第四章风险管理和保险规划。
人身保险产品和财产保险产品。
学习目标】1.了解各个人身保险产品的基本内涵；
2.了解各个财产保险产品的基本内涵。
一、人身保险概述。
一）含义。人身保险是指以人的身体和寿命为保险标的的一种保险。
人身保险的投保人按照保单约定向保险人缴纳保险费，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等保险事故或达到人身保险合同约定的年龄、期限时，由保险人依照合同承担给付保险金的责任。
二）人身保险的特点。
1.保险标的的不可估价性；
2.保险金额的定额给付性；
3.保险期限的长期性；
4.生命风险的相对稳定性；
5.人身保险的储蓄性。
三）人身保险合同的主要条款简介。
1.不可抗辩条款；
2.年龄误告条款；
3.宽限期条款；
4.保费自动垫缴条款；
5.复效条款；
6.保单贷款条款；
二、人寿保险。
一）含义。人寿保险是以人的寿命为保险标的，以人的生或死为保险事件；当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的一种人身保险。人寿保险又分为传统人寿保险与创新型人寿保险。
二）种类。1.定期寿险：即定期死亡保险，是以被保险人在保险合同规定的一定期限内发生死亡事件而由保险人给付保险金的一种人寿保险。
2.生死两全保险：是既提供死亡保障，又提供生存保障的一种保险。生死两全保险中的死亡给付对象是受益人，而期满生存给付的对象是被保险人。
3.终身寿险，又叫终身死亡保险，在保险合同有效期间发生保险责任范围内的事件，不论被保险人何时死亡，保险人都给付保险金。
4.万能保险，是一种缴费灵活、保额可调整的非约束性寿险，是为了满足要求保费支出较低且方式灵活的寿险消费者的需求而产生的。
5.变额万能保险，是融合了缴纳保费灵活的万能保险与投资灵活、保额可调整的变额寿险后形成的一个新的险种。
6.分红保险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险的红利来自于死差益、利差益和费差益的所产生的可分配盈余。
三、健康保险。
1.重大疾病保险，某些重大疾病往往给病人带来的是灾难性的费用支付，如癌症、心脏病等。因此，通常要求这种保单的保险金额比较大，以足够支付其产生的各种费用。
重大疾病保险的给付方式一般是在被保险人确诊为重大疾病后立即一次性支付保险金额。
2.个人医疗费用保险。是指提供医疗费用保障的保险，而医疗费用是病人为了**外伤或疾病所发生的各项费用。
3.长期护理保险，是指在人们的身体状况出现问题而需要他人为其日常生活活动提供帮助的时候，为那些由此增加的额外费用提供经济保障的一类保险产品。
4.伤残收入保险，残疾收入保险也称为丧失劳动能力收入保险，是指提供被保险人在残疾、疾病或意外受伤后不能继续工作时所发生的收入损失补偿保险。
四、年金保险。
1.年金保险，是指在被保险人生存期间，保险人按照合同约定的金额、方式，在约定的时间内开始有规则地、定期地向被保险人给付保险金的保险。年金保险多用于养老，所以又称为养老年金保险。
2.可选给付及附加条款。
按照不同的标准，年金保险可划分为不同的种类：
1）按照年金保险的购买方式分类，可分为趸（dun3）缴年金和分期缴年金。
2）按照年金保险给付频率的不同分类，可分为按年给付年金、按季给付年金、按月给付年金等。
3）按照年金保险给付日期的不同分类，年金可以分为期初给付年金和期末给付年金。
4）按照年金给付保险给付的不同起始时间分类，可以分为即期年金和延期年金。
5）按照年金给付的期限分类，可以分为终身年金和定期年金。
6）按找年金领取人数的分类，可以分为个人年金和联合生存年金。
7）按照保险费有无返还来划分，可以分为无返还年金和返还年金。
8）按照年金价值和保费缴纳有无保证或是否可变分类，可以分为固定年金和变额年金。
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