电子支付课程作业

随着电子商务的发展，第三方支付行业也在逐渐扩大，刚开始第三方支付像其他刚出现的产业一样没有法规约束，这个期间很多大大小小的第三方平台已经悄然出现。到2023年实施的《非金融机构支付服务管理办法》，使一部分小的第三方支付企业碰到一次冲击。

先简单的介绍一下第三方支付吧，所谓第三方支付，顾名思义，它是一个中间者，简单的说就是帮着交易者进行资金的流动的一个独立机构提供的交易支持平台。它必定需要具备一定实力，作为一个监督者更重要的是有信誉。具体流程以支付宝举例子，首先需要注册独立的支付宝账户，在通过支付宝平台的交易中，买方选购商品，使用支付宝提供的账户进行支付，由支付宝通知卖家货款到达，进行发货，买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，支付宝进行操作。

当然，在没有交易的情况下，也可以进行支付，两个人同时拥有支付宝账户，就可以相互支付。

随着网购人数的增多，电子商务的发展，网络上的交易越来越引起大家的重视，所以产生了第三方支付，它使网络支付更方便更安全，对于商家而言，通过第三方支付平台可以避免无法收到客户货款的风险，不用担心货去钱没的情况；对于客户而言，不但可以规避无法收到货物的风险，为网购增加信心，同时也有了多样化的支付方式；对于银行而言，有了第三方平台，银行可以扩大业务范畴，也可以节省为大量中小型企业提供网关接口的开发和维护费用。

看似四方面互利的服务，也存在着其风险性，第三方支付会存在一个资金中途滞留，第三方的资金管控能力毕竟有限，所以存在着一个资金的风险性问题；当我们依靠第三方进行支付时，第三方的确为我们做了担保，那么谁替第三方作担保呢；还有这个过程中会涉及到虚拟货币，而如今这一点没有纳入央行的监管；第三方机构还保留了客户的信息，如果管理不当很容易被不法分子趁机占便宜。怎么来解决和避免一些不必要的损失呢？

对于第一个问题，第三方支付必须成立一个专业且专门的部门掌管资金，第二个问题，现在在已经有相关法规管理着这个产业，第三个问题，希望央行可以插手管理虚拟货币，最后一点，客户信息是每个行业必须保密的一项工作。

也许说到第三方支付第一个想到的就是支付宝，是的，的确，支付宝占了第三方支付很大的分量。但是第三方支付企业现在是越来越多，目前第三方支付按行业来分可以分为两大块，一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，对于前两个我是比较熟悉的，网购最常用到的就是这两个第三方支付，**的支付宝，拍拍的财付通。还有一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，这一类像我接触的就比较少了。

随着第三方支付企业的增多，我们无疑会想到一场恶性竞争将会产生。先来说一下同行业间的竞争关系，这个行业现在面临的问题：其实像其他行业一样，同行直接的竞争是最正常不过的事情，很多行业初期都是如此，国家为了支持行业发展，对其管控力度很少，导致了这个行业的无序竞争，各平台的利润都不高，大家都以打**战为主。

所以在这个时候国家便开始插手管理此事了，上面提到的2023年9月1日实施的《非金融机构支付服务管理办法》就是其中一个，第三方支付行业需要有《支付业务许可证》才可以进行正常的运作，一些没拿到的会在一个时间段内停止自己的公司运转。有了这个法规之后，竞争并没有因此而减少，接踵而至的就是拿着许可证的平台的竞争硝烟。拿支付宝来说，它是占了第三方市场市场50%的分量，2023年6月2日浙江**上说，支付宝推出了快捷支付，当然这个时候银联也正好推出了这项服务，不知道应该说是巧合还是本身的竞争呢；2023年7月1日，支付宝推出了手机支付宝，2023年8月24号新浪的电商新闻称京东**停止了与支付宝的合作，其中一个原因是因为京东80%的业务都是货到付款的，那么支付宝这次的行为是因为受了这次京东交易方式的影响？

