电子支付大作业

一．中国建设银行电子支付存在问题及原因。

一）客观问题。

1.问题分析。

1.1信用风险。

信用风险是商业银行所面临的基本风险，也是目前我国商业银行最主要的金融风险。广义的信用风险是指所有涉及客户违约引起的风险：如资产业务中的借款人不按时还本付息引起资产质量恶化；负债业务中的存款人大量提前取款形成挤兑；表外业务中的交易对手违约引致或有负债转化为表内负债；等等。

狭义上的信用风险特指信贷风险，指贷款人能否如约偿还的不确定性所带来的损失。国际清算银行巴塞尔委员会对信用风险的定义为由于债务人违约而造成的损失风险，我们可以看出此处的信用风险是一种狭义上的信用风险。根据巴塞尔委员会对信用风险的定义，对于银行这样的特殊企业，信用风险即指贷款人因违约而对银行造成的损失风险，具体表现形式为贷款人拖欠银行的贷款或利息、呆账、死帐、违背贷款契约等，就是我们通常所说的“不良贷款”。

不良贷款一直是困扰我国商业银行的一大难题，整个社会诚信系统建设的落后和人们有意或无意的违背对商业银行的承诺，特别是**的行政行为等所造成的商业银行不良贷款构成了当前我国商业银行所有风险中最突出的风险。

1.2操作风险。

商业银行操作风险指的是由于商业银行本身的原因特别是由于管理不善、技术支持系统落后等而诱发的商业银行职员恶意利用这些漏洞损害商业银行的利益而带来的风险，如商业银行信贷高层人员利用管理环节的不严密向贷款人索贿从而将资金贷给不符合贷款条件的企业或项目，。

因此，对于操作风险，特别是正在转轨经济过程中的商业银行操作风险，商业银行虽然不能对外部的因素施加影响来降低这种风险的可能，如商业银行不能去劝说不遵守市场游戏规则的企业家不要通过行贿的手段获得贷款，但是商业银行可以加强自身在管理上的建设和技术支持系统的改进，在制度上规范银行职员的操作程序，全方位的监督银行职员的业务活动，从而在内部使得银行职员拒绝企业家行贿等或者增加他们监守自盗、玩忽职守等的成本。

1.3市场风险。

根据《新巴塞尔资本协议》的定义，市场风险特指交易过程中由于**的波动而造成的损失。那么我们可以看出，市场风险并不是当前我国商业银行所面临的主要风险，因为对于商业银行来说其交易过程中的主要**表现形式——利率和汇率还没有市场化，也就是说利率和汇率不能随着市场供求情况的变化而变化，从而也就不能给商业银行带来所谓的市场风险。但是我们必须清楚地看到，市场风险在不久的将来会成为我国商业银行的主要风险之一。

这是因为利率和汇率的市场化改革是不可逆转的趋势，而且这种趋势是越来越快越来越成熟。针对于利率的市场化改革。我们可以这么说，利率的市场改革条件已经渐趋于成熟。

因此，对于利率和汇率的即将市场化形势，我们的商业银行在风险管理和防范上做好准备了吗？实际情况不容乐观，许多商业银行还没有意识到这一点，仍然继续依靠存贷差而生存，或者意识到了市场风险的重要性但还没有采取切实有效的实际行动来防范之。

1.4网上支付工具发展滞后。

网上支付需要银行卡的参与，但仅靠银行卡的运行还是远远不够的。况且现在的银行卡使用情况可说是五花八门，工行的、交行的、建行的、农行的等等，每个人拿出来的信用卡几乎都有它一定的历史，其使用的范围、透支额度都是有差异的，这就需要一个第三方网络平台的出现，对各种信用卡进行统一的管理和约束，使得网上支付能够顺畅运行。

