作业；一、某商业银行2024年12月31日的资产负债表如下：
资产负债表。
2024年 12月 31日单位：万元。
存放**款项中法定存款准备金为8000万元，央行规定的法定存款准备金率为10%；贷款中对a公司的贷款为50000万元，对关联企业b公司贷款授信120000万元，可疑贷款、损失贷款8000万元；负债均为流动负债，风险资产假定为220000万元。
要求：1）计算下列指标：核心资本率、流动性比率、超额备付金、核心负债率、不良贷款率、单一客户授信集中度和关联授信比例。
2）评价该商业银行的流动性风险和信用风险监控是否符合银行业监督委员会的要求？核心资本是否达到《巴塞尔协议》的要求？
二、下面的一篇关于美国调整利率的题为“美联储第5次加息：将联邦**利率提高到2.25%”的新闻报道：
新华社华盛顿2024年12月14日电，美联储联邦公开市场委员会14日决定将联邦**利率即商业间隔夜拆借利率提高0.25个百分点，从2%提高到2.25%，这是美联储自今年来第5次提息。
美联储货币政策决策机构公开市场委员会是在今年最后一次例会上作出这一决定的，该委员会在会后发表这样的简短说明：
联储公开委员会相信，即使提高了联邦**利率，货币政策的松紧仍然是适度的，加之劳动生产率依然强劲上升，货币政策将继续对经济活动提供支持。尽管早些时候收到了能源****的影响，产出依旧以适宜的速度在增长，劳动力市场的环境在继续逐渐改善，通货膨胀与长期通货膨胀依然得到了很好地控制。委员会认为，在未来的几个季度里，在经济持续增长和**稳定方面好坏两个方面情况的可能性大致相当。
由于潜在的通货膨胀预期相对较低，委员会相信，宽松的货币政策可以稳妥有序地被取消。但是，委员会将因应经济前景的变化而做出适当的调整，以兑现自己保持**稳定的承诺。”
分析人士预计，美联储明年将继续以每次0.25个百分点的速度提息，直到将联邦**利率提高到保持到“中性水平”，也就是对经济既不产生刺激作用也不产生抑制作用的水平。经济学家认为，这一水平可能在3%至4%之间。
要求：1）通过上述材料，你认为利率调整有哪些作用？
2）你认为影响利率变化的因素有哪些？
三、某**当前市场**是25元/股，当前每股盈利2元/股，预计在未来的3年中，股利将保持15%的增长速度，此后将转为零增长。假设该公司的股利政策是将盈利的60%作为现金股利发放，投资者要求的必要投资收益率为10%，问：
1）用现金流贴现模型计算该**的投资价值，并作出投资决策。
2）用市盈率模型计算该**的投资价值，并作出投资决策。
3）试分析这两种**股价模型的优劣。
p/f,10%,1）＝0.9091 (p/f,10%,2)＝0.8264 (p/f,10%,3)＝0.7312
四、商业银行何以有信用创造能力？影响商业银行信用创造的因素是什么？
五、如何理解金融的范畴。
六、近年来，我国商业银行中间业务获得了较快的发展。据有关资料显示，我国商业银行中间不仅业务量大增，而且中间业务品种不断增加：2024年开办了第一笔委托贷款，2024年开办**发行**、债券业务，80年代中期开办了信用卡业务及对外投资、国内外经济技术合作咨询业务；2024年政策性银行业务的分离和财政职能的移交又催生了一系列政策性**业务，极大丰富了我国商业银行中间业务的内容。
随着中间业务品种的不断增加和业务量的扩大，银行中间业务的收入在营业收入中的比重不断上升，如2024年工商银行中间业务占营业收入总额的1.09%，2024年末已达9%；2024年中国银行实现非利息收入270.07亿元，占营业收入总额的18.
