保险规划综合案例分析

精品word文档值得**值得拥有。

保险规划一）分析需求。

1．能够分类整理可用保险转移和不可用保险转移的风险。

2．能够确定客户人身险和财产险的保险需求。

3．能够确定客户不可用保险转移的风险管理需求

4. 寿险需求的确定方法。

5. 健康险需求的确定方法。

6. 意外险需求的确定方法。

7. 财产险需求的确定方法。

8. 责任险需求的确定方法。

二）制订方案

1. 保险产品组合知识。

2. 保险需求的动态分析方法。

3. 保障信托知识。

4. 保险法律法规。

三）调整方案

1．能够根据因素变化调整保险方案。

保险规划综合案例分析。

一、案例背景简介。

肖某现年38岁，是一位民营企业家，经营一家有百名员工的小型电子企业，每年净利润百余万元。

肖太太现年35年，在一家国有银行从事风险管理工作，每月工资约6000元，年终奖还有3万元。

他们有一个女儿小肖今年6岁，刚上小学一年级，不仅聪明机灵，而且非常有艺术天赋，从小就学习钢琴与芭蕾舞，在幼儿园就经常参加各种演出活动。因此，肖某与肖太太格外疼爱女儿，计划等她在国内完成高中学毕业后，送到英国留学，完成本科与硕士学业后再回国**管理企业事务，或者届时由她决定做自己喜欢事情。

肖某的父母早年由于疾病已经离世，只有肖太太的父母由于体弱多病，又没有退休工资，一直与他们共同生活，现年60岁。

由于三代同堂，肖某与太太工作又十分辛苦，实在没有时间照顾两位老人与女儿的生活。于是，他们从家政公司聘请了一位保姆小梅，小梅的工作非常认真细致，与肖某一家人相处得非常融洽。

虽然肖某家庭现在有房有车有自己的企业，家里也有200余万元存款，但是长期在商场打拼的他总是觉得没有安全感，加上上有老下有小的，虽说也有200万元存款，但弄不好生意失败或者遇到什么法律纠纷，说不定哪天这些财产就不见了。眼看现自己快40岁了，也该为自己和家人建立一个放心的保障休系。

由于自己的公司是小电子企业，这些年也没有给员工买社会保险，随着**严格要求必须参加社保政策，加上肖某自己也意识到为自己与员工建立必要社会保障的重要性，所以准备今年开始给全体员工缴纳社保。而太太由于在国有银行工作，享受的各种社会保险及福利比较齐全，工作与收入也很稳定。现在的问题主要在肖太太的父母年龄大身体又不好，将来肯定要支出大笔医疗费，又没有保险公司愿意承保，很让肖某头疼。

由于一直有较强的优患意识，加上自己又没有太太那么好的福利保障，所以，几年来肖某很重视购买保险，希望通过购买保险产品为自己与家庭建立一道坚实的屏障，就在保险**人的鼓动下先后购买了一系列保险产品。

二、肖某的保险优先顺序分析。

您对保险各项功能的重要程度评价，请按重视程度将各项指标的先后顺序列出。

1）意外保障功能：一旦有什么意外，可以留一笔钱给家人，让他们生活有保障；

2）健康保险工能：希望保险主要是为自己服务，一旦自己得了什么病，就可以享受好的医疗服务不必担心钱的事了！

3）养老功能：希望保险积攒一笔财富，当退休时，可以每个月拿一笔钱用于自己的退休生活，不至于老无所依；

4）强迫储蓄功能：每个月都要强制性缴款给保险公司，可以强迫自己储蓄，不至于钱在手里都花光，到老了都没有什么积蓄；

5）理财功能：希望保险公司在提供基本保障的同时，能带来更高投资回报；

6）保值增值功能；

7）照顾子女功能；

8）规避遗产税功能（目前遗产税没有开征，考虑一旦开征就有很大的财务负担）。

三、需要的保险种类。

虽然肖某有雄厚的金融资产，但是从保险的角度来看，保险的目标是使肖某在出现任何重大变故，哪怕是灾难性的事件或者企业投资失败等最坏的情况下，都能保障肖某在未来40年中能享受稳定的、高品质的生活，因此给肖某的保险需求计算法不是纯粹的需求法，而是希望通过保险投资，使肖某在50岁后的生活目标可完全依赖保险完成。

