寿险核保实务简介。
一、 核保。
1、什么是核保？
常有人疑问：我买保险是给保险公司送钱，为何还要核保，甚至拒绝我投保？其实被保险人的需求是保险公司经营的前提。
然而，由于保险产品的特殊性，为了确保客户利益的公平性，必须对风险加以评估，以决定是否承保以及以何种条件承保。对风险进行评估的过程也就是通常所说的核保。
2、为什么要进行核保？
核保的最主要的出发点就是使客户能享有公平合理的保险费率。保险公司通过核保人员公平、公正的进行风险评估和分类，确保每位客户所承担的保险费与其自身的风险程度相匹配。
通过核保来排除不良保件，一方面可以保证公司安全、稳定的经营，另一方面可以减少差错与纠纷，建立公司良好的品牌形象。
3、核保人员是不是爱找茬的人？
核保人员是保险公司、业务员和客户之间沟通的纽带，力争在三者之间取得平衡，以最短的时间对有限的资料做最合适的判断。核保人员的职责是公平、公正的进行风险评估和分类。
一位核保人员除了须具备医学、法律、保险等专业知识外，还须对整个社会的现象、职业、环境、流行疾病等有相关的敏感度。在核保工作过程中，核保人员审慎地向业务员和客户推销自己的核保决定，绝不是那种只会找麻烦的人物。
或者是沟通不够，或因所持角度不同，常被视作故意“找渣”的核保人员，其实工作的各种甘苦滋味，只有自己才能知道。核保人员要在极其有限的时间里，比较准确地判断新契约按何条件承保，即使客户接受又使公司安全经营，压力与业务人员一样都是沉重的。
4、常用的核保资料有哪些？
投保书。风险确认书。
体检报告书。
病历（告知有既望病史的相关门诊或住院病历记录）
特殊问卷（包括疾病问卷、财务问卷、其他嗜好问卷等）
生调报告和相关财务资料、资产证明。
5、核保的理论依据是什么？
保险理论。保险医学知识。
法律知识。财务知识。
6、见的核保结论有哪些：
标准体、次标准体、延期和拒保。
标准体：从被保险人的健康、职业及生活方式上并不显示会有死亡率或发病率增加的因素，是对以标准率承保的被保险人群体的总称。一般来说，寿险公司的90%以上被保险人属于标准体。
次标准体：被保险人身体上的缺陷、疾病或所从事职业及特殊习惯的风险，导致的死亡率、发病率超过了正常的同龄群体，但风险在保险公司可以接受的范围内。
延期是指当被保险人的危险程度不确定或不明确，如疾病正在进展中获诊断不明等，无法进行准确、合理的风险评估时，核保人员通常采用暂时不予承保的处理。
拒保是指当被保险人的预期死亡率、发病率严重超过了保险公司可以接受的范围时或风险无法评估时，为了避免高风险或维护公平、公正的原则采取的一种不予承保的方式。
二、核保四次选择。
在保险合同订立过程中，要经过风险管理多个环节：
第一次危险选择（业务员展业），第二次危险选择（体检），第三次危险选择（生存调查：之前、之后），第四次危险选择（核保）。
1、务员展业时的危险选择。
业务员展业进行危险选择有哪些好处呢？避免逆选择和道德风险。通过业务员与保户的直接接触，对健康状况不佳，投保动机不纯，具有道德危险者予以排除，以维持保险的公平合理性，促进保险公司的健全经营、品牌的提升，反过来促进销售。
良好的第一次危险选择能减少进行第。
二、三、四次危险选择的环节和时间，亦可减少客户和业务员本可避免的麻烦。
提高信誉。当保险事故发生时，不致因投保当时草率行事留下隐患而影响理赔，良好的保护了客户的利益，维护了公司和业务员的形象，销售的信誉、品牌得以提升。
2、务员展业进行危险选择步骤？注意哪些方面？
面晤：直接面见客户，了解投保动机，指导客户如实填写投保书。
观察：仔细观察被保险人健康状况、生活环境。
询问：通过交谈询问投保目的、投保历史、既往史、家庭史、职业、收入、资产等。
3、案例。新转正业务员小张用缘故法认识准客户李小姐，从聊天中得知李小姐的丈夫2年前因“小病”住过院，现在好了。近来由于工作忙，经常出差，睡眠饮食不好，但又不愿去看医生，李小姐想为丈夫购买保险。
小张便拿出投保书替李小姐填好所有内容，并将健康告知书全部勾、否。因李小姐的丈夫出差在外，李小姐替丈夫签好名。小张压抑住内心的喜悦谢别了李小姐，高高兴兴地交单给公司了。
小张在推销说明中犯了哪些错误？
1） 未面见被保险人；
2） 代填健康告知书；
3） 未追问并告知住院史，更未将相关健康资料随投保书附上；
4） 投保人代签名；
小张这样做将直接导致该合同无效，并且公司的核保人员也会频繁发问题件，与客户多次接触，可能还会造成客户的不理解，影响客户投保的积极性。出现销售的信任危机，良好的客户被自己断送了。
