基于事故树分析法的自助加油站火灾保险费率优化研究。
姓名：李娇学号：142101120110
姓名：江佳颖学号：142101120112
姓名：曹美玲学号：142101120115
近年来加油站这一较为特殊的危险场所火灾保险的保费问题争议频发，保户与保险人之间对于保费问题很难达成一致，保费的确定往往根据传统的财产保险统一的标准进行厘定，主观因素较多，且对于特殊场所的保费厘定缺乏针对性，忽略了随着时间变化，保险标的本身危险程度的变化。本文以事故树分析法为主，对某一自助加油站火灾事故进行定性分析，找出事故发生的基本原因，并在分析结果的基础上提出具体的防范措施。以此为依据，假设保户防范措施的落实情况，在原有的保费厘定标准上进行费率优化。
研究更加合理的风险与费率对应机制，使得风险与费率相符合，提高保险费率厘定的科学化水平，促进保险防灾防损功能的更好实现。
关键字：火灾保险事故树自助加油站费率优化
在自助加油站的综合险中，包括财产损失险、产品责任险、公众责任险、雇主责任险、及现金保险。本文只研究其中由于火灾**造成的财产损失险。自助加油站火灾保险费率的厘定是一个复杂的问题。
因为自助加油站火灾的发生频率和损失的程度， 通常与很多因素有关， 这些因素都非常复杂， 必须建立科学合理的火灾风险评价方法和体系。虽然目前火灾风险评估方法已经获得了很大的发展，但是粗放型的费率厘定方法，使得我国火灾保险费率的厘定仍然不够科学化。
自助加油站中储存着大量的易燃易爆物质，一旦发生火灾引发**将会给个人、社会带来巨大的损失。同时，自助加油站发生火灾**事故属于一种高风险、不易发生的事故。就我国目前的发展现状，我国对于自助加油站的火灾保险费率的厘定没有固定的方法，只是根据保险价值确定保险金额，再由保险人与被保险人自行协商。
并且没有对自助加油站进行风险管理方面的要求，保险期限为1年，且对于续保并没有科学的评价体系。
通过对文献的查找，了解到我国对于自助加油站的火灾保险在核保期间，对保险标的进行风险评价，确定了保险金额后，再未对自助加油站进行风险控制方面的监督。本文通过事故树分析法，确定影响自助加油站火灾事故的最小割集合，分析事故发生的基本原因；最小经集合，确定安全措施；及各因素的结构重要度，确定安全措施的优先次序。从而对自助加油站提出整改意见，在统一标准的基础上进行费率的调整。
在对自助加油站进行风险管控的同时，也可以为自助加油站的续保提供依据。
事故树分析法是一种应用比较广泛的系统安全分析方法。其在安全评价和事故调查分析中已经得到普遍运用。由于事故树的因果关系清晰、形象。
对导致事故的各种原因及逻辑关系能做出全面、简洁、形象的描述。因此，在火灾保险保费厘定阶段，根据同类企业及相似企业所发生的事故（包括已酿成严重后果的事故和未遂事故）做典型案例分析和事故统计分析，将所要预防的事故确定为顶上事件绘制事故树。可以使有关人员全面了解系统中各种危险因子，使之成为保费厘定的科学依据，并据此要求投保单位采取科学有效的技术措施和管理对策。
具体做法如下：
1.确定最小割集和最小径集。
最小割集是指能够引起顶上事件发生的最低限度的基本事件的集合。最小径集是指能够消除顶上事件发生的最低限度的基本事件的集合。从深层含义上看，事故树的最小割集表示系统的危险性，最小径集表示系统的安全性。
事故树中最小割集越多，系统发生事故的途径越多，因而就越危险。事故树中最小径集越多，说明控制顶上事件不发生的方案就越多，系统的安全性就越高。分析最小割集就是在寻找顶上事件发生的原因，而最小径集的分析就是在分析预防顶上事件发生的控制手段。
二者的综合应用能在火灾保险保费厘定过程中发挥重要作用。
2.各基本事件的重要度分析。
通过对各基本事件的重要度分析，可以确定各基本事件对事故影响的大小， 并依此将采取的安全防范措施进行优先次序排序，即对重要度高的基本事件进行重点管理、风险跟踪，制定合理的安全控制措施，从而减少企业所面临的风险，为火灾保险费率优化提供科学的依据。
对分析火灾事故系统来说，由于存在一些人的不安全行为、物的不安全状态以及环境方面的隐患，可能导致灾害性的后果，为了不使这些危险性因素导致灾害性后果，就需要预先分析和判断系统或操作过程中可能会发生哪些危险，有哪些条件可能导致这些危险。有了这种分析和判断，就可以采取相应的手段和措施来消除危险，或者限制火灾事故发生的范围，把事故损失减少到最低限度。
