小王根据有关数据，对张先生的家庭财务状况进行了如下分析。
张先生家庭资产负债表单位：元。
张先生每年家庭收入支出表单位：元。
张先生家庭财务情况分析。
酒楼经营收入是家庭生活支柱，是唯一的收入**。
家庭的存款水平比较高。
将来费用主要用在小孩读书（随着教育支出的不断增加）和养老上。
财务结构中存在的主要问题。
酒楼的经营收入不稳定，且前期投入非常大，收回投资的区间较长，所以对资金控制产生一定难度。
金融资产结构简单，起不到分散风险、资产保值增值的作用。
生活消费支出很高与收入比例不太合理，现金流控制不够好。
理财规划建议。
适当降低生活消费支出，调节收入与支出比例，开源节流。
购买足够的人寿和财产保险，建立风险转嫁机制。
组合投资计划，降低银行存款比重，增加资本市场的投资产品，提高投资收益率。
小王又进一步了解到张先生的理财目标：
近期保持酒楼的正常营业，确保15年内收回投资；
10年内准备把小孩送到国外读书；
因为是个体经营者，享受不到社会保障，张先生要保证自己和太太55岁后每月有5000元的养老金收入，同时每年有10000元左右的健康医疗费支出；
每月向自己和太太的父母亲提供1000元的赡养费。
形成理财方案。
小王主要从以下三方面来构思张先生的家庭理财计划：
1、投资工具选择。
2、综合理财收益测算。
3、资产结构调整。
1、投资工具选择。
国债。货币型**。
商业保险。外汇投资。
**投资。储蓄。
2、综合理财收益测算。
小王根据有关研究资料，分析研究得到以下数据：
目前保本型**平均年收益约为3％
目前货币型**平均年收益为6%
目前的国债年收益率约为3％
而张先生期望资产年平均收益率保持在4％以上。
3、资产结构调整。
按照较为科学的资产分布比例，张先生投资资产的加权年均投资回报率约为：5％，较其没有规划前的收益率增加3.4％（原先的本外币储蓄存款投资收益率为1.
6％），较好地满足了张先生的投资收益和风险偏好。
小王提出了张先生的理财行动计划。
消费**计划，调整收入支出状况。
尽快购买合适的保险
将银行存款保持7万元左右（即从每年的8万元盈余中划拨），以备急用
加强投资组合，投入货币型**40万 、用10万元购买重大疾病保险、分红型养老保险，10万元购买保本型**，40万元投资债券。
外汇投资保持原有规模
服务与计划调整。
张先生在阅读了小王的理财计划书后与家人进行了协商，就有关问题与小王进行再沟通，基本采纳他的建议。
此后每季度小王都会登门拜访张先生，与他一起分析现有资产组合的优点和缺点。最近小王观察到该市房地产市场正处于起步阶段，于是建议张先生调整资产分配，在市区较好的路段购房出租。他还建议张先生把一些家庭支出列入酒店经营成本，从而减轻税负。
思考题。分析该案例，指出各步骤的具体运用。
小王的理财计划书全面吗？还需要增加哪些内容？
2、换屋规划。
陈先生计划3年后换屋1000万，目前住宅值600万，房贷200万，尚有10年要还，请问在不另筹自备款下，新屋还要有多少房贷？
若贷款30年，每年要缴多少本息？
若每年本利摊还60万，几年可还清？ 新旧屋的房贷利率都设为5%，设此期间房价水平不变。
3、子女留学规划。
规划让子女出国留学，目前留学的费用为160万元，预定子女10年后出国时要准备好此笔留学**，学费成长率为3%，为了准备此笔费用，假设投资报酬率可达6%，父母每年要投资多少钱？
若父母的年储蓄投资额为20万，需要有多高的报酬率才能达到筹备子女教育金的目标？
4、某人为积攒她小孩8年后上大学的费用，现在开始每年年末存6000元，假设存款利率3%，到时需要的费用是6万元，她能否攒够学费？
5、某人出国三年，其所住房屋须交管理费，每年年末支付，每年1000元，设银行存款利率10%，她应当现在在银行存入多少钱？
6、假设以10%的利率借的200000元，投资于某个寿命为10年的项目，每年至少要收回多少现金才是有利的？
年分期付款购物，每年初付2000元，设银行利率为10%，该项分期付款相当于一次现金支付的购价是多少？
8、某人要买一些养老保险，购买成本60000元，该保险可以在20年内于每月末回报500元，投资报酬率8%，计算这笔投资是否值得。
9、小林每年存5000元供日后养老用，如果这笔退休储蓄存款的报酬率为8%，每年计算一次，25年后退休时，小林一共积累了多少退休金？
10、小陈最近买了一辆60万元的新车，首期付款20万元，贷款40万元，3年按月摊还，利率12%，则小陈每月要偿付贷款本息多少？
11、如果小黄想在20年后退休，希望届时累积到300万元的养老金，假设报酬率12%，作为专业理财顾问，你会建议小黄一年存多少钱？
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