目录。第一节银行系金融平台的经营实践牌照比较 4
一、资产规模比较 5
二、盈利比较 7
第二节综合化经营的几个特征 10
一、业务发展不平衡，集中在租赁、信托领域 10
二、大型国有银行发展突出，城商行综合化不足 11
三、非银子公司规模小，盈利能力不强 11
第三节案例一——建设银行 14
一、经营的宽度和深度 14
二、规模、利润、盈利能力以及在集团占比比较 16
三、综合化经营的侧重点因时而变 18
四、综合化经营与时俱进 20
第四节案例二——招商银行 21
一、经营的宽度和深度 21
二、规模、利润、盈利能力以及在集团占比比较 23
三、综合化经营的侧重点因时而变 24
四、综合化经营与时俱进 25
第五节银行系金融控平台建设——国际经验 26
一、提高非息收入占比 26
二、案例——花旗公司 27
图表目录。图表1：2023年部分银行综合化经营的资产规模（亿元） 6
图表2：上市银行非利息收入占比（%）12
图表3：近三年建设银行综合化经营子公司资产与建设银行总资产复合增速（2014-2016） 15
图表4：近三年建设银行综合化子公司资产状况（亿元） 16
图表5：近三年建设银行综合化子公司利润状况（亿元） 17
图表6：近三年建设银行综合化子公司净资产收益率 17
图表7：近三年建设银行综合化子公司在集团占比 18
图表8：上证**指数走势图 18
图表9：上证10年国债走势图 18
图表10：新增信托贷款当月值（亿元） 19
图表11：寿险保费收入每月累计值（亿元） 19
图表12：近三年招商银行综合化经营子公司与招商银行资产复合增速（2014-2016） 22
图表13：近三年招商银行综合化子公司资产状况（亿元） 23
图表14：近三年招商银行综合化子公司的利润状况（亿元） 23
图表15：近三年招商银行综合化子公司净资产收益率 24
图表16：近三年招商银行综合化子公司在集团占比 24
图表17：1996-2023年花旗集团资产规模及增速（百万美元，%）27
图表18：1996-2023年花旗集团收入结构（百万美元） 27
**目录。**1：我国16家上市银行系金融平台的实践 4
**2：2023年部分银行综合化经营的资产规模（亿元） 6
**3：2023年部分银行综合化经营的资产规模（亿元） 6
**4：2023年部分银行综合化经营的净利润贡献（亿元） 7
**5：2023年部分银行综合化经营的净利润贡献（亿元） 8
**6：2023年部分银行综合化经营的净利润贡献（亿元） 8
**7：我国银行综合化经营效益体现 12
**8：2023年建设银行综合化子公司经营情况（亿元） 14
**9：2023年建设银行综合化子公司经营情况（亿元） 15
**10：2023年建设银行综合化子公司经营情况（亿元） 15
**11：2023年招商银行综合化子公司经营情况（亿元） 21
**12：2023年招商银行综合化子公司经营情况（亿元） 21
**13：2023年招商银行综合化子公司经营情况（亿元） 21
从机构方面看，大型国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行以及传统的金融背景的商业银行均积极开展综合化经营。中、农、工、建、交等国有银行及部分股份行已各自拥有了**、投行、保险、租赁、**等公司，几家银行都已经开展了**、保险、**、租赁业务，但是仅仅建设银行和交通银行具备信托牌照，也仅仅只有中国银行设立中银消费金融子公司。股份制银行中，大多都已经开展**、**、租赁业务，不过仅有招商银行经营保险业务，仅仅有兴业银行和浦发银行可以开展信托业务，另外，招商银行与兴业银行已经设立消费金融子公司。
城商行综合化经营基本上集中在**、租赁、消费金融领域。仅有北京银行经营保险业务，而且没有一家开展**、信托业务。除这种以银行控股实现综合化经营之外，中信集团和光大集团都在深化推进金融控股集团改革，规范经营、提高子公司间协同能力。
从中信集团、光大集团、平安集团整个集团角度上讲，其综合化经营相对其他商业银行已经很成熟，各个牌照基本都已齐全，券商、保险、租赁、信托、**、消费金融等各个领域，中国平安尤为突出。
据不完全统计，我国已有12家商业银行参与设立**管理公司，7家投资保险公司，15家设立或投资金融租赁公司，4家投资信托公司，5家设立消费金融公司。北京银行成立中加**，更是城商行首次进入试点范围，扩大银行设立**公司试点范围。此外，在保险、租赁、信托等方面，各大银行在政策的许可下，正逐步加快进入这些领域。
截至2023年末我国16家上市银行的综合化经营情况见下表。
**1：我国16家上市银行系金融平台的实践。
资料**：各银行年报，中信建投研究发展部整理。
我们可以看到大型国有商业银行的综合化经营子公司规模明显要大于其他商业银行，仅在**领域资产规模的差距没那么明显，这是由其庞大的资产基础决定的；如果进一步分析，在租赁领域，工商银行的子公司资产规模最大，把其他银行远远甩在身后；在保险领域，建设银行和工商银行在内地业务不相伯仲，2023年建设银行以1101.16亿元的资产规模领先；而中国银行在香港的寿险资产规模较大，其旗下的子公司中银人寿资产总额达1111.86亿港币。
在**领域，中国银行资产规模最大，其在内地有中银国际**、在香港有中银国际控股，总资产达978.31亿元；在信托领域，建设信托2023年资产规模171.87亿元，同比增长56.
70%。在**领域，工商银行资产规模最大，高达57.54亿元，在整个**管理领域也是较高的。
**2：2023年部分银行综合化经营的资产规模（亿元）
资料**：各银行年报，中信建投研究发展部整理。
**3：2023年部分银行综合化经营的资产规模（亿元）
资料**：各银行年报，中信建投研究发展部整理。
图表1：2023年部分银行综合化经营的资产规模（亿元）
资料**：各银行年报，中信建投研究发展部整理。
从利润的角度观察，就必须注重行业的差别。在融资租赁和**行业里，资产规模决定了利润水平，比如工银租赁其资产规模最大，其盈利也最高；但是有的行业由于其特殊性，其资产与利润可能呈现不一致性。比如保险行业，由于其独特的会计政策，其利润往往反映的是过去经营成果，而不是当下业务的内含价值，另一方面资金管理能力对保险利润影响也很大。
因此，我们可以看到招行的保险资产规模虽然仅仅271.34亿元，远落后于工商银行和建设银行，但是其2023年利润水平却在2023年达到2.38亿元，高于工商银行的0.
71亿元和建设银行的1.72亿元。**与信托的资产可能也会和利润水平不一致，**、信托的利润和其管理的资产规模以及管理的资产类型关系更紧密。
比如招行**的资产规模为38.84亿元，而中行资产规模26.27亿元，但是招行的**利润仅仅6.
28亿元，低于中国银行的10.09亿元。
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