辅导5：第四章信用的演进。
这一篇共分3章：第四章讨论信用的基本范畴，介绍了信用产生与发展的历史脉络，分析现代信用的经济基础与表现特征，阐释信用的作用及其对现代社会的影响，描述信用制度和信用体系的基本构成。第五章系统介绍了现代信用形式。
重点讨论了商业信用、银行信用、**信用、消费信用、国际信用、企业信用等主要信用形式的内容，分析了各种信用形式的特点，并结合我国实际讨论了如何发展和利用各种信用形式促进经济和社会发展等问题。第六章主要阐述了利息与利率的基本概念，重点讨论了利息转化为收益的一般形态及其收益的资本化问题；介绍了利率计算与分类方法；分析了利率的决定与影响因素；讨论了利率的风险结构与期限结构问题；阐明了利率的作用与影响作用发挥的环境与条件，最后讨论了我国的利率市场化问题。下面先研究第四章：
信用的演进。
（一）本章应该重点识记的基本概念：
信用：经济范畴中的信用主要指借贷活动，是以偿还为条件的价值单方面让渡。
高利贷：高利贷是以极高的利率为特征的一种借贷活动。最原始的信用就是高利贷信用。
实物借贷：实物借贷是指以实物为标准进行的借贷活动，即贷者把一定的实物贷给借者，借者到期以实物形式归还本金，并以实物形式支付利息。在商品货币关系还不普及、自然经济占主导地位的前资本主义社会，实物借贷是一种很普遍的借贷方式。
货币借贷：货币借贷是指以货币为标准进行的借贷活动，即贷者把一定数额的货币贷给借者，借者到期用货币归还本金，并用货币支付利息。货币借贷是现代经济生活中的主要借贷形式。
债务信用：债务信用是指融资活动中的当事人之间的法律关系是债权债务关系，债务人的法律责任是要按照融资合同规定按时向债权人支付利息，偿还本金。
股权信用：股权信用是指通过发行**进行的融资活动。在股权融资活动中，当事人之间的关系不是债权债务关系而是权益关系。
企业信用：企业信用是指以企业作为融资主体的信用形式，即由企业作为资金的需求者或债务人的融资活动。
信用评估：信用评估是对企业、金融机构、社会组织和个人履行各类经济承诺的能力及可信程度的评价，主要是偿还债务的能力及其可偿债程度的综合评价。
征信：征信是指对法人或自然人的金融及其他信用信息进行系统调查和评估。
失信公示系统：失信公示系统是征信机构依法及时、客观地将有不良信用记录的个人和企业的名单以及对其的处罚意见在某一范围内进行公布，让失信记录在特定范围内有效传播，以警示与其有联系的机构、企业或个人的系统。
（二）本章应该了解和掌握的主要内容：
1、掌握信用所涉及的不同含义，正确理解不同含义之间的关系；
2、了解信用产生和发展的历史及其演变，熟悉高利贷信用的特点作用，正确认识新兴资产阶级反对高利贷的斗争。
3、掌握信用与货币的关系。
4、掌握现代信用与经济的关系，重点掌握现代信用对经济的推动作用及其可能出现的泡沫经济问题。
5、掌握现代信用体系的构成。
（三）本章的重点和难点问题：
1、信用是怎样产生和发展的？
可以从历史和信用发展两个角度进行理解。
从历史的角度考察，信用的产生是以剩余产品、贫富差别和私有制的出现作为基础和条件。
从信用的发展看，信用的壮大有两次大的飞跃：
一次是信用方式的进化。即从实物借贷向货币借贷的进化。
一次是信用活动领域的扩大。即从单纯的消费领域先是向社会再生产领域，然后再向宏观经济领域扩大。
以上是信用产生与发展的基本线索。
2、怎样从历史的角度看待高利贷？
首先，我们要把握高利贷产生的历史根源与存在的客观基础。高利贷是由小生产占主导地位的自然经济决定的。
其次，要把握高利贷的主要特点。主要有以下特点：高利盘剥的特点，这是由当时信用的供给和需求状况决定的；与社会再生产没有直接联系，具有资本的剥削方式，却不具有资本的生产方式的特定。
再次，把握高利贷历史作用的两重性。一方面，它破坏了前资本主义经济制度，在道德上具有极端落后性；另一方面，却为资本主义经济制度形成准备了前提条件（资本和工人）。
第四，正确认识新兴资产阶级反对高利贷的斗争（从矛盾推动社会前进的角度理解）。
第五，如何看待我国局部地区出现的高利贷现象（具体分析各种因素）。
3、怎样理解现代信用活动的特征？
（1）信用关系业已成为现代经济中最普遍、最基本的经济关系。
（2）在现代经济、信用活动中，风险与收益是相互匹配的。
（3）现代信用活动中，信用工具呈现多样化的趋势。
（4）现代信用活动越来越依赖于信用中介机构及其服务，不仅间接融资活动。
要通过信用中介来完成，直接融资也离不开信用中介机构的服务。
4、怎样理解现代信用现代信用的作用与影响？
现代信用在现代经济活动中能发挥积极作用，但如果利用不当，信用也会给经济和社会发展带来灾难性的影响。
（1）现代信用在经济中的积极作用。
现代信用可以促进社会资金的合理利用。
现代信用可以优化社会资源配置。
现代信用可以推动经济的增长。
（2）现代信用与信用风险和经济泡沫。
现代信用可能引发信用风险。
现代信用可能带来经济泡沫。
5、如何建立我国的社会征信系统？
建立我国的社会征信系统关键是建立好五个子系统：
（1）信用档案系统。包括个人信用档案和企业信用档案。
一是征信机构征集的个人信用信息主要限于可能影响个人信用状况的下列信息：个人身份情况；
商业信用记录；
社会公共信息记录：个人纳税、参加社会保险以及个人财产状况及变动等记录；特别记录：有可能影响个人信用状况的涉及民事、刑事、行政诉讼和行政处罚的记录。
二是征信机构征集的企业信用信息的内容主要限于可能影响企业信用状况的下列信息：
企业进入与退出市场的资料；
企业被行政处罚的资料；
工商部门行政监管的资料；
企业被投诉举报的资料；
企业被认证褒奖的资料。
（2）信用调查系统。
贷款信用调查；
融资信用调查；
合资合作信用调查；
**伙伴信用调查。
（3）信用评估系统。
对个人进行信用评估的重点是对影响个人及其家庭的内在的和外在的主客观环境进行综合考察；
对企业的信用评估则是从企业信用记录、企业素质、经营水平、外部环境、财务状况、发展前景以及可能出现的各种风险等各方面进行客观、科学、公正的分析研究。
（4）信用查询系统。
个人信用查询系统是提供个人信用信息查询服务的数据库系统，该系统的服务内容主要包括个人信用报告与个人信用评分。
企业信用查询系统是提供企业信用信息查询服务的数据库系统，该系统的服务内容主要是企业信用报告与企业信用评级。
（5）失信公示系统。
根据失信行为严重程度的不同，一般分为内部公示和外部公示。
对于较轻的失信行为可以以“黑名单”的形式在部门、行业、企业等小范围内公布，为与失信者交往最密切的经济主体提供警示信息，同时给失信者以改正的机会和时间。
如果失信者拒绝改正错误行为和弥补所造成的损失，或者失信行为较为严重，给社会带来恶烈影响的，则要进行外部公示，以新闻传媒、报刊杂志和互联网的形式向社会公布。
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