企业信用报告在商业银行的应用。
—成效、问题与对策。
第一章企业信用报告在商业银行的应用成效。
第一节企业信用报告在贷前审查阶段的应用成效。
一、 识别风险客户，审慎处理授信申请。
一） 识别已出现信用风险的客户。
请回答下列问题：
1. 本行一般采取何种方式取得授信企业的信用报告查询授权？请列出具体的授权内容或授权条款；
答：一般采用借款申请企业申请授信时出具授权委托书形式取得信用报告查询权。授权条款为同意信用社查询企业信用报告，并向人民银行数据库报送企业信息情况。
2. 本行将何种信用状况的客户列为风险客户（风险客户是指由于自身信用状况出现问题，导致银行更加审慎地处理或者直接拒绝其授信申请的客户，也可被称为“特别关注客户”、“禁入客户”等，意思一致即可）？请根据下列项目，具体列出相关标准（如有不足，请补充）；
1） 资本构成信息。
答：审查出资方出资金额情况，如出资方出资金额偏大会影响其决策，从而影响其授信。
2） 企业对外投资信息。
答：如对外投资数额较大，会影响其授信。
3） 未结清信贷信息。
答：如未结清信贷金额较大，虽然未形成逾期也会审慎的对其进行授信。
4） 未结清不良信贷信息。
答：如有未结清不良信贷信息，则会拒绝对其客户进行授信。
5） 支付信用信息。
答：主要审查客户支付信用情况，如果支付信用信息没有问题，则不影响其授信。
6） 欠息信息。
答：如客户有恶意欠息信息，则会拒绝其授信。
7） 担保信息（对外担保与被担保）
答：如对外担保和被担保金额较大，则会直接影响其授信结果。
8） 垫款信息。
答：如果垫款金额较大，则会直接影响其客户授信结果。
9） 资产剥离、冲销信息。
答：资产剥离、冲销可根据其情况，决定是否影响其授信结果。
10） 公共信息。
答：公共信息如没有特别情况，则不影响其授信结果。
11） 异议标注。
答：异议标注中如没有特别情况，则不影响其授信结果。
12） 其他。
3. 除了企业的信用状况外，本行判定风险客户的标准是否与企业规模、所属行业、授信业务、授信额度等因素有关？若有，请具体列明；
答：除了企业的信用状况外，本社判定风险客户的标准与企业规模、所属行业、授信业务、授信额度等因素有关，如果企业规模较小，授信额度较大，则审慎确实授信。
4. 本行如何处理风险客户的授信申请？请根据第1题和第2题所列标准和因素，回答相应的处理结果；
答：审查出资方出资金额情况，如出资方出资金额偏大会影响其决策，从而影响其授信。如对外投资数额较大，会影响其授信。
如未结清信贷金额较大，虽然未形成逾期也会审慎的对其进行授信。如有未结清不良信贷信息，则会拒绝对其客户进行授信。主要审查客户支付信用情况，如果支付信用信息没有问题，则不影响其授信。
如客户有恶意欠息信息，则会拒绝其授信。如对外担保和被担保金额较大，则会直接影响其授信结果。如果垫款金额较大，则会直接影响其客户授信结果。
资产剥离、冲销可根据其情况，决定是否影响其授信结果。公共信息如没有特别情况，则不影响其授信结果。异议标注中如没有特别情况，则不影响其授信结果。
5. 请举出两个具体例子，说明本行如何通过查询企业征信系统，识别风险客户，并相应地处理其授信申请；
答：如a客户因生意需要向我社申请贷款，在查询征信报告中发现有一笔借款未及时归还而形成逾期，根据其逾期情况，则直接拒绝客户授信申请。
如：客户b因生意需要向我社申请贷款，在查询征信报告中发现其信用卡中有不良记录，根据其信用卡逾期情况，则更加审慎地处理或者直接拒绝客户授信申请。
6. 本行通过查询企业征信系统，在贷前审查阶段共识别出多少个风险客户？最终批准的授信总额是多少？最终拒绝的授信总额是多少？请列出最近3年的累计数据和2023年度的数据。
