打造銀行業亮點。
中華民國銀行商業同業公會全國聯合會。
理事長李紀珠。
1、 前言。
銀行業是協助產業發展的重要推力，也是服務業中相當重要的一環。以我國來說，2023年金融及保險業產值占gdp比重為6.51%，居服務業第4高，僅次於批發及零售業、不動產業與公共行政及國防；如僅以金融中介業產值占gdp比重4.
14%來看，亦為服務業中的第5大產業。近年來，在所有業者的努力、以及**持續強化監督管理之下，台灣已經建構出穩健和完善的現代化銀行體系，而銀行的經營績效也不斷提高。依據金融監督管理委員會(以下簡稱金管會)統計，2023年本國銀行稅前盈餘為新臺幣2,402億元，創下歷年新高，淨值報酬率（roe）、資產報酬率（roa）則分別為10.
41%及0.68%，亦達2023年以來最高紀錄。2023年1至8月本國銀行稅前盈餘也已達新臺幣1,830億元，全年可望再創獲利新紀錄，主要係因金管會推動融業務創新及自由化，開放及鬆綁各種融商品與業務，使融業務朝向多元化發展，為銀行發展開創新藍海。
雖然銀行業近幾年來發展穩健，但面臨的挑戰仍然不少，包括利差相對較小、競爭激烈、以及規模較小較難大舉開拓海外市場等。因此，銀行業欲持續創造佳績，必須打造更多的亮點，創造新的商機與市場。以下謹提出四個方向，作為大家共同努力的目標：
第1， 近年銀行業海外分支機構頗有斬獲，加以臺商企業海外布局亦亟需相關金融服務，金管會亦鼓勵本國銀行業者赴海外拓展新市場，尋求獲利機會，分散風險，提升我國銀行業國際競爭力。
第2， 網路購物快速興起，以臺灣而言，電子商務產值可望於2023年達到兆元，由此衍生的「網路交易代收代付服務（即第三方支付服務）」業務，也成為銀行業的獲利來源之一。
第3， 因應智慧型行動裝置的普及，銀行業也紛紛展開「行動支付」服務，除提供消費者更便利、安全的金融服務外，也成為另一獲利模式。
第4， 順應全球各國積極推展文創產業的趨勢，銀行支持文創新興產業提供融資服務，開拓金融市場的新業務。
以下就針對上述四個銀行業未來發展的新亮點與新契機，分別提出說明。
2、 亮點一－布局亞洲，放眼全球。
金融海嘯後，世界經濟重心轉向亞洲，尤其是中國大陸與東協國家等新興市場成長動能明顯提升。對長期面臨過度競爭的我國金融業而言，走出臺灣，布局亞洲，跟隨臺商腳步拓展海外據點，尋找成長新動能，已漸成趨勢。依據金管會資料，截至2023年6月底，臺灣銀行業設立的海外分支機構(包括分行、代表人辦事處及其他分支機構)已達267家，較2023年底之242家增加25家，其中亞太地區據點，更由2023年的141家擴增至2023年6月底的181家，增加40家，可見亞太地區已成為我國金融業布局的新焦點。
進一步觀察國銀海外布局的獲利情形，受金融風暴衝擊，2023年國銀海外分行及國際金融業務分行（obu）稅前出現虧損，合計約新臺幣(以下同)70億元，之後獲利金額年年成長，至2023年，國銀海外業務稅前純益為744億元，對國銀的獲利貢獻率為31%，2023年1至8月稅前純益也高達546億元，獲利貢獻率為30%，顯見海外業務已成為國銀重要的獲利來源。
依據亞洲開發銀行(adb)資料，2023年亞太地區gdp占全球比重為36%，較2023年增加8個百分點，2023年亞太地區人口數為39億，占全球人口之55%，預估至2023年人口將再增加10億。展望未來，亞洲經濟仍將呈成長趨勢，加上人口紅利、中產階級興起及亞洲區域整合逐漸成形，市場發展潛力可期。
進一步就東南亞各國來看，依據經濟部投資業務處資料，2023年我國對泰國、馬來西亞、菲律賓、印尼、新加坡、越南及東埔寨等國投資金額合計為58億美元，總計2023年至2023年累計投資金額已達804億美元，占我國所有累積對外投資額的39.8%。此外，依據國貿局資料，2023年我國對前述東南亞7國的出口總額為564億美元，占我國出口比重達18.
