货币银行学

张一帆： (发展现状：

目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。

并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润**；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。)

李昕婷：（四、商业银行个人理财业务发展所面临的问题。

一）外部因素。

1、从政策的角度来看，经营政策层面的限制。

主要是由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、**、保险这几个行业，都是严格分开经营的，业务不可以交叉，3个行业的市场处于相对分隔的状态，三者都只能在各自的行业内为各自的客户进行理财，而无法利用其他两个行业的市场实现增值，这从客观上限制了我国商业银行个人理财业务的发展。在实际操作中，目前商业银行也只是在代销**公司、保险公司的产品，自己无法推出的特色产品进行金融创新。所以，国内商业银行的个人理财业务就呈现出了“叫好不叫座”的局面。

）张一帆：（2、资金运用渠道的限制。

我国商业银行个人理财业务的理财资金的运用渠道狭窄，主要就是由于我国资本市场发育程度较低，金融市场的交易品种少、市场容量小，并且市场的成熟度较低，再加上外汇市场开放程度较低，所以国内的货币市场就一直是人民币理财资金的主要投资渠道。）

张晨：（3、理财需求和理财文化的制约。

截止至2024年，中国居民目前有71.3万亿多元的储蓄资产，而且随着人民收入和个人财富的提高而逐渐增长，按理说百姓对个人理财的需求应该相当大，但现实却恰恰相反，当前个人理财的实际需求很小，造成这种现象的原因主要是：一来中国个人财富的拥有不均衡，财富的配置不合理，贫富差异大，将近中国储蓄资产的60%都集中在了20%的个人手中，其他的80%的居民属于低收入阶层，在他们眼中吃饭穿衣才是重中之重，所以真正有理财需求的只是少数人；二是老百姓一贯以来缺乏投资意识和理财意识，造成这一现象的主要原因是我国的普及性金融教育水平严重滞后，造成老百姓的金融知识严重匮乏，居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解，再加上商业银行理财营销过分侧重于收益的宣传，没有严格履行风险提示义务，使大多数居民对风险与收益没有正确的认识，从而只看到利益没有认识到风险，造成了损失，从而对商业银行开展的理财业务缺乏信任；三是由于百姓受到文化的影响，普遍有一种“财怕外露”的思想以及不愿把财产交给他人打理的心理和习惯使得老百姓更多的认同银行传统的存款类业务，觉得存钱拿利息才是最稳妥的办法，即使是选择了理财产品也是偏好具有保底承诺的理财产品，对风险程度相对高、没有硬性承诺的产品“敬而远之”,难以接受，更鲜有通过资产组合来规避风险的需要，从而导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品，阻碍了个人理财向更高端，更全面的方向发展。

）高楠：（（二）从商业银行自身因素。

1、受传统的经营模式的限制，个人理财业务的起步较晚。

由于传统经济发展模式的影响，我国商业银行长期以来形成了以公司业务为主体，以对公司的贷款利息为主要收入**的经营模式，在这种模式下，商业银行将绝大部分的精力都放到了公司业务之上，忽略了个人金融业务的发展。可是通过近年来的经济发展，以及世界经济格局的变化，我们发现，商业银行的对公业务已经发展到了一个极致，很难再有所突破，于是个人金融业务就成为了商业银行的发展方向，但是由于我国商业银行多年来的经营模式根深蒂固，并没有及时的发现这一变化，等到我们发现到的时候，国外的商业银行早已走到了我们的前面，所以也就造成了我们的个人理财业务发展较晚，水平较低的现状。

2、个人理财产品同质现象严重，缺乏特色和创新以及个性化。

各商业银行推出的个人理财产品缺乏特色，同质化现象非常严重。一家银行刚刚开发出新产品，其他商业银行就立刻跟进，尽管名目互不相同，但功能特点类似、投资收益相当。商业银行都侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务重视不够。

比如中国银行，它对个人客户仅根据其综合金融资产的余额来进行划分，并没有将客户的职业、年龄、性格、金融产品需求考虑其中。这样设计出来的理财产品自然缺乏个性、不具吸引力。）

李昕婷：（3、个人理财产品的体系不完善。

我们一般把个人理财业务主要分为生活理财和投资理财两个部分。国外商业银行的个人理财业务是通过客户告知其财产状况、预期目标和风险能力，就能为客户量身定制一个适合客户的、独一无二的理财方案，并**操作，并在理财计划的每个阶段都进行监控以便及时的发现计划方案的漏洞或缺点，进而不断的优化计划方案。而我国商业银行提供的个人理财服务只是简简单单的在储蓄产品上进行功能的扩展，把存贷资产组合起来，通过结算工具帮助客户的资产保值或增值，或者对购买国债、**的客户提供简单的咨询建议的服务，至于综合理财、**买卖等事项，很多还得由客户自己进行操作。

事实上这只是一种技术服务，而不是智能服务，这就导致了我国的个人理财产品一来是档次低，只停留在服务式的理财阶段，缺乏智能化高档次的理财产品，二是理财产品结构极其不合理，功能较单一，不能满足不同层次客户的服务需求，特别是知识密集型的中间业务，如咨询、资产评估、资产管理等所占份额很低。所以我国的个人理财业务的体系就表现出了低端产品扎堆，但是中高端产品少之又少的畸形现象。）

张一帆：（4、专业人才的匮乏。

目前，国内商业银行专业理财师的匮乏已成为我国银行个人理财业务发展的重要“瓶颈”。由于理财业务是一项集知识、技术为一身的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求非常高，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验以外，还应掌握一定的房地产、法律、市场营销等相关知识，并具要有良好的人际交往能力、组织协调能力和公关能力。而国内银行符合标准的专业人才严重匮乏，具备国际职业资格的理财“高手”更属凤毛麟角。

因为理财离不开人的打理，但是由于没有高素质的理财人员，商业银行个人理财业务的发展可谓是举步维艰。）

张晨：（5、硬件设施以及技术备件不完善。

商业银行的中间业务发展要以先进的电子信息技术、发达的金融网络做为依托和前提条件，尤其是像个人理财这种附加值比较高的中间业务，更需要一系列的相关技术的支持，并且附加值越高，对技术的要求也就越高。而我国金融电子化、网络化、信息化程度水平比较低，相应的硬件设备比较落后、陈旧，在计算机联网、软件的开发与应用上有着很大的局限性。因而造成我国的个人理财业务与国外相比在方便、快捷和效率上都大打折扣。

虽然我国的一些银行也开始成立了理财中心或个人业务部，但在其内部的组织结构，人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。而且有的银行机构设置及布局没有充分论证，结果造成不必要的人财物浪费。）

货币银行学

货币银行学

货币银行学

货币银行学

其他用户还读了