1.5社会诚信体系不健全。

网上交易、支付双方不见面，交易真实性不容易考察和验证，电子商务活动最后是否完成在很大程度上取决于参与买卖双方，取悦于金融机构和第三方支付平台的诚信程度。我国信用体制不够健全，市场环境不是很完善，应该说是制约电子商务发展非常重要的一个因素，因此我们应该呼吁各界共同努力，尽快建立和完善社会的诚信体系，以支持电子商务健康发展。

1.6网上支付法律法规不健全。

网上支付业务常涉及银行法、**法、消费者权益保**、财务披露制度、隐私保**、知识产权法和货币银行制度等。目前，我国对于网络支付立法相对滞后。现行许多法律都是适用于传统金融业务形式的。

但由于网络纠纷的特殊性，用传统法律规则来解决是一个非常吃力的问题。目前在网上支付业务的许多方面，没有任何法律法规可用于规范业务及各方关系，而在网上支付业务的有些方面，虽然已有一些传统的法律法规，但其是否应该适用，适用程度如何，当事人都不太清楚，有的时候，监管机构也未必明白。在这种情况下，当事人一方面可能不愿意从事这样的活动，一方面也可能在出现争执以后，谁也说服不了谁，解决不了问题。

2 建设银行所面临风险特殊性的原因分析。

2.1 市场转型加剧商业银行风险。

由完全的计划经济向社会主义市场经济的转变给我国商业银行带来了无穷的活力，同时也给其带来了许多额外的风险；另外一个方面，这些商业银行特别是国有商业银行在享受这一转变给其带来利益的同时，却没有能够积极主动地去改变自己落后的不配套的做法来适应与利益同存的风险。

因此，可以说转轨经济的特殊环境造就了中国商业银行本属于非系统风险的诸多风险成为“系统风险”，而要消除这样的“系统风险”，是需要整个社会的努力如加快金融业的市场化改革、增强金融业的透明度等。

2.2 经济周期增强商业银行风险。

经济界一般将经济周期划分为三种类型：即3~4年的短周期，10年左右的中周期和50年左右的长周期[24]。如果当我们将研究的重点放在中长周期上，我们就会发现中国的城市化、工业化和消费结构的升级等等，都给我国的商业银行在中长期上带来了许多难以消化的风险，具体表现就是不良贷款居高不下、资本充足率难以上升等。

实际上西方发达国家在自身的发展历程中基本上都经历了城市化、工业化和消费结构的升级换代，但是在这里我们又为什么强调经济周期这个原因呢，这还要结合我国的实际情况也即**对商业银行行政干预的事实。

从2023年至今我们经历了四次时间长短略有不等的经济周期，四次的经济繁荣和萧条也就给商业银行积累了数目不小的呆账和坏账。值得一提的是，在这两年所实施的西部大开发和东北老工业基地的振兴中，很多的地方**都积极地将一些历史包袱沉重的企业实行破产清算，而且乐此不彼，实际上就是将这种城市化、工业化以及消费结构升级换代的成本转嫁给商业银行身上，而商业银行的这种特殊风险也就成为了“有中国特色的商业银行风险”了。

2.3 市场竞争所引起的商业银行风险。

对于我国的商业银行，现在的情况是：一个方面，商业银行本身为了生存和发展，必须加入到竞争和创新的行列中去；但另一个方面，由竞争和创新所引起的风险，商业银行还不能够积极的加以管理。

金融体制改革打破了国有银行的垄断局面，出现了众多股份制商业银行，从此原有的银行业务划分被打破，在监管部门规定的银行经营活动范围内，无论是国有银行或股份制银行都可涉及。这样，各商业银行之间的竞争就发展起来。竞争首先从争夺存款开始，各商业银行为了争夺存款市场份额，不惜违反监管规定，采用高息揽存的方式，提高或变相提高存款利率。

