华经国研。
下面将分述重点理财业务市场新规。
1、政策内容。
3月，银监会向各地银监局下发《中国银监会办公厅关于2023年银行理财业务监管工作的指导意见》，对全年的理财监管工作提出了强化非现场监管、管理架构上探索事业部制、鼓励理财业务探索新的产品和模式等八大意见。
该文件属于内部文件，是对常规性监管工作的指导意见。上述文件目前属于框架性指导性意见，并没有具体的指引性文件，不具强制性。
意见》强调，理财资金不得与自有资金混用，不得购买本行贷款，不得开展资金池业务。此外，理财资金要进行真实投资，要求银行业金融机构对理财产品之间、自营业务与理财产品之间制定交易规范，从事关联交易时应遵循公平原则，防止违规转移内部收益。
2、政策解读。
理财“资金池”过度膨胀可能会导致严重的期限错配，也很容易滋生利益输送问题。理财“资金池”各账户笼统含糊，银行可以灵活地在自营账户与理财账户之间调整各不同期限、收益的资产，以熨平不同账户、理财产品之间的收益，一旦某一款理财产品难以兑付或亏损，则可以通过“拆东墙补西墙”的方式来化解。如果不加以规范，容易给银行体系埋下风险隐患。
在旧的模式下，银行的理财账户与自营账户之间无法建立隔离机制，使得理财产品所投资资产的风险和收益未有效传递给投资者，造成银行的被动声誉背书。监管部门要求每只理财产品单独管理、单独建账、单独核算、同时禁止关联交易，这有利于银行真正回归“代人理财”的中间业务角色，将开启理财业务的独立化、公开化运作的新篇章，为未来银行理财业务向全方位的资产管理业务转型奠定制度基础。
更为重要的是，《意见》要求理财资金投向应与国家宏观调控政策保持一致，支持实体经济发展，禁止投资于法律法规限制的行业和领域。监管机构鼓励有条件的银行在坚持“栅栏”原则的情况下，探索银行理财业务服务实体经济的新产品和新模式。赞同将理财业务发展成为银行经营转型的常规性重点业务，引导银行通过理财业务深度参与直接融资市场，更好地服务于银行战略转型，更好地直接服务于实体经济发展，更好地为居民财富保值增值服务。
除了投向，监管部门还要求银行控制好理财产品的投资风险，督促其设定各项风险类别的限额指标、控制风险集中度、建立相应止损机制、限制理财资金投资运作的杠杆比率，防止利益输送。
此外，重申了非标资产的相关要求，并要求银行对合作伙伴的资质、风控能力等方面进行严格把关。根据《意见》，各地银监局要在考虑地区特色和各银行的风险状况、特殊性和差异性后，至少选择1家银行进行理财业务的现场抽查。检查内容至少包括：
理财业务的管理架构和制度建设、理财产品的研发设计、资金运用、非标准化债权资产投资、通道类业务、资本计提、产品估值、信息披露、产品销售活动、数据信息报送等。但各家银行的检查侧重点并不完全一样。
2023年年初，银监会监管工作会议提出，理财业务可在银行内部设立事业部分类管理。多家银行在组织结构调整方面，目前还没有出台行业规范管理的框架性文件，绝大多数银行的理财业务还没有实行事业部制。事业部制转型没有统一的时间表，有些银行启动快些，有些则可能会滞后。
但总体来看，2023年以来，多家银行均在积极调整其资产管理部门组织架构。之前资产管理业务相对分散，业务可能分散在个金、投行、同业等部门，各家银行目前均在对这些部门涉及到的资管业务进行剥离、整合，形成统一的资管部门。
不过，深圳银监局已专门针对招商银行、平安银行下发通知，要求对理财业务进行事业部制改革，由总行设立事业部，统一设计产品、核算成本、控制风险，严格规范理财业务的内部管控和风险管理。并明确了时间表，一季度末制定出改革方案，6月末初见成效。
防范理财“飞单”，是2023年银行理财的重点监管问题，也是《意见》重点规范的内容。根据最新的要求，银行发售普通个人客户理财产品时，需在宣传销售文本中公布所售产品在“全国银行业理财产品登记系统”的登记编码，由于具有唯一性，客户可依据该编码在“中国理财网”查询产品信息，未在理财系统等级的银行理财产品一律不得销售，这意味着“飞单”将有效避免。
金融与互联网行业的竞合状态将进一步加剧。
国泰君安等5家券商获得了互联网**业务试点资格，成为首批开展该业务的**公司。这也意味着，继互联网机构大举入侵传统理财领域后，传统金融机构的应对即将从防守转为全面反击。
**公司即将开展的互联网**业务，并不是简单地将线下业务向线上进行平行迁移，也不是对现有平台和信息技术模块做简单整合，而是在“电子化—互联网化—移动化”趋势下，从执行层面对公司传统业务实施从销售渠道、业务功能、客户管理到平台升级的架构重塑及流程优化，架构符合互联网商业惯例和用户体验的综合金融服务体系。
**公司要回归金融服务本质，在发挥自身在投融资方面的专业服务能力提供综合金融服务之外，还要借鉴互联网企业的思维模式，提升产品和服务的客户体验。
而从目前券商的规划来看，综合金融与客户体验确实是其布局互联网金融的关键词：一方面将通过更全面的金融服务链与完善的适当性服务体系，搭建综合金融服务体系，与互联网企业形成差异化定位；另一方面则是在用户体验上积极向互联网企业看齐，借鉴互联网思维模式，从互联网客户体验出发，探索适合网络客户的新产品、新服务，不断推动自有互联网平台的开发与完善，以与其他金融机构形成显著区隔。
以国泰君安为例，其将在客户账户开立、资金进出渠道及适当性管理等三方面实施创新探索，最大可能地适配互联网用户的客户体验。具体而言，通过账户分层，将传统**公司的账户开立流程转化为具备互联**色的注册、开户、激活及充值等流程，推动**公司与互联网企业的客户体验处于同等水平；借助央行支付系统，丰富资金集聚渠道，提升客户资金使用的便捷程度；以分层设想为基础，探索具备互联**色的适当性管理形式，针对不同层级的账户权限及产品风险，匹配不同等级、不同方式的适当性管理规范，优化中低风险产品对应的购买流程，完善客户体验。而对客户而言，其未来在国泰君安的互联网平台，可**实现依托第三方支付完成生活消费、依托数字证书便捷办理业务、依托君弘金融**简化投资理财、依托自主意愿实现一键下单等综合金融需求。
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