atm系统的应用现状。
atm的应用现状宏观层面主要特点表现在：
一、从地域分布上看，国内a t m 布放主要集中于经济比较发达的沿海地区和城市，保有量较高的地区包括华东、华北、华中、华南；而西南、西北等内陆地区保有量相对较低。
二、从人口规模上看，大中城市相对集中，小城市相对缺乏。其中，经济发达的沿海城市分布数量较多；省会城市，特别是东部、中部地区的省会城市数量可观；特色城市、新型城市也集中了相当数量的a tm。根据2006 年中国银联对我国100 个城市a t m 保有量的统计，我国拥有千台以上atm 的城市主要是：
上海、北京、广州、深圳、重庆、杭州、苏州、成都、南京等经济相对发达的城市。这些城a t m 保有量的总和占全国a t m 总数的27.67%，a t m 保有量在200 台以下的城市占比接近50%。
三、从时间分布上看，a t m 占款不同时间段差异明显。首先，“假日效应”明显，atm 占款在节假日前及周末前达到同期最高，此后逐渐下降；其中，又以春节、五。
一、十一的占款数量最为明显。值得一提的是，在2008 年***新增端午、中秋等节日之后，也有相同的体现。其次，工作日和休息日差别较大。
中国工商银行2007 年统计数据显示：总体而言，a t m 占款每周五达到峰值、周日降为最低，与库存现金周五最低、周日达到峰值呈反向周期变化不难看出，a t m 作为商业银行柜台现金支付的替代手段在非营业时间体现比较明显，作用相对突出。
四、从行际分布上看，我国a t m 多来自于实力雄厚的大银行，一般由商业银行自行投资布放。截至2006 年底，拥有7000 台以上atm 的商业银行有工行、农行、中行、建行、邮储、交行6 家，这几大商业银行和储蓄机构网点多，客户群大，资金雄厚，合计拥有a t m 约8.5 万台，占我国a t m 保有量的76% 左右。
五、从年龄分层上看，青年、中年、老年对a t m 的偏好和使用具有不同的特点。
根据我们在北京的调研显示：青年人比较喜欢使用atm，使用效率较高；中年人不擅用a t m，遇到紧急情况又排队较长时常选择和不信任感。
atm的应用现状微观层面主要特点表现在：
一、从区位分布上看，中心区较多，郊区较少；新城区较多，老城区较少；商务区较多，居民区较少。以2008 年中国银行北京分行为例，在辖内20 个区县中城八区共有取款机274 台，占取款机总数的78.51%存取款一体机79 台，占存取款一体机总数的87.
78%；存款机14 台，占存款机总数的87.50%。在新区中，仅朝阳、海淀两区就有取款机173 台，占取款机总数的49.
57%；存取款一体机50 台，占存取款一体机总数的55.56%；存款机8 台，占存款机总数的50%。在商务区中，朝阳、西城两区共有取款机136 台，占取款机总数的38.
97%；存取款一体机46 台，占存取款一体机总数的51.11%；存款机7 台，占存款机总数的43.75%。
此外，商务区以年轻白领居多，老城区以中老年人居多，也加剧了a t m 使用程度的分化。
二、从**状况上看，**密集区和**稀少区差异较大。如在商务区，平时上下班**较大，周末**少。因此，布设在商务区的a t m一般工作日占款较大，周末占款较小，这在一些大城市的远郊商务区、开发区体现尤为明显。
三、从客户状况上看，有调查发现，高端客户习惯用低成本交易渠道，如网上银行、自助银行等；而低端客户却习惯于使用高成本交易渠道，如柜台交易等。这与大多数高端客户的年龄结构居中和教育程度较高密不可分，许多高端客户在办理简单业务时首选a t m。
四、从业务类型上看，存取款和查询业务居多，其他业务较少。以中国农业银行浙江省分行2023年12 月31 天的a t m 运营日志数据为例，该行a t m 日均业务量为179 823 笔，占全行所有业务量的20%。其中，日均存取款业务量98 146 笔，占atm 业务量的54.
58%；查询业务80 782 笔，占a t m 业务量的44.92%；修改密码521 笔， 占a t m 业务量的0.29%； 转账373 笔， 占a t m 业务量的0.
21%。
五、从加钞频率上看，分为单点加钞量管理和多点加钞量管理两类。单点加钞通常每天一次，管理较为方便；多点加钞通常每天两次（含）以上，管理比较复杂。因此，对于部分繁华地段使用特别频繁的万方数据电子支付a t m 还应实施实时跟踪，在保障占款额度的前提下，确保备付率和使用效率。
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