浙江义乌农村商业银行。
2023年新职工培训。
人民币存款业务
人民币存款业务，主要包括人民币储蓄存款和单位(包括机关、团体、部队、企业、事业单位、其他组织、个体工商户)存款业务。
第一节个人存款业务。
一、个人存款种类。
1、个人活期存款。
2、定活两便储蓄存款。
3、个人通知存款。
4、整存整取储蓄存款。
5、零存整取定期储蓄存款。
6、教育储蓄存款。
7、整存零取定期储蓄存款。
8、存本取息定期储蓄存款。
1、储蓄原则：储蓄机构办理储蓄业务时，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。
1、个人活期存款按账户种类可分为活期储蓄账户和个人银行结算账户。储蓄账户只能办理现金存取和转入合法的收入；个人银行结算账户是指个人客户以自然人名称开立的人民币活期存款账户，可以办理转账、存取现金、汇款等资金收付结算业务。
2、个人在金融机构开立人民币个人活期存款账户或外币储蓄账户，应当出示本人身份证件及其复印件，使用实名。**他人在金融机构开立个人活期存款账户的，**人应当出示被**人和**人的身份证件及其复印件。
3、个人活期存款开户，根据客户需要选择不同的支取方式，支取方式有任意、密码、证件、印鉴四种。支取方式为密码，可以跨机构异地通兑；运行验印系统的，凭印支取的存款户可以在规定的范围内通兑；支取方式为任意、证件时，不能异地通兑。支取方式为证件时，开户证件为支取证件，另有约定的除外。
4、人民币活期存款账户起存金额为一元，外币可以零金额开户。
5、个人活期存款开户可以现金或转账开户，转账开户时，资金**可以为活期存款、应解汇款、结算暂收款项。柜员应先比照客户账、应解汇款、结算暂收款项支取的操作流程，办理审查和款项转出，再进行开户处理。以下其他各类存款账户的转账开户，均比照执行。
6、客户通过个人活期储蓄账户办理第一笔转账支付业务时，在相关凭证上的签章即为确认将该账户转为个人银行结算账户。个人合法收入款项可以转入个人活期储蓄账户。
活期账户续存/支取。
注意事项：账号可以刷入也可输入，系统同时支持新、老系统账号进行续存、支取交易，如果老系统账户客户号为空，应先进行实名维护（1411）。
手工输入账号的风险？
案例：温岭客户存款在开化联社被支取52000元案。案例。doc
可以办理无折续存。此时，打折标志选“不打折”
存取款额满足登记大额存取款登记簿条件时，录入存或取款人的证件种类和号码，系统自动登记大额存取款登记簿。
办理无折、卡续存时，不可以免填单。由客户本人填写。
案例：08年台州联社差错事件。
案例。doc
1、个人定活两便储蓄存款是指客户一次性存入人民币本金，不约定存期，由浙江农村合作金融机构发给存单，以存单作为支付凭证，支取时一次性支付全部本金和税后利息的一种个人存款种类。
2、个人定活两便储蓄存款采用记名方式，可挂失。以存单为支付凭证，存单上注明“定活两便”字样，但不注明存期、到期日和利率。最低起存金额为人民币50元。
3、个人定活两便储蓄存款只办理人民币业务，不支持外币业务。
4、定活两便储蓄存款的销户必须全额销户，不得部分支取。
5、开户时允许通兑的个人定活两便储蓄存款可以办理异地销户。
6、定活两便存款销户计息时，根据整个实际存期靠档计息，存期超过整存整取最低档次且在一年以内的，分别按支取当日同档次整存整取利率打六折计息；存期超过一年（含一年）的，一律按支取当日一年期整存整取利率打六折计息；存期低于整存整取最低档次的，按支取当日挂牌活期储蓄利率计算利息。若支取当日按整存整取利率打六折后，利率低于支取当日挂牌活期利率的，按支取当日挂牌活期利率计算利息。定活两便储蓄存款不分段计息。
1、个人通知存款是指存款人一次存入，不约定存期，支取时需提前通知金融机构，约定存款支取日期和金额的一种个人存款种类。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。
2、人民币个人通知存款的最低起存金额为5万元；存款人一次性存入，可以一次或分次支取，每次支取的最低金额为5万元，支取后的剩余余额须大于5（含）万元。外币通知存款的最低起存金额根据不同的币种有不同的起存金额。
3、个人通知存款为记名式存款，可以挂失，以存单为支付凭证，存单上注明“通知存款”和“一天”或“七天”字样，但不注明到期日和利率。
4、个人通知存款的存款利率按支取日的挂牌公告的同期通知存款利率执行，利随本清。
5、个人通知存款支取后的余额小于个人通知存款的最低起存金额时，只能销户。
1、整存整取储蓄存款是指存款人一次存入本金，约定存期，由浙江农村合作金融机构发给存单或定期一本通存折，以存单或定期一本通存折作为支付凭证，到期一次支取本息的储蓄存款。定期一本通存折是多笔多币种定期存款的支付凭证。
2、整存整取储蓄存款采用记名方式，可挂失；人民币起存金额为50元。整存整取储蓄存款的存期分为三个月、半年、一年、二年、三年和五年，外币整存整取定期储蓄存款除以上存期外，可办理一个月存期的存款。
3、整存整取储蓄存款开户时可根据客户需要，约定自动转存或不转存，开户时默认为自动转存，自动转存次数不限，自动转存后存款期限与原始存款期限相同，每次自动转存日，将本期的定期利息扣除利息税后自动转入存款本金内。自动转存后，转存未到期的，客户办理销户手续，应视同提前支取，要求客户出示有效身份证。
4、定期一本通是可将人民币和多种外币存款（含整存整取定期存款、个人通知存款、定活两便存款等）存于一本存折，并在全省联网网点内实行通存通兑的个人定期储蓄账户。定期一本通账户下的所有明细存款，无论后续存款机构是否开户机构，均属于定期一本通开户机构。