在肖某的保险需求中，主要包括三大块：

1）基本生活开支需要，即通过保险年金领取的方式，保证每月家庭正常开支的房屋管理费、水电费、饮食费、通信费、交通费等；

2）品质生活开支需要，通过保险分红领取方式，保证每年一笔资金用于旅游、娱乐、运动、交友应酬、人情馈赠等品质生活需要；

3）医疗保险开支需要，肖某的生活开支可以俭朴，生活方式不必奢华，但是医疗保障一定要最好的，毕竟生活是最可贵的，健康比财富更重要。

四、个人安全保障体系的构成部份分。

1）社会强制保障体系：包括社会保险中的养老险、医疗险、住院险、工伤责任俭、失业险、生育险等；

2）消费领域的强制保障体系：包括汽车使用的责任险、财产险、电器使用中的责任险、航空领域的意外险等；

3）企业在社保外提供的额外保障：包括企业年金、住房公积金、企业团体、补充商业保险等；

4）个人商业保险保障体系：包括寿险、投资分红险、健康险、意外险、万能险、教育险、养老保险、护理保险等；

5）个人金融资产保障体系：包括具有退休养老功能的**、国债，以及现金储蓄、货币型**等；

6）个人实物资产保障体系：包括用于退休投资的房地产、收藏艺术品等；

7）家族保障体系：包括上一代的遗产继承、下一代的赡养义务、族人的资助等。

五、家庭保障的种类。

一是家庭应急现金储备，二是家庭意外现金储备，三是家庭保险储备，包括家庭成员的医疗保险保障、意外保险保障、养老年金保障、社会强制保险保障、基本生活开支保险保障、教育保险保障。

六、个人需要的保险品种。

1）意外险（定期寿险）；

2）健康险（重大疾病险、意外伤害险、残疾险、门诊险与住院险）；

3）养老险（养老险或年金险）；

4）投资险（投资连结保险或万能险）；

5）交通险（汽车全险、责任险）；

6）家庭财产保险（全险、火险、责任险等）；

7）附加险；

8）强制险（社保养老险、社保医疗险、社保失业险、社保责任险、社保补充险等）。

肖某应树立的正确保险观念。

一、购买保险的常见观念误区。

一）我有社会保险，不必再买其他保险了；

二）我有的是钱，这辈子花不完，保险对我没有用；

三）我的经济负担比较重，哪有闲钱买保险；

四）我现在身体很好，应该不会出事，买了岂不是浪费；

五）我这么年轻，又没有结婚，买保险干什么；

六）保险就是赌博，我是不会能加的；

七）风险都是偶然的，哪有那么碰巧让我给赶上；

八）人早晚都会死的，买保险有什么用；

九）保险公司一旦倒闭，我的利益就无法保证了；

十）买保险不如把钱放在很行合算；

十一）买保险的钱不如放到**上炒一把；

十二）外资保险比国内保险好；

十三）我已经投保了，所以不会再买保险；

十四）将来孩子孝敬我，没保险也不怕；

十五）孩子重要，要买保险只要孩子买；

十六）保险疑义费的年限这么长，万一中途我没争缴费怎么办；

十七）我算了保险的收益，并不是很划算；

十八）听说香港的保险更好，要买就买香港的保险；

二、肖某自己的保险规划。

如前分析，他已购的保险仍不能满足他的保险需求，所以，建议他在社保的基础上还要适当补充购买以下商业保险：

一）购买一份中国人寿保险公司的终身寿险；

建议肖某购买一份保额为10万元的国寿祥瑞终身寿险，缴费期20年，则年缴保费3400元，可获10万元保额的终身身故保障，同时拥有相应的现金值，并可用该现金值自动垫缴保费或减额交清保费，同时拥有保额增加权、保单质押借款权和可转换权。

二）购买三份阶梯型的中国人寿定期寿险；

由于随着年龄的增在，个人的寿险需求不断减少，为了降低保险成本，建议肖某分别购买一份5年期、10年期、20年期国寿祥和定期寿险，保额均为20万元，缴费期与保险期相同，则他前5年3份保单分别每年须缴保费元和1064元，合计2184元；其后5年每年只需缴纳1694元（630+1064）；其后10年则每年应缴保费减为1064元，这3份保单前5年可为肖某提供60万元身故保障，其后5年提供40万元身故保障，再其后10年则提供20万元身故保障。

三）购买一份中国人寿康宁终身寿险。

虽然肖某通过社保可以获得10万元左右的大病保障，遇上一些大病仅这个额度就不足了，最好自己在社保之外再补充购买10万元保额的康宁终身险。

一旦他确认患一种或多种约定的重大疾病，保险公司即给付10万元保险金。如果他身故或身体高度残疾，保险公司则给付20万元保险金。这样，肖某需每年支付保费1万元，连缴20年，而且，该保险还有一定的现金值可以提取或转化成为养老年金，20年后当肖某缴清保费时，届时积累的现金值大约相当于他的缴费额20万元，如果转化成为养老年金，可以在60岁后的养老期间每年领取1万元养老金。

此外，肖某以康宁险为主险，同时可购买一份附加住院险和附加住院津贴险，进一步加强他的住院**保障程度。

保险规划综合案例分析

保险规划综合案例分析

保险规划案例分析作业

保险作业案例分析

其他用户还读了