四、信用担保全面风险管理。
全面风险管理，要求各业务环节、操作流程将风险理念贯穿始终，担保业务发展和风险控制管理互为经纬，进行业务、组织、管理以及企业文化等方面的全新设计与流程再造，建立起适应风险防范与控制的内部控制机制、组织设计、文化理念与管理体系。另一方面，以担保客户的满意度和风险管理水平为质量指标，把持续质量改进的循环过程应用到信用担保风险管理中，使质量控制与风险管理融为一体。全面风险管理包含以下内容：
1、全面风险管理是全过程管理。风险流程管理包括风险预防、风险识别、风险分散、风险转移、风险处理、风险补偿、风险绩效评价等环节。
2、全面风险管理需要全体员工参与。如果把单笔担保业务视为一个产品，那么受理、调查、评审、决策、签约及保后管理等就是具体的生产过程，在对每一个环节进行分析的基础上，形成各种质量标准，并设置检验的工序，严格进行质量检验，确保产品质量。
五、信用担保风险预防机制。
信用担保机构的内部控制是指对风险进行事前防范、事中控制和事后评价的动态过程和机制，是风险预防机制的重要组成部分。
一）内部控制原则。
1、操作环节的独立性。各部门岗位职责适当分离，权责相互制衡，是内部控制独立性的基本要求。
2、风险防范的审慎性。要充分考虑到业务过程中各个环节可能存在的风险，并设立适当的操作程序和控制步骤来避免和减少风险。
3、覆盖范围的全面性。
4、建章立制的及时性。
5、业务发展和风险控制的均衡性。
二）内部控制制度。
1、项目经理第一责任人制。
2、审、保、偿分离制度。
直接办理担保业务的部门与项目评审部门分开，建立横向制衡的约束机制。
3、项目评审委员会评审决策机制。
4、分级授权决策制度。
5、保后跟踪制度。
6、债务追偿制度。
7、项目档案管理制度。
8、内部稽核制度。
9、担保项目风险分类评价制度。
可借鉴商业银行贷款分类的做法。
六、担保风险识别（要求）
1、事前充分调查原则。
2、定量分析与定性分析相结合原则。
3、以现金流量分析为风险评价的重要标准：重视现金流量分析；立足于全面调查分析客户经营收入的真实性，科学把握现金流。
七、信用风险评价主要内容。
1、财务评价：资本规模与实力；资产状况；负债；收益。
2、技术风险评价：技术**；技术研发能力与发展潜力；科研支持条件；技术的市场优势；处于创业期的企业。
3、企业经营与市场风险评价分析：市场需求状况；产品状况分析；销售**；产品生产能力分析。
4、企业管理风险评价：股权结构平均化；股权性资本存在虚注、虚置问题；决策过程简单、轻率和冲动；执行过程随意性大。
5、企业经营者风险评价。
6、综合评审结论。
八、信用担保风险分散与转移。
1、信用担保风险分散（业务品种和行业分散化，担保期限分散化，担保额度分散化）
2、反担保措施（反担保物选择应以容易评估、容易变现为原则；债务人利益可触动原则；反担保措施的设计应以分析客户履约能力和履约意愿为前期）
3、银、保风险共担机制。
九、风险评价指标。
1、信用担保风险集中度（主要为担保的行业集中度与客户集中度）
2、担保代偿率（=已代偿金额，应解除保证责任的担保额）
3、担保损失率。
4、代偿**率。
5、代偿支付保障率（=现金+现金等价物，预计代偿额）
6、担保放大倍数。
第四章信用担保过程管理。
一、信用担保管理内容。
1、项目操作的过程管理：包括项目受理制度；项目调查制度；项目审批制度；审、保、偿分离制度；保后跟踪制度；追偿、保全制度；内部稽核制度；担保档案管理制度等。
2、担保机构计划管理。
二、过程管理的重要风险控制点。
1、保前过程控制：重点在于项目调研、项目审批和法律法务操作三方面。
2、保后跟踪及还款前的过程控制。
三、项目受理。
1、项目受理条件：具备一定的还款**；有较强的信用意识，具有还款意愿；能提供一定的反担保措施。
2、项目初审：主要考察企业的基本面和反担保情况（根据初审选择受理或放弃的结论）
3、项目材料的准备（初审通过后）
四、尽职调查与担保方案设计。
一)尽职调查的标准化规程。
1、非财务因素调查。
1.1基本情况。
1.2企业管理。
1.3产品及技术状况。
1.4行业及市场情况。
1.5产品制造。
1.6企业自信状况。
2、财务因素调查。
2.1资产及负债、所有者权益核实。
2.2销售收入、利润核实。
二）企业基本面分析与评价。
1、定量分析。
1.1定量部分主要指标：偿债能力测定50分；经营能力测定35分；成长能力测定15分。
1.2财务指标分析（即定量分析指标）
1.3现金流分析。
2、定性分析：综合调研信息对企业技术状况、经营管理状况、产品状况、资信状况、管理层素质做相应分析。
3、综合评价。
五、保后跟踪。
一）保后跟踪制度。
1、检查时间：贷款发放后及收回前一个月检查一次，当中每隔两个月检查一次。
2、检查重点内容：
贷款发放后第一个月检查重点：企业贷款的使用情况，贷款用途是否发生改变。
贷款后每两个月检查重点：检查企业贷款前后经营情况、财务情况及反担保等情况的变化。
二）贷款风险分类：正常、关注、可疑、损失。
第五章中小企业融资担保案例。
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