健康保险代表c2，★代表重点c3，其他为c1
1.1 健康保险：：对因健康原因（疾病、意外伤害）--提供补偿或给付的保险。
涉及三方：保险人、被保险人和医疗服务提供者。
1.2 健康保险的分类：
从保障内容看：（1）医疗保险 （2）疾病保险 （3）失能收入损失保险 （4）护理保险。
从投保方式看：（1）个人健康保险 （2）团体健康保险注：较大团体的成员投保时通常不需要提供可保证明。
从政策属性看：（1）社会医疗保险（**社保机构开办）
2）补充医疗保险（保险公司开办，**给予税收等政策支持）
3）商业健康保险（保险公司开办）
从保险期限看：（1）长期健康保险：超过一年或不超过一年但含保证续保条款（2）短期健康保险：一年及一年以下且不含***续保条款。
保证续保条款：在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
1.3 影响健康保险发展的主要因素： 收入水平、年龄结构、医疗技术进步、社会医疗保险、医疗服务组织的运作方式。
保险公司的承保与风险控制能力。
2.1 医疗保险：以约定的医疗行为的发生为给付条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。
包括医疗费、手术费、药费、门诊费、护理费、检查费、住院费用等。
2.2 医疗保险的给付特征（两种）：费用补偿型、定额给付型。
2.3 保险期限：保险人对保险合同约定的保险事故所造成的损失给予补偿或给付保险金的期限；
责任期限：保险人对医疗费用负责的期间，常见的有90天、180天及360天。(责任期起始于疾病的诊断之日)
保障项目： 保险人通常在合同中明确规定医疗费用保障项目。
医疗费用分摊方式：
免赔额： 又称自负额，免赔额以下的部分由自己承担，超额部分由保险人进行理赔。
形式： 每次事故固定金额免赔、每次事故固定比例免赔、日历年度固定金额免赔、日历年度固定比例免赔。
优点：－ 保险公司平均赔付降低，保费相应下降。 －免去大量小额理赔，节约了有关理赔费用。
为客户提供了防损、减损的经济激励。 －不同风险的投保人可选择免赔额的高低，获得适合的保险需求。
比例给付：保险人对超过免赔额的部分按照约定的比例给予补偿。
保单限额：保险公司承担的最高赔偿限额。
止损条款”： 当被保险人支付的免赔额和比例分摊额达到规定限额（如5000元）后，保险人将补偿其余费用。
2.4 医疗保险的主要类型。
1、 基本医疗费用保险。
住院医疗费用保险：为特定的住院费用提供保障，包括床位费用、医生费用、手术费、医院杂费、各项检查费等。
通常规定每日给付限额、免赔天数、最长给付天数---为了防止道德风险。
手术费用保险： 为被保险人进行外科手术而发生的医疗费用提供保障。
门诊医疗费用保险：为门诊费用提供保障，包括检查费、化验费、医药费等。
2、 高额医疗费用保险：规定一个高额的保额上限或对每一项医疗费用规定最高限额。
补充大额医疗费用保险：基于一基医疗用而补签，为超过基本医疗费用保单保障水平、保障范围的医疗费用提供补偿。
综合大额医疗费用保险：将补充大额医疗费用保险和基本医疗费用保险结合在一起。在一张保单中提供足够的医疗费用保险。
3.1 疾病保险：以合同约定的疾病的发生为给付条件的保险（给付保险金额，而不考虑被保险人的实际医疗费用支出）
3.2 疾病保险的除外责任：（1）自杀或犯罪（2）故意欺骗（3）战争或军事行动（4）意外伤害引起的疾病或手术。
5）先天性疾病及其手术（6）凡保险责任条款中未载明的疾病（7）签约时的既存病症。
3.3 疾病给付保险的主要类型：
1、重大疾病保险常见的重大疾病有：－ 恶性肿瘤（不包括部分早期恶性肿瘤）
急性心肌梗塞。
脑中风后遗症（永久性的功能障碍）
重大器官移植术或造血干细胞移植术。
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）
2、特种疾病保险如：肿瘤疾病保险、生育母婴安康特定疾病保险、 女性疾病保险、输血感染疾病保险。
4.1 失能收入损失保险：以合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失为给付条件，为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障的保险。
保障水平与职业收入相关，通常是在失能期间按月固定给付。
4.2 全残：－ 原本职业全残： 当被保险人无法从事原本职业的大部分工作时被视为全残。
任意职业全残：当被保险人无法从事任何与其教育、技能和经验相称的有酬工作时，被视为全残。(更严格)
推定全残： 即使被保险人依然工作，但若其双目失明、双耳失聪、全哑或者失去任意两肢，则被推定为全残。
4.3 给付条款的基本内容。