给了支付宝这么一个创新的想法？今年3月19号，支付宝准备线下业务，在。

一、二线城市覆盖支付宝pos，支持货到付款，支付宝的势头可谓来势汹汹啊；今年5月11号，支付宝已经获得了“**第三方支付牌照”，接下来会开展**业务，但是由于大多数消费者的消费习惯，第三方支付**方面如果想盈利，那么我觉得还是得等。这些发展都是有利于第三方支付行业壮大的，也有一些平台为了在这个第三方行业长久待下去，不惜代价，为了规模，放弃盈利，虽然这是一些企业自己的运转模式，但是我觉得这是绝对不利于第三方支付产业积极发展的。这个牌照的发放，一方面促进了第三方支付行业的发展，另一方面，那些小的没有拿到牌照的企业就会面临被合并的危险，不过这就是一个产业发展的必须，强者生存嘛。

同时我们也会去想到一个问题，随着第三方支付行业的发展，业务的扩大，那么会危及到银行的业务吗？其实第三方和银行一开始就是一个合作的关系，实际上大家也都看到了，随着第三方的不断扩大，不仅仅是企业多了，相对应的各个企业也在不断的增加自己的服务项目，产生了与银行业务的冲突，产生了利益的冲突。给大家举两个很简单的例子，**业务是银行的业务，现在第三方也增加了这个增值服务；当你需要跨行转账的时候，你需要额外的多付手续费，但是利用第三方就不需要了，我也只是说现在不需要，不知道以后会不会也需要收取费用。

线上冲突是这样，同样，前面也说到了，支付宝在今年也计划**下做pos，发展下去第三方支付企业是否会形成一个小型银行？这个问题没有人可以说是或者否。银行意识到这一点的时候，有意的提高门槛，其实受伤的还是那些小企业。

关注电商新闻就会知道，其实今年有人在发出疑问，银行是否会封锁第三方支付，因为毕竟第三方是依托银行才存在的，没有银行支付的基础，谈都不用谈第三方支付。从这里看出来，的确应该，第三方支付反正是依托银行才能存在的，而现在呢第三方对银行产生威胁了，银行为什么还要让第三方存在呢？决定权似乎在银行的手里，等于在养一群企业敌人。

当我们遇到问题的时候，其实都该想一下利弊，因为没有哪一种形式或者法规是必然有利的，重点是利大于弊还是弊大于利，第三方支付22023年支付市场就达到2700多亿元，2023年更是以迅猛之势超过了2.1万亿元，再者说，银行也是需要支付市场的，没有支付市场的创新，就不会有银行卡支付的活跃。说到底还是利益的问题，银行希望不威胁到自己，而第三方支付行业希望有一席之地，接下来还是银行和第三方支付行业合作远大于竞争，银行对于第三方的服务很多都是无法做到的，分工合作是最终的解决方式，银行的工作在于金融方面，第三方支付企业着重在于增值服务。

而至于第三方支付行业内部的竞争必不可少，从市场来看，**战是永恒的话题，第三方支付行业亦是如此。可以打一个比方，把银行比作老板，第三方当做员工，虽然这个比例不怎么恰当，员工是依靠老板待在公司的，员工为了使自己越来越强，拼命学习老板身上的品格，老板会不会因为员工学了你身上的东西，而要把员工开除了？肯定不会的，否则老板就是傻子，员工学了这么多，同样也是为了给你创造价值啊，一个摇钱树在身边，高兴还来不及，所以银行和第三方也是如此，大家各取所需。

对于我们消费者来说，第三方支付的存在对我们是有利的，至少我们得到的是看得到的优惠，而且对于网络上的交易，使用第三方支付我们会更安心，不用输入我们的银行账户信息。再者说使用第三方汇款支付都是不需要手续费的。

如果说接下来第三方支付行业内部主要会在哪几方面进行竞争，可以回过去想想当初第三方支付产业出来的目的以及消费者的需求。从第三方支付开始的时候，信誉就是没有解决的问题，我觉得对于一个监督我们交易的平台，除了强大，没有别的理由可以说服我们它可以给我们绝对的安全感的。所以第一点就是企业大小的问题；拿游戏来做比方，现在网络上的小游戏那是多不胜数，我们大多喜欢新鲜的，有挑战性的，第三方支付也一样，必须有创新的增值服务，才会让我们去支持它，第二点就是谁的创新的增值服务多，谁就是王；第三点，**永远占有优势，在相同状态下的第三方支付，我们会选择**低的，优惠多的。

有新闻称：第四批支付牌照最早于2023年6月发放，预计100张，意味着又将有100个支付企业将要合法营业，同时一部分早就拿到牌照的将被退出支付行业。行业的发展可以控制也是无法控制的，我们可以预料的就是目前它不会在一瞬间消失，这个行业还是有它的价值的。

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