三、体检。1、司要求客户体检，客户能否自己提供体检报告？
答：可以，但需满足三个条件：
a、 为六个月内的体检报告。
b、 由单位或学校组织的在市级医院体检机构进行的体检；
c、 须提供体检资料的原件。（需客户在体检资料原件上签名确认）
四、 契约调查。
1、什么是契约调查？
契约调查时保险公司在承保前及承保后对被保险人进行的专项调查，对象是投保额度较高以及核保人员认为在危险选择过程中有意义的保件。
2、查内容通常有哪些？
a、 投保事项：只要包括客户的投保动机，选择保险计划的理由，受益人的制定是否合理，是否是主动投保等。
b、 健康状况：如外观状况，精神状态，有无现病症及既往病史，近期体检情况等。
c、 财务状况：包括收入**、年收入状况，家庭资产情况以及工作及居住情况是否与收入相符等。一般需要客户提供其名下固定资产相关证明、收入证明，如客户为企业法人还需要了解企业经营状况。
d、 事业状况：如工作性质及内容、工作环境及周边环境、工作的稳定性，是否兼职等。
e、 个人生活状况：个人嗜好及生活习惯、驾照及交通事故记录情况等。
f、 其它。
3、可保件为什么需作财务核保？
人寿保险核保的两大范畴为：医务核保与财务核保。对于高额保件，我们除对客户进行健康方面的评估外，还须依一定的原则进行财务核保。
所谓财务核保，就是根据客户的财务状况来确定客户购买的保额是否合理、必要，续期收费能否保障，保额是否合适。通过财务核保可以有效地防范高额保件的道德风险。高额保件的财务核保也是国际上通行的做法。
如果不进行财务核保，将出现：
低收入者高额投保，道德风险发生率增加。
原高收入者隐瞒破产或不良资产状况高额投保，导致明显的道德危险发生。
低收入者收入与保额不相符，续期交费困难，导致失效或退保。退保这回因为退保金远低于所交保费而不满，产生对寿险认识不良群体圈，影响我司形象和寿险事业的发展。
来历不明资金大量流入，道德与经济、刑事犯罪问题出现。所以财务核保是必须的，它的重要性不低于健康医务核保，且对预防道德风险和犯罪行为的发生，维护公司永续经营和社会安定是非常重要的。
五、核保流程。
一） 契约作业流程图。
二） 投保申请相关规定。
应备投保资料。
投保书填写要求。
首期收费指南。
定点医院说明。
三） 函件处理。
各类函件处理。
撤件手续。四） 保险单内容说明。
主要保险利益摘要表。
保险单回执。
五） 常见问题解答。
六） 核保相关知识。
业务员展业时的选择。
体检。契约调查。
核保。加费和除外的相关知识。
延期和拒保的相关知识。
重大疾病知识、常见指标其意义。
契约作业流程图﹝首期银行转账方式﹞
流程说明。客户完整，详细填写投保书项目。
银行账号须完整，准确填写，并有账户持有人授权签名。
通讯地址完整准确填写，否则影响相关资料的送。
客户回访**完整准确无误，否则影响后期**服务。
健康告知要尽量详细说明并提供相关资料
详细填写业务员姓名，部门**及联系**。
完整扫描，录入投保书资料。
下发问题件。
复合无误后，进行自动核保。
自动核保通过，转账收费并承保。
自动核保不通过，转交人工核保。
对自动核保未通过件，自动核保抽样件进行人工核保。
根据核保需要下发体检通知，契约或其他函件。
完成核保判断，下发核保函。
对自动通知和人工核保通过的投保单进行转账扣款。
承保操作。集中打印，装订，清分并下发。
送交客户保单并请投保人在保单回执上签名。
将投保人签名回执交回给公司回销。
投保申请相关规定。
1、 应备投保资料。
交到公司的完整的投保资料应包括以下几项：
1） 填写完整的投保书；
2） 银行打印的代收凭证（首期采用资金实时收付方式），或客户签名的银行转帐协议书（首期采用保险费自动转帐方式），或首期暂收据；
3） 客户签名的客户权益确认书，电子建议书（要求投保万能险、分红险时提供电子建议书）；对于当地保监办另有具体要求的投保提示书，按当地标准执行。
4） 转帐存折复印件（各地区银行对转帐应备资料的要求不同，请咨询机构契约部）；
5） 短期医疗险特别约定书（投保短期医疗险时填写，包括住院事项和定点医院特别约定）；
6） 相关病历资料（如客户有疾病史或住院史告知的情况下需提供相关的病历资料）；
7） 业务员报告书。
注：保险费自动转账付款协议书、投保提示书、万能电子建议书、短期医疗特别约定书均需投保人亲笔签名。
2、 投保书填写要求。
如欲了解其他投保书填写注意事项，请向您所在的机构契约部咨询！
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