由于一直有较强的优患意识，加上自己又没有太太那么好的福利保障，所以，几年来肖某很重视购买保险，希望通过购买保险产品为自己与家庭建立一道坚实的屏障，就在保险**人的鼓动下先后购买了一系列保险产品。
二、肖某的保险优先顺序分析。
您对保险各项功能的重要程度评价，请按重视程度将各项指标的先后顺序列出。
1）意外保障功能：一旦有什么意外，可以留一笔钱给家人，让他们生活有保障；
2）健康保险工能：希望保险主要是为自己服务，一旦自己得了什么病，就可以享受好的医疗服务不必担心钱的事了！
3）养老功能：希望保险积攒一笔财富，当退休时，可以每个月拿一笔钱用于自己的退休生活，不至于老无所依；
4）强迫储蓄功能：每个月都要强制性缴款给保险公司，可以强迫自己储蓄，不至于钱在手里都花光，到老了都没有什么积蓄；
5）理财功能：希望保险公司在提供基本保障的同时，能带来更高投资回报；
6）保值增值功能；
7）照顾子女功能；
8）规避遗产税功能（目前遗产税没有开征，考虑一旦开征就有很大的财务负担）。
三、需要的保险种类。
虽然肖某有雄厚的金融资产，但是从保险的角度来看，保险的目标是使肖某在出现任何重大变故，哪怕是灾难性的事件或者企业投资失败等最坏的情况下，都能保障肖某在未来40年中能享受稳定的、高品质的生活，因此给肖某的保险需求计算法不是纯粹的需求法，而是希望通过保险投资，使肖某在50岁后的生活目标可完全依赖保险完成。
在肖某的保险需求中，主要包括三大块：
1）基本生活开支需要，即通过保险年金领取的方式，保证每月家庭正常开支的房屋管理费、水电费、饮食费、通信费、交通费等；
2）品质生活开支需要，通过保险分红领取方式，保证每年一笔资金用于旅游、娱乐、运动、交友应酬、人情馈赠等品质生活需要；
3）医疗保险开支需要，肖某的生活开支可以俭朴，生活方式不必奢华，但是医疗保障一定要最好的，毕竟生活是最可贵的，健康比财富更重要。
四、个人安全保障体系的构成部份分。
1）社会强制保障体系：包括社会保险中的养老险、医疗险、住院险、工伤责任俭、失业险、生育险等；
2）消费领域的强制保障体系：包括汽车使用的责任险、财产险、电器使用中的责任险、航空领域的意外险等；
3）企业在社保外提供的额外保障：包括企业年金、住房公积金、企业团体、补充商业保险等；
4）个人商业保险保障体系：包括寿险、投资分红险、健康险、意外险、万能险、教育险、养老保险、护理保险等；
5）个人金融资产保障体系：包括具有退休养老功能的**、国债，以及现金储蓄、货币型**等；
6）个人实物资产保障体系：包括用于退休投资的房地产、收藏艺术品等；
7）家族保障体系：包括上一代的遗产继承、下一代的赡养义务、族人的资助等。
五、家庭保障的种类。
一是家庭应急现金储备，二是家庭意外现金储备，三是家庭保险储备，包括家庭成员的医疗保险保障、意外保险保障、养老年金保障、社会强制保险保障、基本生活开支保险保障、教育保险保障。
六、个人需要的保险品种。
1）意外险（定期寿险）；
2）健康险（重大疾病险、意外伤害险、残疾险、门诊险与住院险）；
3）养老险（养老险或年金险）；
4）投资险（投资连结保险或万能险）；
5）交通险（汽车全险、责任险）；
6）家庭财产保险（全险、火险、责任险等）；
7）附加险；
8）强制险（社保养老险、社保医疗险、社保失业险、社保责任险、社保补充险等）。
肖某应树立的正确保险观念。
一、购买保险的常见观念误区。
一）我有社会保险，不必再买其他保险了；
二）我有的是钱，这辈子花不完，保险对我没有用；
三）我的经济负担比较重，哪有闲钱买保险；
四）我现在身体很好，应该不会出事，买了岂不是浪费；
五）我这么年轻，又没有结婚，买保险干什么；
六）保险就是赌博，我是不会能加的；
七）风险都是偶然的，哪有那么碰巧让我给赶上；
八）人早晚都会死的，买保险有什么用；
九）保险公司一旦倒闭，我的利益就无法保证了；
十）买保险不如把钱放在很行合算；
十一）买保险的钱不如放到**上炒一把；
十二）外资保险比国内保险好；
十三）我已经投保了，所以不会再买保险；
十四）将来孩子孝敬我，没保险也不怕；
十五）孩子重要，要买保险只要孩子买；
十六）保险疑义费的年限这么长，万一中途我没争缴费怎么办；
十七）我算了保险的收益，并不是很划算；
十八）听说香港的保险更好，要买就买香港的保险；
二、肖某自己的保险规划。
如前分析，他已购的保险仍不能满足他的保险需求，所以，建议他在社保的基础上还要适当补充购买以下商业保险：
一）购买一份中国人寿保险公司的终身寿险；
建议肖某购买一份保额为10万元的国寿祥瑞终身寿险，缴费期20年，则年缴保费3400元，可获10万元保额的终身身故保障，同时拥有相应的现金值，并可用该现金值自动垫缴保费或减额交清保费，同时拥有保额增加权、保单质押借款权和可转换权。
二）购买三份阶梯型的中国人寿定期寿险；
由于随着年龄的增在，个人的寿险需求不断减少，为了降低保险成本，建议肖某分别购买一份5年期、10年期、20年期国寿祥和定期寿险，保额均为20万元，缴费期与保险期相同，则他前5年3份保单分别每年须缴保费元和1064元，合计2184元；其后5年每年只需缴纳1694元（630+1064）；其后10年则每年应缴保费减为1064元，这3份保单前5年可为肖某提供60万元身故保障，其后5年提供40万元身故保障，再其后10年则提供20万元身故保障。
