《余杭金融》（2011）第9期。
调查研究。对县域电子商业汇票业务发展的思考
为进一步了解情况，切实推动电子商业汇票业务发展，近日人民银行余杭支行对辖区电子商业汇票业务开展情况进行了调查，并就如何切实推进业务发展问题进行了思考。
一、业务发展现状
（一）电子商业汇票使用率低。
据统计，2023年6月1日至2023年3月31日，余杭区累计办理纸质商业汇票业务30724笔，合计金额364.25亿元，其中，电子商业汇票业务4笔，合计金额0.07亿元，占比分别仅有0.
01%和0.02%。
（二）签约用户数量偏少。
截至2023年3月31日，余杭区电子商业汇票业务签约客户161户，分别占开通网银业务企业和开户企业的1.59 %和0.68%。签约客户数量偏少，导致电子商业汇票的流通范围较小。
二、制约业务推广的主要原因。
(一)网银普及率较低。
截至2023年3月31日，余杭区企业网银开通率仅为29.95%，是电子商业汇票业务的推广缺乏客户基础。在开通网银的客户中，通过其办理支付结算的企业很少。
如余杭区某银行2023年的网银结算交易量主要集中在10余家大中型客户企业，大部分企业用户的网银只用于日常的查询、对账。
（二）流通渠道不畅通。
一是区域经济特点压缩了电子商业汇票业务的发展空间。从企业经营情况来看，余杭区企业以中小型为主，并且在相关产业链中处于上游的企业较少，使一些企业在结算方式选择上自主性不强，造成电子商业汇票被动接受的多，主动签发的少。二是部分纸质商业汇票违规操作，冲击了电子商业汇票的正常流通。
目前部分没有**背景的纸质商业汇票能够通过票据中介完成流转，并且一般有低于银行0.5个百分点以上的贴现利率优惠。而电子商业汇票不能进行上述操作，因此，一些企业尤其是中小企业更愿意选择纸质商业汇票。
（三）基层银行未有效发挥作用。
一是考核机制不健全使基层银行动力不足。虽然各银行机构都对基层机构电子商业汇票业务推广制定了相应的考核办法，但大部分考核未与业绩挂钩，个别行考核任务仅是以工作目标体现，未发挥应有的压力传导作用。二是信贷规模收缩对商业汇票业务影响较大。
票据贴现一直是银行调剂信贷规模的“蓄水池”，在贷款规模松的情况下，会放大贴现余额，在贷款规模收紧时，就会压缩贴现余额。今年以来，在央行加大货币政策调整力度、信贷规模受到了一定限制的市场背景下，现阶段流通性相对较差的电子商业汇票业务更加受到基层银行的冷落。
（四）业务宣传方式单一。
一是宣传、培训形式单一。调查显示许多银行机构对电子商业汇票业务的宣传，仅限于客户经理上门“一对一”分散式的宣传，缺乏大规模、系统性宣传和业务培训；二是宣传内容不够全面。银行客户经理本身对电子商业汇票了解掌握的程度不够，在宣传过程中，仅以类似于推销产品的方式进行宣传，而没有深入宣传其优势。
三、相关建议。
（一）加大宣传力度，提高电子商业汇票认知度。
一是基层人民银行要通过下发指导意见、拟定推广方案、统一宣传用语、制作宣传资料、分解落实宣传任务等手段，以报刊、电视、网络等为宣传平台，积极开展导向性宣传，提高全社会对电子商业汇票的认知度。同时，加强与地方**相关部门的沟通与协作，运用银政企合作平台等渠道，加强业务宣传，提升企业对电子商业汇票这种新型支付结算工具的接受度。二是各银行机构要多措并举开展宣传。
通过举办推介会、走访企业等多种途径，向客户展示电子商业汇票业务的办理更快速、融资更快捷、成本更低廉等优势，引导和推动企业在经营活动中使用电子商业汇票。
（二）畅通流通渠道，发挥电子商业汇票优势。
一是基层央行要积极引导农村金融机构开展电子商业汇票业务。目前，农村金融机构在县域的票据流通市场中的占有率相当高，以余杭为例，2023年10月1日至2023年3月31日，农村金融机构累计受理商业汇票业务14362笔，金额136.89亿元，分别占全区的.
58%。因此，基层人民银行要积极引导农村金融机构充分发挥其在电子商业汇票流通中的作用，进一步改善受理环境，以推动县域电子商业汇票业务均衡发展。二是建议再贴现政策向电子商业汇票倾斜，以鼓励商业银行开展业务。
三是要加大对商业汇票承兑和贴现业务**背景真实性的监管力度，规范商业银行操作行为，净化商业汇票流通市场，以进一步改善电子商业汇票业务发展环境。
（三）出台优惠政策，降低使用成本。
建议各银行机构在加强安全管理的基础上，通过统一结算服务费、降低网银管理费等措施，提高企业网银开通率，提升电子商业汇票业务推广基础，促进企业运用新型支付工具，逐步提高柜面业务的替代率，达到企业和银行同时降低成本的双赢效果。同时，降低电子商业汇票承兑手续费和贴现率，并适当将授信额度向电子商业汇票倾斜，提高基层行办理业务的积极性。
工作动态 余杭区贷款规模突破1000亿元
截至2023年8月末，全区银行机构贷款余额突破1000亿，达到1009.4亿元。
今年以来，我国货币信贷政策明显趋紧，资金供需矛盾逐步加剧。面对紧缩的信贷投放环境，全区各银行机构切实按照宏观调控要求，努力保持信贷投放的稳定增长，着力增加对实体经济的信贷支持，积极推动产业转型升级，促进全区经济社会稳定健康发展。8月末，全区各项贷款余额1009.