答：通过查询企业征信系统，在贷前审查阶段共识别风险客户4个，没有对一个有风险客户进行授信，拒绝授信总额为1200万元。近三年在贷前审查阶段共识别风险客户4个，没有对一个有风险客户进行授信，拒绝授信总额为1200万元，2023年通过征信系统识别风险客户1个，拒绝授信总额为100万元。
二） 识别相关企业信用状况不良的客户。
请回答下列问题：
1. 本行在审查企业的授信申请时，何种情况下需要了解相关企业的信用报告？
答：采用有其他企业为借款企业进行担保时，需要了解相关企业的信用报告。
2. 请将相关企业的范围列出，如关联企业（母子公司、集团公司等）、有担保关系的企业（包括担保企业和被担保企业）、供货商、经销商等等；
答：有担保关系的企业。
3. 本行如何获得相关企业的信用报告？由申请授信的企业提供还是银行自行查询？若是前者，本行如何判断被提供企业的信用报告的真实性？若是后者，本行如何取得被查询企业的授权？
答：，由借款企业提出申请，通过借款企业由担保企业出具委托书进行查询。
7. 相关企业的哪些信用状况会影响企业的授信申请？请根据下列项目，具体列出相关标准和相应的处理结果，如下所示（如有不足，请补充）：
1） 资本构成信息。
答：审查出资方出资金额情况，如出资方出资金额偏大会影响其决策，从而影响其授信。
2） 企业对外投资信息。
答：如对外投资数额较大，会影响其授信。
3） 未结清信贷信息。
答：如未结清信贷金额较大，虽然未形成逾期也会审慎的对其进行授信。
4） 未结清不良信贷信息。
答：如有未结清不良信贷信息，则会拒绝对其客户进行授信。
5） 支付信用信息。
答：主要审查客户支付信用情况，如果支付信用信息没有问题，则不影响其授信。
6） 欠息信息。
答：如客户有恶意欠息信息，则会拒绝其授信。
7） 担保信息（对外担保与被担保）
答：如对外担保和被担保金额较大，则会直接影响其授信结果。
8） 垫款信息。
答：如果垫款金额较大，则会直接影响其客户授信结果。
9） 资产剥离、冲销信息。
答：资产剥离、冲销可根据其情况，决定是否影响其授信结果。
10） 公共信息。
答：公共信息如没有特别情况，则不影响其授信结果。
11） 异议标注。
答：异议标注中如没有特别情况，则不影响其授信结果。
12） 其他。
8. 请举出两个具体例子，说明本行如何识别相关企业信用状况不良的客户，并相应地处理其授信申请；
答：如客户a在申请授信业务时，因其是企业担保贷款，所以对担保企业进行了征信查询，经审查征信报告，其担保企业未结清信贷信息数额较大且存在未结清不良信息，基于上述情况信用社没有对其进行授信。客户b在申请授信业务时，因其是企业担保贷款，所以对担保企业进行了征信查询，经审查征信报告，其担保企业未结清信贷信息有不良信息，基于上述情况信用社没有对其进行授信。
9. 本行通过查询企业征信系统，在贷前审查阶段共识别出多少个相关企业信用状况不良的客户？最终批准的授信总额是多少？
最终拒绝的授信总额是多少？请列出最近3年的统计数据和2023年度的数据。
答：通过查询企业征信系统，在贷前审查阶段共识别4个相关企业信用状况不良客户，没有对一个有风险客户进行授信，拒绝授信总额为1200万元。近三年在贷前审查阶段共识别风险客户4个，没有对一个有风险客户进行授信，拒绝授信总额为1200万元，2023年通过征信系统识别风险客户1个，拒绝授信总额为100万元。
三） 识别实际控制人信用状况不良的客户。
请回答下列问题：
1. 本行在审查企业的授信申请时，何种情况下需要了解企业实际控制人的信用报告？
