率在4.5，在理想的流动性比率范围内，说明该家庭的经济流动性和稳定性都很好，能够应付突发事件的发生。

但是，由于流动性资产的收益一般不高，对于王先生及其太太这样工作十分稳定，收入有保障的家庭来说，其资产流动性比例可以相对降低一点，即王先生可以将流动性资产保留的稍微少一些，从而将更多的资金用于投资，以获得更高的投资收益。

6.负债收入比率=家庭债务支出/当月收入=16000/25000=64%

这项数据衡量了家庭用于偿还各种一次非一次性大额偿还的债务支出占家庭当月总收入的百分比。该值得理想值应小于40%，王先生家的负债收入比率为64%，说明家庭的负债比率较高，超过家庭的承受能力了，在这种情况下财务就会出现不同程度的危机。

7.偿付比率=净资产/总资产=105/125=84%

这项数据是净资产与总资产的比值，该比值越大，表明家庭的净资产额就越大，因而家庭的财务状况就越好。在保证正常品质生活的条件下，可以将部分剩余的资金用于储蓄或投资等。王先生家庭的偿付比率为84%，已经非常高了，说明王先生的家庭财务状况非常的好，所以我建议他们将一部分资金用于投资，以获得高额收益。

8.净资产流动比率=流动资产/净资产=5/105=4.76%

这项数据时流动资产与净资产的比值，该比值的理想值一般在15%以上，而王先生家庭中净流动资产的比率为4.76%，占净资产的比值相对较低，所以短期内王先生的家庭要对节流方面多做规划，尽快提高流动资产比率。

9.净资产投资比率=投资资产/净资产=20/105=19.04%

这项数据是表明家庭的投资资产占净资产的比值，比值越大，说明家庭的投资越多，而王先生的家庭净资产投资比率仅为19,04%，且只有保险和简单的金融性资产，品种单一且数额较少。所以我们建议王先生的家庭应加大投资力度，以提高净资产投资比率。

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