关于安阳市安阳县农村金融建设调查报告
组长：张高领114981075（182***
成员：宋东岳114981018
袁慧娟114981001
李云霞114981037
**丹114981019
王佳欢114981034
高天114981039
荆晨蕾114981058
韩梦丽114981049
王婷114981020
关于安阳市安阳县农村金融建设调查报告。
目录。一、调查目的与意义3
二、调查对象与方法3
（一）调查对象3
(二）调查方法3
三、本市农村金融建设的基本状况3
四、当前本农村金融体系建设中存在的主要问题6
（一）农村信用社支持农村的力度不够6
（二）农村民间金融加大了金融风险6
（三）民间金融利率失控，目前还难以得到法律的保护7
（四）贷款中的抵押品，在农村严重缺乏7
（五）贷款手续太复杂8五、解决农村金融建设中面临的问题的主要对策8
（一）在农村地区引入金融竞争8
（二）加强对农村民间金融的监管，赋予农村民间金融合法地位。 8
（三）加快农村信用社改革9
（四）进一步发挥财政的作用9
六、总结10
七、附录11
a:问卷调查内容11
b:调查原始数据统计结果13
c：农村信用社贷款条件15
d:农户信用贷款17
e：小组分工18
关于安阳市安阳县农村金融建设调查报告。
一、调查的目的与意义。
在党的十六届五中全会上，**提出了建设社会主义新农村的重大历史任务。农村金融建设是社会主义新农村建设的一项重要工作，对推动社会主义新农村经济建设具有重要意义。改革开放以来，中国在农村金融方面做出了很大努力，农村金融组织为农民，农业和农村经济发展提供金融服务的状况有了明显的改善。
但是目前我国农村金融体系存在诸多问题。为加以研究和解决我市安阳县户借贷的问题，本人与10个安阳县不同乡村的同学设计了社会主义新农村金融建设调查问卷，在安阳县10个乡村（郭家屯、大夫、太平店、木厂屯、南丰、北丰、吉庄、施家河、固岸、马庄、）共抽取了200户农民，深入到农户，与村民进行座谈，调查，并对调查情况进行了分析研究。
二、调查对象与方法。
（一）调查对象。
1、 农村信用社及其相关负责人员。
2、当地农民。
（二）调查方法
1、实地了解（ 信用社相关负责人员、其他社会人士）
2、交流访谈（主要针对一些关键对象信用社负责人员等进行深入了解）
3、文献检索（党和**的相关改革措施文件、学者研究成果等）（数据库、网络资源、纸介资源）
三、安阳县农村金融建设的基本状况。表1表2
表3 表4
在调查中发现，22%的被调查农户曾经向信用社贷款过，22%的被调查农户认为向信用社贷款不困难，31%的被调查农户对贷款条件了解，21%的被调查农户知道信用社宣传的贷款政策。可知，其中存在一定的联系。
信用社对其贷款政策缺乏宣传，即宣传不到位，导致农户对贷款政策和原则不清楚，这也直接导致农户对贷款条件不了解的比例高达69%。而只有农户了解贷款政策和条件，才有可能顺利的获得贷款。所以，对调查中22%的被调查农户曾经向信用社贷款过，22%的被调查农户认为向信用社贷款不困难则是可以预见的，也是可以合理推测出来的。
表5表6
表7在调查中发现，由于各种原因，大部分农户往往贷款不成功，其中，41%更是由于没有相关抵押物而贷款不成功。由于农民的住房的宅基地不得抵押而使，住房抵押受到限制。除去抵押物，农民生产活动不够稳定，收入也并不稳定，这是得农户的贷款成为一大问题。
所以，在面对资金困难时，农户更多的会选择私人借贷这种较为方便的方式。在调查中可知，私人借贷的利息率要比信用社的利率高许多，52%的农户向私人借贷的利息在10%~12%之间，甚至还更高，但是，在两者权衡之间，仍有62%的农户会选择私人借贷。
四、当前安阳县农村金融体系建设中存在的主要问题。
（一）农村信用社支持农村的力度不够。
农村信用社从成立之初就一直向国有，集体靠拢，而随着国有银行撤出农村，邮政储蓄面对农村只存不贷，农村信用社在农村的作用越来越明显。虽然现有农村信用社基本覆盖了所有农村区域，但在商业化改革导向的影响下，农村信用社为追求自身利益最大化而选择性贷款的特征日益明显，农村信用社在农村吸收的存款都大量贷给了收益相对较高的工业部门。一般农户获得贷款的可能性不断降低。