三）购买一份中国人寿康宁终身寿险。
虽然肖某通过社保可以获得10万元左右的大病保障，遇上一些大病仅这个额度就不足了，最好自己在社保之外再补充购买10万元保额的康宁终身险。
一旦他确认患一种或多种约定的重大疾病，保险公司即给付10万元保险金。如果他身故或身体高度残疾，保险公司则给付20万元保险金。这样，肖某需每年支付保费1万元，连缴20年，而且，该保险还有一定的现金值可以提取或转化成为养老年金，20年后当肖某缴清保费时，届时积累的现金值大约相当于他的缴费额20万元，如果转化成为养老年金，可以在60岁后的养老期间每年领取1万元养老金。
此外，肖某以康宁险为主险，同时可购买一份附加住院险和附加住院津贴险，进一步加强他的住院**保障程度。
四）购买一份平安保险公司的千禧养老年金保险。
虽然肖某拥有的社会养老保险及康宁险的现金值可转化成养老年金，但这两块养老保障还是较低的，他还需要购买一份平各千禧养老年金险，从现在开始每年缴费1万元，连缴20年，则当他60岁开始，每年可领养老年金12973元，一次性可领取累积红利68213元（按中档分红水平），及相当于保单现金值的身故保障。
三、肖太太的保险规划。
肖太太由于在国有银行工作，可以享受比肖某更全面、充足的保险福利。因此，她无需像肖某那样购买大额商业保险，只需参加单位组织的团体险及补充医疗保险即可建立充足的保障。
一）建议肖太太参加单位的补充医疗保险。
由于肖太太就职的银行能为她提供较好的福利保障，主动为员工办理补充医疗保险，可以进一步为她增加社保以外的医疗保障，包括：（1）除社保卡外，门诊保险综合保额每年5000元，每次限额500元，赔付比便为90%；（2）补充住院医疗保险，对自费药赔付80%，每年限额5万元；（3）大型医疗设备检查**保险，保险公司赔付90%，每年限额1000元；（4）高额住院医疗保险，赔付比例为95%，每年退额50万元减社保封顶线，（5）意外医疗保险，给付比例为90%，每年限额2万元；（6）重大疾病补充保险，确认即给付10万元，不与社保冲突，可同时享有；（7）住院津贴保险，每日给付50元。可见，由于拥有了单位作为福利统一从保险公司购买的补充医疗团体保险，大大增强了肖太太的保障程度。
二）补充购买中国人寿的终身寿险。
虽然肖太太通过社保与团体险提供了较为充足的医疗保障，但基本上没有身故保障，虽然她不是一家之主，不需要肖某那么大额的身故险，但也需要补充购买少量的寿险，建议肖太太购买保额20万元、20年缴费用的中国人寿终身寿险，年缴保费6400元，同时购买一份保额10万元、保期与缴费期均为20年的国寿祥和定期寿险，年缴保费399元。两份寿险保单可为肖太太提供30万元身故保障，同时终身寿险可以累积10余万元现金值，退休时可以转化为养老年金。
三）补充购买平安保险的千禧养老年金保险。
由于肖太太拥有社会养老保险，同时所在银行即将推出企业年金提供附加养老保障，再加上前述肖太太所购终身寿险转换为养老年金，三者已经为肖太太建立了较为充足的养老保障。因此，她只需购买少量的千禧养老年金保险即可，建议每年缴保5000元，连缴20年，则当她60岁开始每年可领取生存保险金（养老年金）6498元，期满可以一次性领取累积红利45061元（按中档分红水平），以及相当于现金值的身故保障。
四、肖太太父母的保险规划。
一）参加肖太太单位的员工家属团体医疗险。
由于肖太太的父母现年已60岁，现在开始购买医疗险显然不太可能了，即使有保险公司愿意卖，**与储畜也没有什么区别，手续还很麻烦。因此，许多家庭都不是通过给高龄父母买医疗险，面是直接准备一笔医疗储备金解决父母的晚年医疗需要，但这种完全由自己负担的方式结竟成本较高。根据肖太太所在银行的福利，为该行提供补充医疗保险的商业保险公司同时为她们提供了员工家属团体自选医疗保险方案，只要有超过500名员工选择，该团体险即可成立。
这样，肖太太只需每年支付2200元（1100×2），即可为未超过70岁的同住父母提供以下医疗保险保障：（1）父母因疾病或意外伤害事故在社保指定医院**，所发生的符合社保标准的门诊费用，保险公司按70%赔付，每次门诊根客500元，全年限额5000元；（2）父母因疾病或意外伤害事故在社保指定医院住院**，所发生的符合社保偿付标准的医疗费用，保险公司赔付90%，全年限额10万元；（3）父母经医院初次诊断患保险条款规定的恶性肿瘤等20种重大疾病，确诊可获赔10万元保险金。
二）给父母额外准备一笔健康储备金。
虽然团体险能给肖太太父母准备一定的疾病保障，但是保障程度还是比较低的，显然无法满足需求。这样，就需要肖某夫妇为他们额外准备一笔健康储备金，专项用于两老的体检、大病**、临终关怀、身后安排等，由于两老体弱多病，建议准备50万元，考虑到这笔钱在未来20年中使用，也可能很快就要动用，建议这笔储备金以投资一只预期年收益4.5%的债券型开放式**的方式设立，先期投入10万元作为初始储备金投资，然后每月定期定额投入1921元（set：
endn=2401%=4.5pv=-100000pmt=？fv=500000p/y=12c/y=12），即可为肖太太父母轻松建立充足的医疗保障。
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