在高息揽存叫停以后，存款竞争开始逐步走上正轨，各银行纷纷提出扩大存款市场份额，竞争有愈演愈烈之势。紧随存款竞争之后的是贷款竞争，近几年贷款的供求发生变化，银行资金充裕而优良贷款客户较少，这样为争夺贷款优良客户，各商业银行在竞争中不仅充分运用了监管部门允许的利率下浮手段，还树立和发展了贷款营销策略。由于中国实行法定利率制度，利率及其浮动范围由**银行统一规定。

商业银行间的存贷款竞争对银行虽有影响，但及其有限。然而正如前面所分析的利率市场化是利率制度发展的趋势。一旦利率由市场决定，竞争势必导致银行存款利率上升，贷款利率下降，存贷款利差收入减少，压缩银行生存空间，对商业银行发展带来威胁。

二）银行自身不足。

1．资源配置环境有待优化，人员队伍建设不能满足业务发展需要。

与同业相比，中国建设银行在调度全行资源、部门协同发展网上银行业务方。

面还存在不足。对网上银行发展的重视程度不够。营销和奖励的费用相对中国建。

设银行其它业务相比明显不足，激励与考核措施乏力；网上银行在客户经营部门、

网点缺乏联动营销，业务的拓展没有充分发挥前台经营部门的作用。人员队伍建。

设与业务拓展和售后服务的要求相比还存在很大差距，制约了中国建设银行网上。

银行业务的整体推进。

2．未能实现对渠道结构的根本性调整和分流网点压力的作用。

网上银行已经推出的产品对客户的吸引力不够，进入的门槛还比较高，大力。

引导客户使用的措施力度不够，分流客户的作用还不够明显。适合在网上银行渠。

道实现的大量非现金、非票据业务还没有从营业机构中充分分流出来，柜台业务。

转移比率在很大程度上尚未得到普遍重视，网上银行、**银行、重要客户系统。

等电子银行渠道的结构部署未得到根本性的调整，渠道之间的统筹协调还需优。

化。3.网上银行客户发展中存在的问题。

网上银行集中优势资源为优质客户提供更高水平服务的理念尚未完全体现，为不同品质客户提供差异化服务的能力尚未形成。体系化的支持服务机制没有建。

立，售后服务体系不健全。

4.产品缺乏人性化和体系化。

网上银行系统运行不稳定，交易速度慢，产品的精细化和人性化程度不高，研发速度不快，研发力量薄弱，与同业差距明显；各产品系统先后独立建设，表。

现为各产品问结构较为散乱，没有形成有机的产品体系。

5.银行风险管理的不足。

商业银行风险管理应该是一个对商业银行在经营过程中所有风险进行管理的体系，包括资产风险、负债风险、表外风险和管理过程风险等。这个体系不仅是全面的，同时它应该也是一个稳定、严谨、科学的体系。而我国商业银行在风险控制和防范中，存在的最大不足也就是没有形成一个全面的，同时又是稳定、严谨和科学的体系。

另一方面，部分风险管理人员不能研究业务、研究市场、研究效率，简单认为少发展业务就可以控制风险，通过否定业务逃避承担风险，使很多该发展的业务发展不了，反而降低了银行的整体抗风险能力。最后，在风险管理方法上，我国商业银行仍然是以传统的定性分析为主。长期以来，我国商业银行在风险管理方面比较重视定性分析，如信用风险管理中，重视贷款投向的政策性、合法性、贷款运行的安全性等，这些分析方法在强化风险管理中是不可缺少。

但是，与国外风险管理方法相比，风险管理量化分析手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。如信用风险管理中，对借款企业财务状况和市场、产品需求的变量因素等的微观分析往往不足。从以上的分析我们可以看出，我国商业银行在经营过程中所面临的风险实际上就是与一般的市场风险、信用风险和操作风险相符合，但由于我国当前的经济处于转轨时期，商业银行所面临的风险又有其特殊的表现和侧重。

既然如此，我国商业银行在经营管理过程中就要针对这种特殊和侧重加强对其所面临的风险进行防范和控制，但实际情况是，目前的商业银行风险管理远远跟不上这种要求。

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