1) 基本费率（纯费率)
火灾保险的纯保险费率应根据火灾损失率确定的。保险人根据纯费率收取的保险费， 应与其支付的保险赔偿金额相等。因此， 理论上应有下式成立：
纯费率= 保额损失率= (保险赔款总金额/保险总金额) ×100%
但是， 除了赔偿金之外， 保险人还要考虑支付经营费用以及自身的利润， 因此， 附加费率是保险费率中不可缺少的构成要素。
2) 附加费率。
附加费用主要包括保险公司的费用成本和预期利润， 与纯费率相比， 附加费率较为稳定。因此， 理论上应有下式成立：
附加费率= (附加费用/保险总金额) ×100%
3) 毛费率。
毛费率是由纯费率和附加费率构成的， 因此，毛费率= 纯费率+ 附加费率。如果附加费率是按纯费率的一定比例提取的， 那么：
毛费率= 纯费率× (1＋ 附加费率)
4）费率浮动。
对于火灾保险费率的确定， 一般对于不同类型的建筑在行业基础费率的基础上， 应用火灾风险分级方法， 实行浮动费率。其调整公式如下：
调整后火险危险保费=基本危险保费×（1+加费比率-减费比率）×（1-自负额扣减率）
本文仅研究纯费率的厘定优化问题，火灾保险的费率厘定是一个复杂的过程，其需要考虑费率水平、相关度、分类经验、可容许损失率、置信因子等因素。目前比较完善的火险费率厘定的思路是对于不同类型的建筑在行业基础费率的基础上， 应用火灾风险分级方法， 实行浮动费率。这种方法对于大部分没有特殊情况的建筑是适用的， 也是符合实际的。
但对于一些有多种使用功能， ,适用上面的方法就会显得缺乏针对性及合理性。因此，本文主要在其基本费率浮动的基础上，根据对提出的可能导致损失发生的原因的整改措施的实施情况进行费率的进一步调整，即优化费率，研究更加合理的风险与费率对应机制，使得风险与费率相符合，充分发挥费率作为火灾安全的杠杆作用。
基于以上事故树分析方法，通过绘制自助加油站事故树来分析其事故发生的基本原因、确定安全措施及各基本事件的重要度，来具体阐述事故树在实际中的应用。该事故树共考虑了22 个不同的基本事件，各符号所代表的事件如表1 所示。
图1自助加油站火灾事故树。
1.求最小割集与最小径集。
通过计算可知，此事故树的最小割集如下： 计算结果表明，该事故树共有最小割集96 个。经过分析可知，此事故树的最小径集为： 、
2.求结构重要度。
结构重要度反映了各底事件或最小割集的发生对顶上事件发生的贡献程度。经过计算可知，事故树中各底事件的结构重要度排序为：i［x17］= i［x18］= i［x19］ =i［x21］ =i［x22］= i［x14］= i［x20］＞ i［x11］＞ i［x1］= i［x2］= i［x3］ =i［x5］ =i［x6］ =i［x7］ =i［x12］= i［x13］= i［x4］＞ i［x15］= i［x16］＞i［x8］= i［x9］= i［x10］。
从上述结果不难看出，设备泄漏、油品喷洒及油气**失效在整个事故树中的结构重要度较大，为系统的薄弱环节，在实际生产过程中应该重点予以防范，并为火灾保险费率优化提供重要依据。
由于我国正处于自助加油站推广初期，顾客普遍缺乏防范意识。其中不难发现，基本事件x15（油箱加满自封失效）及x16（顾客加满后仍继续加油）均是由于自助加油站的自助功能，即与传统加油站区别引起的。因此，从96个最小割集中选出含有基本事件x15，x16 的8个最小割集。
并据此建立费率优化模型，进行科学的费率厘定。
选定的8个最小割集如下： 、
x1：点火吸烟；x2:人为纵火；；x4：交通事故**；x5：工具敲打（修车）
x6：油枪撞击油箱口 x12：使用非防爆设备 x13：雷击 x15：油枪加满自封失效 x16：顾客加满油后仍继续加油 x17：油枪渗漏。
由于x2，x4可控性过低，受外界因素影响大，故不考虑费率优化范围内。
根据对选定的最小割集的基本事件进行研究，提出相应的整改措施如下表，同时根据措施的落实情况提出相应的调整系数。
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