而且，长期以来，行政命令导致的贷款无法收回，加上农业本身利润低，自然风险高，收入不稳定，这些都导致信用社的运营比一般的商业银行要困难得多，严重制约了信用社的发展，农民贷款难得问题也难以解决。
（二）农村民间金融加大了金融风险。
由于我国农村金融体系存在缺陷， 滞后于农村经济的发展， 使金融空洞在一定程度上形成，由此民进借贷应运而生。
但是，在国家政策法规之外，缺乏制度保障，民间借贷有很强的风险性。 而且，民间金融大部分都是在亲戚好友，或邻居在信用的基础上建立的，保障性很小很小 。从调查中可知，民间个人之间的借贷活动大概有三种形式：
友情借贷（无利率或者低利率），中等利率水平借贷，高利贷。其手续并不齐备，大致包括一下两种情况：一种是口头约定，大都是在亲戚，朋友，同事，邻居等熟人之间进行，他们完全依靠个人间的感情以及信用行事，无任何手续，一般借贷的金额较小；第二种是简单履约，也就是凭借一张纸条或者一个中间人即可完成，这种借贷形式较为常见。
据不完全统计，中国农村“高利贷”高达8000亿至14000亿元。民间借贷虽在一定程度上缓解了农民贷款难得问题，但良莠不齐，加大了农民的债务负担和农村的金融风险。
（三）民间金融利率失控目前还难以得到法律的保护。
最高人民法院规定，银行贷款利率上浮不得超过基准利率4倍，但是，在本次问卷调查中发现，79%的农户贷款利率水平都在10%以上，只有21%的农户贷款利率在10%以下，甚至，33%在调查中的农户贷款利率高达12%~15%，这与现有银行体系规定的贷款利率相差甚多。改革开放以来，民间金融一直作为地下经济的一种以灰色状态生存，缺乏法律保障。在得不到法律有效保护的情况下，农村民间金融产权的保护只能通过私人来提供，这在一定程度下由于市场利率化的影响下，民间借贷的利率更容易因为缺乏管制而变得更不稳定，也容易引起市场混乱。
诸如借助***等非法组织往往会成为债权人的选择，这样会带来不安定因素。
四）贷款中的抵押品，在农村严重缺乏。
农民的个人房屋是农民的基本生活资料，而且由于农民的住房的宅基地不得抵押而使，住房抵押受到限制；除此之外，农民生产规模小，不稳定，金融机构很难得知借款农户从事项目的风险程度，也很难得知贷款农户是否会按照贷款合同中规定的项目来履行，也不确定其还款能力。在城市中，金融机构可以利用抵押品或者事后监督来保障，但是农民缺乏可以提供抵押的物品，事后监督成本又太高。
（五）贷款手续太复杂也是农村金融机构存在的问题。
在问卷调查中可得知，36%的农户都认为农村金融机构存在贷款手续过于复杂的问题，而53%的农户都希望信用社能简化贷款手续。
五、解决安阳县农村金融建设中面临的问题的主要对策
（一）在农村地区引入金融竞争。
由于我国采取了严格监管农村金融机构，打压民间金融发展的方针，但是，**对农村金融活动过于过度监管，对农村信用社过于保护，反而导致农户借贷面临困难，农村金融发展也受到阻碍。所以，从现实出发，应该放松对农村金融的管制，在农村引入金融竞争，包括充分引导农村民间金融的发展，降低农村小金额信用贷款公司的准入门槛，允许设立更多的以市场商业运作为基础的小额信贷公司和社区银行等。只有充分的竞争才能提高农村金融服务的质量和效率，才能降低监管的成本。
（二）加强对农村民间金融的监管，赋予农村民间金融合法地位。
加强对农村民间金融的调控，是农村经济健康发展的重要保证。应适当地鼓励民间金融的发展，改变对民间金融组织简单打压，压制的做法，使民间金融组织获得合法的地位，为其创造更好的环境。但也要趋利避害，坚决打击高利贷，以及与***等非法组织结合的民间金融组织。
同时也要坚决保护合法的借贷活动，维护债权人的合法权益。然而，从规范我国农村民间金融的法律法规来看，民间金融与正规金融的关系是紧张的，而不是互补的， 人为将正规金融与民间金融对立起来，这种思想和做法是对民间金融的一种歧视 。要有条件的允许民间金融的合法化， 为农村经济发展提供良好的环境条件。
我们要积极鼓励正常的农村民间金融活动，可出台监管部门手语规章，允许民间借贷在给定条件下合法存在，并将其纳入国家金融监管体系，从而扩大**财政税收，严格限制和取缔不正常的农村民间金融组织和活动。
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