答：本社在审查企业的授信申请时，由申请企业直接提出授信申请或有相关企业担保贷款均需要了解实际控制人的信用报告。
2. 请将企业实际控制人的范围列出，如股东、董事、高管（列出高管的范围）等；
答：股东和主要高管。
3. 本行如何获得企业控制人的信用报告？由申请授信的企业提供还是本行自行查询？若是前者，本行如何判断被提供企业的信用报告的真实性？若是后者，本行如何取得被查询者的授权？
答：本社自行查询，由申请授信企业提供企业控制人的委托查询书。
4. 实际控制人的哪些信用状况会影响企业的授信申请？请根据下列项目，具体列出相关标准和相应的处理结果，如下所示（如有不足，请补充）：
1） 信用卡信息。
答：信用社有恶意透支并产生不良记录。
2） 贷款信息。
答：实际控制人有不良贷款记录。
3） 为他人贷款担保信息。
答：为他人提供担保数额巨大且产生了不良记录。
4） 个人住房公积金信息。
答：个人住房公积金信息一般不作为授信依据，但关键时可作参考。
5） 个人养老信息。
答：个人养老信息一般不作为授信依据，但关键时可作参考。
6） 查询记录。
答：查询记录如为一般正常查询，则一般不受影响。
7） 异议标注信息。
答：异议标注信息中如没有重大异议情况，则一般不受影响。
8） 其他。
5. 请举出两个具体例子，说明本行如何识别实际控制人信用状况不良的客户，并相应地处理其授信申请；
答：如a客户因生意需要向我社申请贷款，在查询实际控制人个人征信报告中发现其有一笔借款未及时归还而形成逾期，根据贷款信息中如有重大恶意逾期情况，则直接拒绝其授信申请。
如：客户b因生意需要向我社申请贷款，在查询实际控制人个人征信报告中发现其信用卡中有不良记录，根据客户信用卡如存在逾期情况，则更加审慎地处理或者直接拒绝其授信申请。
10. 本行在贷前审查阶段共识别出多少个实际控制人信用状况不良的客户？最终批准的授信总额是多少？最终拒绝的授信总额是多少？请列出最近3年的统计数据和2023年度的数据。
答：通过查询个人征信系统，在贷前审查阶段共识别实际控制人信用不良客户4个，没有对一个有风险客户进行授信，拒绝授信总额为1200万元。近三年在贷前审查阶段共识别风险客户4个，没有对一个有风险客户进行授信，拒绝授信总额为1200万元，2023年通过征信系统识别风险客户1个，拒绝授信总额为100万元。
二、 防范欺诈，辨别企业申请材料真伪。
请回答下列问题：
一) 本行是否会将企业的申请材料与其信用报告进行比对？若出现不一致的情况，本行将如何处理？
答：会将企业的申请材料与其信用报告进行比对，如出现不一致情况，如借款企业为逃避金融机构审查故意使信息不一致，则拒绝其授信，特别是本身有借款不良记录，借款申请时申请材料故意逃避，则直接拒绝其授信。
二) 如果企业对其申请材料与信用报告不一致的情况进行说明，本行在何种情况下会接受企业的解释？
答：如果企业对其申请材料与信用报告不一致的情况进行了说明，且说明情况与实际情况相一致，则会接受其个人解释。
三) 请举出两个具体例子，说明本行如何通过查询企业征信系统，辨别企业申请材料的真伪，并相应地处理其授信申请；
答：如客户a在申请授信时资料中显示在银行没有任何借款，结果通过企业征信系统查询，发现其有贷款余额且产生了不良记录，基于上述情况，拒绝了对其授信业务。
如客户b在申请授信时资料中显示在银行没有借款余额，结果通过企业征信系统查询，发现其有贷款余额，但没有产生不良记录，本社要求其提供不一致情况说明，通过说明和客户解释，本社认为其情况合理，且借款人比较诚恳，本社接受了其解释。
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