2%，建行净手续费收入及佣金收入135.71亿元，占经营收入总额的8.95%。
四大国有商业股份制银行的中间业务收入占总收入的比重均有较大幅度的提高。
但是随着我国加入wto后，大量的外资银行的涌入，使我国的商业银行在中间业务市场上遭遇到外资银行愈来愈激烈的竞争，主要表现在：
1、外资银行在中间业务的发展上，拥有先进的服务工具、丰富的经营经验和多种市场营销手段。具体而言，外资银行具有以下的优势：一是外资银行集商业银行、投资银行、**、保险于一身，可以放手在资产、负债业务之外拓展业务；二是外资银行依托其遍布全球的网络，可以提供跨国结算与支付服务；三是发展中间业务时间长，有成套、丰富的产品，有成功的经验，有一体化的服务，可以为客户提供全面的商业银行服务，可以满足客户多元化的需求；四是具有良好的创新机制，能根据客户的需求，设计推出新产品；五是具有熟悉国际金融规则的管理人才和业务经验。
正是由于外资银行在中间业务的发展上所具有的优势，加入wto后，外资银行在华中间业务发展迅速，外资银行中间业务收入的快速增长对中资商业银行形成较大的压力。
2、外资银行的中间业务市场份额呈逐步扩大态势。
3、外资银行的外汇中间业务竞争优势优势明显。2024年，外资银行的外汇中间业务收入为66.63亿元，比2024年增加19.
07亿元，同比增长40.1:6，外汇中间业务收入占外资银行中间业务总收入的97.
5%。而国内商业银行的外汇中间业务的市场份额由2024年的65.44%下降到2024年的54%。
由此可见，外资银行中间外汇业务具有明显优势。
4、外资银行中间业务量的创利能力较强。
5、外资银行中间业务综合竞争能力较强。
根据上述材料，要求：
1）请你谈一下商业银行中间业务发展较快的原因。
2）你认为应从哪些方面缩小我国商业银行在开展中间业务与国内外资银行的差距？
七、我国直接金融发展的落后阻碍了多层次金融市场的发展，加大了中小企业融资的难度。随着2024年人民币推出短期融资券和2024年**恢复融资功能，直接融资发展失衡的局面有所缓解，但间接融资的比重仍然明显偏高。2024年国内非金融机构部门通过**、国债、企业债券等直接融资的新增规模为6890亿元，占融资总量的19.
8%，其中企业债券发展较快，全年融资量为2010亿元，2024年国内非金融机构部门通过**、国债和企业债券等直接融资的新增规模为7187亿元。占融资总量的18%。在这种以商业银行为主导、间接金融占绝对比重的金融体系中，企业缺乏适应市场变化进行自我调整的能力，就会导致经济结构调整的成本由银行承担，造成银行不良信贷资产大量增加。
在这种背景下，商业银行处于规避风险和收益最大化的需要，必然将业务发展的重点放在风险相对较小、素质相对较高的大型优质企业上，从而形成优质客户群上业务过度竞争，而忽视中小企业融资需求的局面，直接融资发展落后，称为中小型企业融资难的重要原因之一。发展直接融资的“挤出”效应将迫使商业银行直接面对中小企业客户，发展中小企业贷款业务将成为商业银行自身发展的迫切需要。
结合上述材料，请你分析一下，在商业银行传统的资产业务经营环境发生变化的情况下，怎样才能提高商业银行的竞争力？
八、网上银行又称网络银行、**银行，是指金融机构利用网络技术在internet上开展的银行业务，是一种全新的客户服务提交渠道，是银行的客户可以不受上网方式和时空的限制，只要能够上网，就可以安全便捷地管理自己的资产，享受银行的服务。
随着网络时代的发展和电子商务的日渐成熟，网上银行、银行卡支付网络、网上货币、网上转账、网上查询等服务，将金融业带入一个全新的领域。因此，网络银行的大旗也被银行企业频举。网上银行使那些受政策、资金、规模、物理网点少等方面的限制的中小银行及地区性商业银行迅速发展成为可能。
我国自从2024年4月招商银行建立自己的**，成为我国第一家上网的银行以来，建设银行、中国银行、工商银行、光大银行等国内多家商业银行已开通了网上银行，而且其业务发展迅速。2024年中国网上银行用户规模达7100万户，其中个人客户达7000万，这就意味着每20个人里，就有1人在使用网上银行。因此，网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。
但是从我国居民对网上银行使用的频率和每次交易的金额看，与世界上不少国家和地区存在不小的差距。根据尼尔森公司最新发布的研究，全球32%的网民每周至少使用网上银行两至三次。
尽管我国网上银行的用户规模大，但令人遗憾的是，网民对网上银行的信任度和忠诚度不高，主要表现在对网上银行的安全性。
要求：1）请你谈一下，网上银行的优点有哪些？
2）你对“网上银行已成为商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力主要方式”这句话是怎样理解的？
3）你认为应怎样提升网民对网上银行的信任度和忠诚度。
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