金融时报/2023年/12月/30日/第002版新闻。
詹向阳。我想从微观角度，即作为银行，我们是怎么看明年的宏观经济政策和形势的。2023年宏观政策将采取积极的财政政策与稳健货币政策的“松-紧”搭配，以期在确保经济平稳较快增长的同时抑制通胀，调整结构。
就货币政策而言，稳健的货币政策将主要采取总量对冲、增量控制与适度升值、谨慎加息、适当管制流入资本的对策来收缩流动性，并管理好通胀预期。其特点：一是2023年存款准备金率仍然具备上调的空间；二是2023年利率仍有数次上调的可能；三是2023年全年新增贷款可能维持在2023年的水平；四是2023年人民币兑美元升值幅度或大于3%。
我认为，货币政策回归常态是正确和必要的。但要注意两个问题：一是要实事求是地确定总量控制的力度，防止货币和贷款总量的过度收缩，造成经济正常增长所需资金的不足。
二是要注意发挥财政政策促进结构调整的作用。因为货币政策主要是总量调整工具，调结构的任务更多应由财政政策承担。
2023年宏观经济形势和政策对商业银行的影响，是机遇和挑战并存。第一个问题：2023年宏观形势给商业银行带来的机遇。
首先，上调存贷款利率有利于商业银行扩大净息差。由于活期存款利率在历次加息的政策中通常保持不变，加息对存款成本的上升推动有限；贷款重新定价速度快于存款，使得贷款收益率的上升先于存款成本的上升，因而2023年如果再次上调存贷款利率将有助于提高商业银行净息差。而且，央行货币政策由“适度宽松”转变为“稳健”，将提高贷款资源的相对稀缺性，有利于提高商业银行的整体贷款议价能力。
当然也不排除利差继续收窄的可能，因为央行可能会采取非同步加息政策。如果加息加大了企业贷款成本，较大影响了企业利润，企业将向宏观当局施加影响，很可能迫使央行放缓贷款加息的速度和幅度，从而使商业银行的利差进一步收窄。其次，“走出去”将带来人民币跨境业务机会。
近年我国大型机电产品出口及大型承包项目迅速增长，新兴市场的需求成为外贸的新增长点，同时对外直接投资连年快速增长，这为商业银行开展人民币跨境结算，以及为中资企业“走出去”提供本外币一揽子商业银行业务和投行业务带来较大的发展机遇。
第三，战略性新兴产业的良好发展前景带来银行业务发展契机。商业银行可以建立适应战略性新兴产业特点的信贷管理和贷款评审制度，节能环保、新一代信息技术、生物、高端装备制造、新能源、新材料和新能源汽车产业的良好发展前景为商业银行推进这些领域的知识产权质押融资、产业链融资等金融产品创新带来契机。经济结构的调整还将为商业银行的个人消费、中小企业以及服务业等相关领域的信贷增长带来广阔的发展空间。
第四，低碳经济良好发展前景为银行创新发展碳金融业务带来机遇。商业银行可以与国际金融机构合作，推动“绿色信贷”发展；拓展低碳经济相关中间业务创新，主要包括碳金融中介服务和理财产品、低碳产业融资租赁业务和保理业务等；择机介入碳交易市场；开发碳金融衍生品，如碳资产**化、碳交易cds。
第二个问题：2023年宏观形势给商业银行带来的挑战。
2023年宏观政策给商业银行带来的挑战主要有两方面：一方面风险压力加大，另一方面是加大了盈利的难度。
风险压力方面，一是人民币升值将放大银行汇兑业务及信贷业务风险；二是加大对地方**融资平台的监管力度增加银行代偿性风险和资本充足率压力；三是存款准备金率或将继续上调，第1页共2页。
银行流动性管理难度加大；四是随着宏观调控的深入推进，房地产以及高耗能、高排放、落后产能类贷款劣化风险加大。
盈利难度方面，首先是巴塞尔协议ⅲ带来的新资本监管要求的影响。尽管目前我国多数商业银行都已满足新的监管要求，但维持这样高的资本计提要求在短期内仍将抑制国内银行的信贷增长，有可能导致商业银行盈利增长放缓，迫使国内银行加快转型的进程。其次是利率市场化的影响。
预计在“十二五”时期我国将基本实现利率市场化，本币存贷款利率将基本放开管制。利率市场化的直接结果就是银行存贷款利差的收窄。我国中小银行的收入结构更多倚重贷款，利差收窄对其的冲击更为剧烈，这是监管当局在推行利率市场化时必须要顾及到的。
尽管如此，利率市场化是一个必然过程。既要尽快推进利率市场化又能把利率市场化冲击降到最小，关键就在于金融创新。
第三个问题：鼓励创新应成为我国金融监管体制改革的着力点。
适度、可控的金融创新是优化资源配置效率的重要途径，是推动经济金融变革和发展的不竭动力。这一规律并不会因为金融危机的出现而有所改变。
金融创新不足严重束缚了我国金融机构竞争力的提升，不仅不利于为经济结构战略调整提供相应的金融支持，而且不利于利率市场化、人民币自由兑换、汇率制度改革的顺利推进。提高我国金融业的创新能力是“十二五”期间金融体制改革所要解决的一个重要问题。我认为，金融监管可以为金融创新提供更为宽松和健康的环境——
首先，应当为金融创新提供更大的空间，使得金融监管对金融创新有更大的“包容性”。其次，应为金融创新提供更安全的保障。
第三，应为金融创新提供更为有力的引导，确保金融机构开发的金融产品符合实体经济发展需要、与自身的风险控制水平相协调，遏制创新主体过分逐利的冲动。特别是要鼓励金融机构将金融创新引入风险管理，发挥衍生工具和**化等创新产品风险“吸收器”和市场动荡“减震器”的作用。
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商业银行与经营试题
一 单项选择题 本大题共20小题，每小题1分，共20分 1.我国最早的汇兑业务工具是出现在唐代的 a.交子 b.飞钱。c.典当 d.银庄。2.金融控股公司产生的基础是 a.单一银行制 b.分行制。c.银行持股公司制 d.连锁银行制。3.根据我国有关规定，下列不属于五级分类贷款的是 a.关注贷款 b....
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