4亿元，比年初增加98.7亿元，其中，短期贷款余额523.6亿元，比年初增加55.
3亿元；中长期贷款余额448.4亿元，比年初增加35.8亿元。
余杭区跨境人民币结算额突破20亿元。
自2023年6月开展跨境人民币结算试点业务以来，人民银行余杭支行通过加强业务宣传、深入银行及企业调查研究、加强业务培训等多种举措，积极推进辖内跨境人民币结算试点业务的发展。全区跨境人民币结算额已突破20亿元。
截至今年8月31日，辖内有中国银行余杭支行、建设银行余杭支行等6家银行机构开办了跨境人民币结算业务，涉及企业21家，发生跨境人民币结算业务210笔，合计金额达203282.6万元，其中收入合计190619.89万元，支出合计12662.
71万元。按业务种类分，收入部分：服务项下190619.
89万元；支出部分：货物**支出2345.53万元、服务项下支出6549.
92万元、经常转移支出3767.26万元。其中今年以来累计发生跨境人民币结算业务合计金额201157.
59万元，占累计总数的99%，与去年相比业务得到跨越发展。
工作动态 征信从业人员上岗考试在余杭试点举行
9月18日上午十点，由杭州中心支行征信管理处和余杭支行共同组织的征信从业人员上岗考试在余杭区社区学院试点举行。辖内27家银行机构和4家小额贷款公司的248名征信从业人员参加了本次考试。考试采取闭卷、机考的形式进行，题型包括判断题、单选题及多选题，考试内容涉及《百姓征信知识问答》、《征信工作实用手册》和征信管理法规、制度和管理办法等相关知识。
整场考试秩序井然、有条不紊。
本次上岗考试对有效提高全区征信从业人员执行征信法规制度的能力和水平，切实维护信息主体合法权益，确保征信系统安全、稳健运行等有着积极的促进作用。同时通过学习考核，促使征信从业人员掌握征信工作“应知”、“应会”知识和技能，增强自觉学法意识，以保证征信相关法规制度有效落实。
政策解读。货币条件适应经济平稳较快增长需求
近期央行不仅如期公布了8月份金融统计数据，而且还就相关问题回答了记者提问，解读了8月份经济金融数据背后隐含的“故事”。
表面：m2增速回落。
实际：m2未覆盖全面。
9月11日央行发布的金融统计数据显示，8月份人民币存贷款增幅均有所回升，广义货币增长幅度进一步放缓。
8月份 m2同比增长13.5%，比上月末和上年末分别低1.2个和6.
2个百分点。9月12日，央行新闻发言人表示，今年以来，m2增速从高位向常态平稳回落，符合宏观调控的预期和稳健货币政策的要求。尽管目前m2增速看起来比过去低一些，但实际货币条件与经济平稳较快增长是相适应的。
该发言人称，目前我国金融创新不断增多，公众资产结构日益多元化，特别是今年以来商业银行表外理财等产品迅速发展加快了存款分流，这些替代性的金融资产没有计入货币**量，使得目前m2的统计比实际状况有所低估。为了更加充分地反映金融市场的最新发展，央行正在研究覆盖范围更广的货币统计口径m2+。
表面：cpi小幅回落。
实际：通胀压力未减。
而随着今年货币增速常态回归，一定程度上抑制了物价水平的持续**，8月份cpi同比增长6.2%，较7月份小幅回落0.3个百分点，稳健货币政策对宏观经济的调控作用正在持续显现。
因此，市场上放松货币政策的呼声始终此起彼伏。
但业内专家普遍认为，尽管8月份cpi涨幅有所回落，但仍处高位，且通胀预期依然较强，稳定物价的基础还不牢固，因此要继续实施好稳健的货币政策，保持必要的政策力度。国际上，全球经济增长日益放缓，发达经济体仍是宽松基调，输入型通胀压力有增无减。从国内看，过去两年投放的巨量流动性，短时间内还将推动包括cpi、ppi以及大宗商品**在内的物价总水平不断**。
有专家指出，货币政策总体基调将继续保持稳健，但将更注重审慎平衡和前瞻把握，进一步增强灵活性、针对性和前瞻性。只不过，在数量型工具操作空间有限的情况下，合理利用利率和汇率等**型工具，实现控制物价的目标，是一个必要而又现实的选择。
央行也表示，目前我国一些****的因素得到一定程度控制，但并没有根本消除，通胀水平仍然偏高，稳定物价总水平仍然是宏观调控的首要任务。需要坚持实施稳健的货币政策，保持货币信贷平稳适度增长。要继续加强宏观审慎管理，加强理财产品的规范引导和管理，增强调控的针对性、有效性和前瞻性，防范系统性风险。
2023年第9期
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简报2019第9期
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2023年简报第9期
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