投资理财概论作业

理财方案。

目前状况：一家三口，张先生45岁，张太太44岁，他们的孩子16岁正读高一。家庭年收入为10万（50000+10000+40000=100000）。

张太太有保险，而张先生没有。现有存款20万，**2万，自有住房60平，现价40万。

理财目标：1. 为孩子准备教育**；

2. 换142平左右的房子；

3. 张先生的退休养老保险。

理财分析：家庭资产负债表单位：万元）

从家庭资产负债表上可看出，家庭正处收入稳定期。

家庭收支表：（单位：万元）

从家庭收支表可以看出，收入除去支出有72900结余。

家庭理财建议：

1. 每月必须将收入的一定比例用于强制储蓄，同时养成良好的储蓄习惯。

2. 合理运用结余资本，将每个月的结余资金投资于货币型**，货币型**投资风险低，但是通常情况下，收益高于银行零存整取的利息率收益。

3. 拿出年收入10%买商业险。由于张太太有社保，张先生没购买其它保险，保障程度低。

应购买商业保险增加风险保障，可防范未来的家庭风险。运用保险“双十原则”，即用年收入的10%购买10倍保额的保险。根据这项原则，每年可追加10000元保费，即每月800元保费，通过购买保险组合，如主险年金险，附加意外险、意外重大疾病险等，这样保费相对划算，同时也可以满足家庭保障需求。

4. 为孩子购买返还型教育险或**定投。

目前国内一般高中的教育金开支在每年3000元至5000元。大学教育是教育投资的大项。如果是公立大学本科，一般每年的学费大致在5000元至6000元，另外算上生活费等其他费用，教育金开销至少在每年2万元。

按照读到硕士来算，保守预计3年后至读完硕士每年开支需要15000元。（参照3%的通货膨胀率，不考虑收入成长率）。根据目前家庭实际情况，现在如果每年能够拿出20000元，来提前准备小孩教育金的话，可通过提前为孩子购买一份返还型教育险，或实行**定投，即每月定投1700元进行合理安排。

按照投资收益率8%计算，大概3年后可以提供的教育金为65000元，孩子读大学期间坚持定投准备以后的教育金。

5. 10年后，换新房，费用控制在150万元以内，按照投资收益率8%，到时现有住房可折价称房款60%，故到时需另有60万左右的购房款，现在每月需投资3600元。假如到时不卖掉现有住房，另外买套100平的住房，那应每月投资10000元。