金融法作业

摘要： 2023年3月，***决定设立“温州金融综合改革试验区”，并提出金融综合改革12条方案。与此同时，深圳、上海、天津、广东及鄂尔多。

斯等地也相继推出金融改革试点。虽然这些试点还有待**部门批准，但金融改。

革大幕已经拉开。再加上央行扩大人民币汇率波幅和**市场中一系列重大改革。

措施的出台，意味着我国新一轮的金融改革将更加深入。

限制民间金融发展的政策并不能从根本上控制风险，只有引导民间金融进行合法化、阳光化的运作，推进民间金融机构的规范化发展，才能从根本上解决当前民间金融无序经营的难题。

民间金融机构是真正意义上自负盈亏的经营主体，其作为银行体系的竞争。

者，能够为我国金融市场注入竞争因素和市场因素，促使正规金融机构提高经营。

管理水平和服务效率。

民间金融是我国金融体系的重要组成部分，是对正规金融的有效补充。民。

间金融在服务中小企业方面具有不可替代的优势，提高了资金的使用效率，是促。

进“草根经济”发展的重要推动力。民间金融的完善发展对于我国金融市场的完。

善和国民经济的增长都有着不可替代的意义，随着社会对金融服务需求的日益多。

样化，发展民间金融也已成为大势所趋。

关键词：温州金融综合改革试验区民间金融金融体系。

在复杂的经济环境下，2023年上市公司整体业绩同比增长约12%，较上年同期增幅下滑18个百分点；再看上市公司首季业绩，2401家上市公司首季实现归属母公司股东净利润4943亿元，同比下滑0.4%，中小板公司首季公司净利润同比下滑22%，创业板公司净利润下滑35%。反观银行业，2023年，中国银行业利润一举突破万亿元大关，达到10412亿元，较上年增长36.

3％。而刚披露完毕的上市银行一季报显示，五大行平均日赚23亿元。银行业的资本利润率不仅大幅高于制造业，且显著高于石油和烟草行业。

①虽然中行、建行等银行盈利增速在年报中的数据有所下降，但银行业“万绿丛中一点红”的局面并未改变。在此背景下，关于银行业“垄断”、“暴利”等**不断出现。批评者秉持“暴利”说，认为银行业的高利润**于垄断和高利差，甚至于乱收费。

一、我国银行业垄断的性质及原因。

理论上来讲，垄断的形成有两种路径，一是自然垄断，即由于资源条件的集中分布而无法竞争或不适宜竞争所形成垄断；二是行业垄断，即**或**的行业主管部门为保护某特定行业的企业及其经济利益而实施的排斥、限制或妨碍其他行业参与竞争的行为。

但我国银行业的垄断形式均不是以上两种，而是由于制度变迁以及**行政上的控制引起的。制度变迁方式包括强制性和诱导性两种，前者是指由**命令和法律引入而实行的制度变迁，后者是指现行制度安排的变更或替代，由个人或一群人在响应获利机会时自发倡导、组织和实行的。我国银行业是由**的市场干预和特定制度安排而形成的，是一种强制性制度变迁引起的垄断行为，因此这种垄断是制度性的和行政性的。

具体而言，就是**对银行业的**制定、信贷的规模和投放、金融业的准入标准等方面进行强制性规定，由此维持了银行业的垄断地位，并导致“暴利”出现。目前，金融改革方案只有打破这些强制性的制度规定，才能更好地破除银行业的垄断。

二、金融改革序幕拉开。

2023年3月，***决定设立“温州金融综合改革试验区”，并提出金融综合改革12条方案。与此同时，深圳、上海、天津、广东及鄂尔多斯等地也相继推出金融改革试点。虽然这些试点还有待**部门批准，但金融改革大幕已经拉开。

再加上央行扩大人民币汇率波幅和**市场中一系列重大改革措施的出台，意味着我国新一轮的金融改革将更加深远。但是，金融改革的推出能否打破银行业垄断？其在打破银行业垄断中将起到何种作用？

如果不将这些问题搞清楚，很容易对我国银行业乃至金融业的发展造成负面影响。②

金融改革的重要步骤之一就是利率市场化改革，利率被看做是资金的**，如果资金的**能够由供求双方竞争形成，就可以极大的促进资金的合理运用，而商业银行虽然在中短时期内会减少其利润，然而就长期来看，可以为其个性化发展提供良机，促进金融市场的高效竞争。

当前，存贷利率离真实的市场化利率尚有很大的距离，我们可以切身感受到的就是通胀的阴影始终伴随着经济的发展，当前的利率被人为压低，对经济效率造成了很大的损害。连普通的老百姓都知道把钱放在银行是缩水的，所以就更加不用说市场上的各种游资了，所以，我们就可以经常看到楼市的投机疯狂、葱价向“钱”冲等现象，资金的拥有者千方百计的寻求投资途径，而最为著名莫过于民间投机借贷，前段时间***决定设立温州金融改革实验区，就是为这些资金的合理合法使用引导出路，使其名正言顺的投资于实业，而不是暗地里偷偷摸摸的进行投机，或者高利贷。