免责期：是指伤残发生后、给付开始前的天数。类似于 “免赔额”。-目的：剔除由于非重大伤病而导致的短期伤残。
免责期一般为30天到1年不等，最常见的是3个月。免责期越长，保费相对越低。
给付期：保险金给付的最长期限。--通常是2至5年、至65岁、甚至可以为终身。
给付额：基本上是每月按固定金额给付的。相当于原收入的65%至85%左右。--目的：降低道德风险。
4.4 给付安排。
基本给付：全残给付、保费豁免给付、其他给付、器官移植保险金给付、**保险金给付。
补充给付：后遗症伤残给付、部分伤残给付、社会保险补充给付、通胀保障给付。
部分伤残给付公式：=伤残比例 * 全残给付的保险金。
5.1 护理保险：因合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要，为护理支出提供保障的保险。
国际上一般称为“长期护理保险”
---在被保险人因年老体衰而不能从事特定的日常起居活动而需要帮助照顾时，提供经济保障。
---保单给付通常是固定给付。
---几乎所都提供保费豁免条款。通常在住院或保险给付一定期间后，投保人就不必再缴纳保费了。
5.2 保障内容。
护理院护理保障：专业护理、中级护理、基本护理。
通常无法从事规定的日常生活中的两项时，被认为生活无法自理，开始给付。
包括：吃饭、洗澡、穿衣、上厕所、自制能力、移动、服药。
社区护理：希望在家中或社区里接受护理。给付金额般相当于护理院护理保险的一定百分比（如50%）
六、个人健康保险的常见条款。
续保条款： 可撤销保单： 保险人以任何理由拒绝续保、变更保费或责任范围。只需发出拒绝续保通知。
有条件续保保单：保险人仅可根据保单载明的特定理由拒绝续保；若拒绝续保，前30天书面通知。
保险人通常保留对同类保单进行费率变更和给付变更的权利。
保证续保保单： 保险人不得拒绝续保。但保险人有权对同类保单变更费率。
不可撤销保单： 保险人不得拒绝续保。而且合同中约定了保证费率保险人不得变更。
犹豫期条款：起算：自保单送达日，或接受邮局邮戳日期的次日。
体检条款：进行体格检查--适用于疾病保险和失能收入损失保险。
既存疾病条款：在保单生效后的约定期限（通常为2年）内，保险人不对被保险人的既往症负责。
既往症是指在保单签发前约定时期（通常为2年）内已经存在，且未在投保单中披露的伤残或疾病。
职业变更条款：被保险人的职业危险性发生变化，保险人可以据此调整保险费率或给付金额。
当被保险人职业转换后的风险提高时，保险人将在不改变费率的情况下，降低保险金额；
当被保险人职业转换后的风险降低时，保险人将在不改变保险金额的情况下，降低保险费率。
等待期条款：如90天或180天内的疾病事故不承担保险责任。这个期间即为“等待期”。只适用于第一个保单年度。
---减少个人投保中的逆选择、控制道德风险，从而控制健康保险的成本与保费水平。
年金保险。1.1 年金保险：以年金领取人的生存为条件定期给付约定的金额。领取人和投保人可以是同一人，也可以不是。
养老年金保险 – 教育年金保险。
合同的当事人：保险人、投保人。
合同的关系人：被保险人（年金领取人）、受益人（有时被保险人死亡，尚未支付完毕）
1.2 年金保险的机理： 风险汇聚、风险分担。
1.3.1☆ 年金保险与寿险的相同点：（1）运用相同的风险汇聚技术 （2）定价原理相同。
年金保险与寿险的不同点：
二、年金保险的分类：
按年金购买主体划分：个人年金、团体年金（企业年金）
按年金缴费方式划分：趸缴年金、期缴年金（水平保费期缴年金、 浮动保费期缴年金）
按年金给付起始时间划分：即期年金：从年金购买之日起，满一个年金期间后就开始给付的年金。（一般为趸缴）
延期年金： 从年金购买之日起，超过一个年金期间后开始给付的年金。
按年金给付终止时间划分：终身年金：至少在年金领取人生存期间定期给付的年金，有的提供更多的保证。
1）纯粹终身年金（普通终身年金）：生存期间支付年金，若死亡，停止给付。
2）期间保底终身年金：给付期间不少于约定期间。保底期间过后，成为纯粹终身年金。
保底期间越长，保费越高。
3）金额保底终身年金：保底金额过后，则成为纯粹终身年金。
后两者有时又称返还型年金。
定期年金： 在约定期限内或死亡之前（以先发生者为准）定期给付的年金。
定期确定年金：在约定期间内定期给付、约定期满后停止给付的年金。与人生存与否无关。
按年金领取人数划分：个人年金： 1个年金领取人。
联合年金： 以两个或两个以上人的生存为给付条件，第一个人死亡时止。
最后生存者年金： 给付至最后一个人死亡为止，给付金额不发生变化。
联合及生存者年金：给付到最后一个人死亡为止，给付金额调整。
按年金给付金额是否***划分：
定额年金：每期给付金额事前确定，给付风险不大---未考虑通胀影响，购买力风险较大；
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