银行存款工作简报。
贷款增量高于10年，投放节奏均衡。
11年央行不设定信贷额度，管理要求包括：1、资本充足率提升，1%的资本充足率对应贷款3%的增速；2、系统重要性银行，设定贝塔系数，对应附加资本要求；3、涉农和中小企业贷款要高于全行贷款增速。北京银行资本充足率上市以来一直居于前列，因此贷款增速有望高于同业，增量将优于20xx年，按3322节奏投放。
总部效应加剧年后存款波动，整体存款压力较轻。
11年1月末，与其他银行一样，北京银行存款比10年末有所下降。造成这一现象的主要原因是北京地区总公司与集团公司较多，客户集中度较高，子公司资金每年年末会上收到总公司，但年初资金将下拨回流，因此年后存款波动较为明显。20xx年存款吸收是各家银行的首要任务，北京银行的存贷比一直控制在65%以下，10年基本60%左右，不存在为了降低存贷比吸收存款的压力。
由于与**合作较好，北京银行的资金成本具有先天优势。
议价能力提高推升息差，债券配置注重择时。
北京银行10年末息差比年初提升32bp。由于11年的第一次加息采用不对称方式，客户出于加息预期倾向于选择短期存款或理财产品，银行的资金成本将有一定下降。从银行自身控制来说，在贷款投向上加强中小企业贷款的投放力度，此类贷款收益率通常上浮10%至20%。
此外，行内通过ftp引导资金流向，在利率上升通道加强债券投资管理，预计息差将保持逐步回升态势。
拨备覆盖率已达高位，未来拨备稳健增长。
北京银行行内的拨备覆盖率要求为不低于250%。10年4季度不良继续双降，达到0.7%以下，拨备覆盖率达到300%以上。
拨贷比预计20xx年达到要求，银行计划每年计提1-2亿用于提升拨贷比，其余新增拨备按贷款增量计提。新增不良近年处于低水平，银行对重点领域贷款作了预防性措施，不良增长上不会有太大压力。不良可能有**，但也是为了拨贷比提高做准备工作。
投资建议及风险提示。
作为全国最大的城商行，北京银行已完成了京、沪、深、西部的网点布局。
除了异地扩张外，北京银行设立了北银消费金融公司，投资中荷人寿保险公司，业务拓展综合性较强。由于地处北京，与**关系良好，银行具备稳定的资金**和较低的资金成本；贷存比低，资本充足率较高，为其信贷稳健投放奠定了基础；资产质量稳定，拨备计提负担较轻。在存款竞争激烈的20xx年，北京银行的业绩有望保持良好增长。
我们预计北京银行20xx年净利润为74.29亿元，每股收益为1.19元，同比增长31.
89%;20xx年净利润为96.03亿元，每股收益1.28元，同比增长29.
26%。维持对其“**”评级。目标价为14.
05元/股，对应11.78倍10年pe,2倍10年pb。风险提示，关注其负债成本变化及地产贷款质量。
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