第一，放松**部门对银行业的**管制。目前，我国金融市场的基准利率是银行一年期存贷款利率，这与世界其他国家以货币市场拆借利率作为基准利率不同，这种态势实际上控制了商业银行的风险定价权，再加上贷款利率下限和存款利率上限的规定，使商业银行能顺利保证相应的利润区间。

第二，破除银行在储蓄向投资转化中“一家独大”态势。金融的基本功能是促进“储蓄向投资转化”，银行信贷是促进这种转化的载体。在银行业处于垄断地位的金融体系中，银行信贷的规模和投放承担着整个经济储蓄向投资转化的重任，这一方面进一步加强了银行的垄断地位，另一方面又导致银行业的“暴利”。

第三，放宽金融业准入标准，构建多层次金融市场。目前，**部门对金融业准入门槛进行严格控制，导致金融体系层次性过低，并引起银行垄断。当前的金融改革不仅可以促进金融工具的增加，还可以创造出新的市场。

比如在年初颁发的《关于2023年深化经济体制改革重点工作的意见》中明确提出要促进多层次资本市场健康发展；健全新股发行和退市制度；建立债券市场监管协调机制，促进债券市场互联互通；稳妥推进**等大宗商品**和国债**市场建设；深入推进农村信用社改革，积极培育面向小型微型企业和“三农”的小型金融机构，积极稳妥推进金融业综合经营试点等。

三、温州起示范作用。

3月28日召开的***常务会议决定设立温州市金融综合改革试验区，批准实施《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》，并确定了十二项主要任务。温州金融综合改革试验区的成立具有典型意义，是我国金融改革的探路之举，为我国民间金融的发展起到了重要的示范效应。这一政策措施的出台是对民间金融问题的良好回应，意味着我国民间金融的发展将逐渐走上正规化的道路。

③金融体制改革是我国未来金融发展的必然趋势，温州金融综合改革试验区的设立可以说是应运而生。打破银行业垄断、提高银行业的竞争性是我国目前金融改革的重要一环，而民间金融机构是真正意义上自负盈亏的经营主体，其作为银行体系的竞争者，能够为我国金融市场注入竞争因素和市场因素，促使正规金融机构提高经营管理水平和服务效率。同时，民间金融也是推动我国利率市场化的重要力量，民间借贷活动往往能够比大型正规金融机构更为准确反映资金供求关系，从而制定更具市场化的利率水平，加快我国利率市场化的进程。

对于中小企业来说，民间金融的规范化发展将会鼓励更多民间金融机构的出现和发展，从而增加民间金融体系的整体信贷能力，进一步满足民营经济的资金需求。同时，规范化经营能够减少不合法经营状态为民间金融机构所带来的隐性成本，并对民间借贷中的高利贷现象进行限制，从而间接降低中小企业的融资成本，促进中小企业的发展。

此次温州金改是我国在民间金融领域的首次改革尝试，虽然改革措施的实施范围具有地域性，但是其带来的影响却具有宏观性，改革的经验将成为其他地区发展民间金融的重要借鉴。

四、民间金融的合法化和阳光化是我国在金融改革中迈出的重要一步。

此次温州金融改革在推动民间金融发展、促进民间资本进入金融领域方面起到了重要的作用，但同时改革方案也存在待完善之处。首先，改革方案中并未提及存款保险制度的建立，这意味着民间金融无法建立一个完善的风险防范体系。其次，利率市场化试点的成立在改革中被否决。

利率市场化对于小型民间金融机构的生存发展以及我国金融体制的改革至关重要，利率市场化的缺位意味着改革是不完全的。此外，改革方案中提到对于符合条件的贷款公司可以改制为村镇银行，但是对于改制的具体条件、改制条件由谁制定，尚未出台相关细则。

任何改革都不可能是一蹴而就的过程，而改革的完成也不可能是一帆风顺的。民间金融的合法化和阳光化是我国在金融改革中迈出的重要一步，但这并不意味着民间借贷中存在的问题便能够得到完全解决，温州金融改革对我国现行金融体系的影响也仍有待观察。

在未来，温州金融改革还需要继续加大力度、开放更大的额度，同时增加更为实质性的内容。而决策者也需要在观念上更加开放，突破惯性思维，给予民营资本以更大的施展空间，争取将温州民间金融的这一运行模式逐渐在全国各地进行广泛的推广。

最后需要指出的是，金融改革并非完全取消**的直接干预，而是改变直接干预的方式，在放松管制的过程中如果不建立一套适合本国国情的审慎的监管制度，那么依然会出现重大问题，在开展改革的同时，**应当预先思考对不同群体利益的处置，从公平原则和政治均衡的角度，适当采用经济补偿手段，逐步完成金融的改革。

3】民间金融试水为全国金融改革探路 . 财经。

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