5、原定期限未到期的整存整取储蓄存款可以办理一次部分提前支取，提前支取部分按支取日挂牌的活期储蓄存款利率计算利息。
6、整存整取储蓄存款部分提前支取时，必须出示存款人有效身份证件，**他人办理的，还应提供**人身份证件。自动转存后未到期而发生部提的，也必须出示有效身份证件。
7、个人整存整取储蓄存款销户时，按存单开户日或自动转存日挂牌公告的利率计付利息。提前支取按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计付利息。逾期部分按支取日银行挂牌公告的活期储蓄利率计付利息。
（五）零存整取定期储蓄存款。
1、零存整取定期储蓄存款是指客户每月存入固定金额，约定存款期限，到期时一次支取本金和税后利息的个人存款种类。
2、零存整取定期储蓄存款采用记名方式，可挂失；起存金额为人民币5元，多存不限，存期分为一年、三年、五年。
3、储户办理零存整取储蓄存款开户时需与金融机构约定每月存入的固定金额和存期。中间漏存部分，次月通过漏一补三的办法来补足存款金额，但最后一期不能补存。未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期以支取日活期存款利率计算利息。
4、储户与开户机构约定从其活期存款户转账存入零存整取账户的，在约定的缴存日，自动从协议账号转入金额，约定账户余额不足的，次月按漏一补三原则扣款，次月余额仍不足的，约定的协议账号从此作废。
（六）教育储蓄存款。
1、教育储蓄存款是城乡居民为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金而存入的储蓄存款。
2、教育储蓄的对象（储户）为在校小学四年级（含四年级）以上学生。
3、教育储蓄为零存整取定期储蓄存款。存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。
开户时储户应与金融机构约定每月固定存入的金额，分月存入，中途如有漏存，比照零存整取定期储蓄存款的有关规定办理。
4、教育储蓄实行利率优惠。一年期、三年期教育储蓄按开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计息；六年期按开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。
5、教育储蓄在存期内遇利率调整，仍按开户日利率计息。
6、教育储蓄到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。教育储蓄到期支取时应遵循以下规定：
（1）储户凭存折和学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明（以下简称“证明”）一次支取本金和利息。储户凭“证明”可以享受利率优惠，并免征储蓄存款利息所得税。金融机构支付存款本金和利息后，应在“证明”原件上加盖“已享受教育储蓄优惠”等字样的印章，每份“证明”只享受一次优惠。
（2）储户不能提供“证明”的，其教育储蓄不享受利率优惠，即一年期、三年期按开户日同期同档次零存整取定期储蓄存款利率计付利息；六年期按开户日五年期零存整取定期储蓄存款利率计付利息。同时，应按有关规定征收储蓄存款利息所得税。
（七）整存零取定期储蓄存款
1、整存零取定期储蓄存款是储户在开户时，一次存入较大数额的本金，约定存款期限及支取本金的次数和金额，到期时支付利息的一种储蓄存款方式。
2、整存零取定期储蓄存款采用记名方式，可挂失；1000元起存。存期分为一年、三年和五年。由浙江农村合作金融机构发给存折，凭存折分期支取本金，支取期为一个月，三个月，半年一次，利息于期满结清时支取。
3、储户可持有存款凭证及身份***理全部提前支取，存款利息按定期储蓄提前支取的规定计算。
4、整存零取定期储蓄存款分期支取时，可柜面支取现金，也可根据约定由系统在约定日日终自动转入约定账户。
（八）存本取息定期储蓄存款
1、存本取息定期储蓄存款是指储户一次存入本金，约定存期，分期支取利息，到期归还本金的一种储蓄存款业务。
2、存本取息定期储蓄存款采用记名方式，可挂失；5000元起存；存期分为一年、三年、五年。储户凭身份***理开户，开户时由开户机构按本金和约定的存期计算出每期应向储户支付的利息数，签发存折，储户凭存折分期取息。
3、每期支取相同的利息，利率最高按照存期相应档次利率执行。到期支取本金时，超期部分按活期储蓄存款计息；提前清户按活期储蓄存款计算当月利息。存本取息不办理部分提前支取。
4、储户分期支取利息时可以支取现金，与开户机构约定转入活期存款账户的，可在约定的利息支取日日终由系统自动转入约定账号。
5、存本取息定期储蓄存款提前销户的，应扣减此前已累计支取的超过提前销户利息的金额。
第二节单位存款业务。
单位存款种类：
1、单位活期存款。
2、单位通知存款。
3、单位定期存款。
4、保证金存款。
1、单位活期存款指单位客户在存入人民币、外币存款时不约定存期，随时存取使用的一种存款。存款人以单位名称开立的银行结算账户为单位银行结算账户。人民币单位银行结算账户按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。
个体工商户凭营业执照以字号或经营者姓名开立的银行结算账户纳入单位银行结算账户管理。
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