7%，主要原因是許多臺商將業務與生產基地移轉或拓展至東南亞所致。
展望未來，國銀除進一步進行中國大陸的拓點外，也應把握亞洲其他經濟體的發展契機，進行相關布局。近來**亦鼓勵國銀積極進行亞洲布局，未來也將朝「監理合作，排除困難」、「法規鬆綁，程序簡化」、「充實資本，儲備人才」、「資訊蒐集，完備建庫」等四大措施，協助國銀拓展亞洲市場。其中在資訊蒐集部分，銀行公會將配合主管機關的規劃，整合本國銀行海外布局之需求，蒐集海外目標市場設立據點所需資訊，辦理建置海外市場資料庫。
另外在儲備人才的部分，銀行公會每年也將由「金融研究訓練發展**」提撥總支出中至少30%預算(約新臺幣2,500萬元)，積極推動各項國際金融人才培訓相關事宜，每年目標為培訓至少1,500人次，以增加我國銀行海外布局所需之專業人才，協助銀行整合海外業務，擴大銀行業務範圍，提升銀行海外競爭力。
3、 亮點二－具臺灣特色的第三方支付體系
臺灣的商業交易行為普遍使用現金、信用卡等作為主要支付工具。近幾年隨著網路交易的盛行，線上支付的需求亦日漸增加，為了克服線上交易信賴感不足的問題，第三方支付中介遂應運而生。
網路交易代收代付服務（即第三方支付服務），係獨立於交易雙方之外，受交易雙方委任，接受買方於完成網路交易後，將交易款項交付予第三方支付業者，逐筆於買方取得商品、獲得服務、一定天期屆滿或一定條件成就後，再將該交易金額轉付予賣方，以完成支付程序之服務。
國外的第三方支付業務已行之有年，其中以2023年誕生於美國的paypal，以及由大陸電子商務龍頭阿里巴巴在2023年推出支付寶，發展最為成功。這項業務在這兩個國家發展得特別興盛，其中原因是國土幅員廣大，或是網路交易買賣雙方不信任感較強(如詐騙較多等)，而需要透過第三方業者介入，建立買賣雙方互信的橋樑。目前不論是大陸的支付寶或是美國的paypal，都已採行相當嚴格的客戶實名認證及電子安控基準，各國亦訂有相關金融法規加以約束。
相較於美國、大陸等國，臺灣的第三方支付服務發展得較慢。目前我國銀行業亦亟欲切入此一領域，期望隨著網購業務的成長，也能開拓另一獲利來源。目前臺灣的銀行與網路平台業者擬合作發展的第三方支付運作模式共有三種：
1)純代收代付模式：網路平台業者單純提供代收代付服務，並與銀行簽訂契約後，將代收款匯入銀行之網路平台業者帳戶；消費者則利用網路平台業者提供的虛擬帳戶、網路atm、實體atm及信用卡等方式進行支付，與賣方完成網路交易後，由網路平台業者撥款給賣方。
2)提供交易保障機制：網路平台業者扮演中立第三方的角色，消費者購物時所須支付的款項先行交付予交易履約保障機制業者(銀行)，待確認所收到的商品無誤或猶豫期（通常為七日）屆滿，網路平台業者再通知交易履約保障機制業者交付款項予網路商店。
3)履約保證模式（信用卡）：信用卡交易款項如已取得銀行十足履約保證或全部交付信託，收單機構即得依特約商店之指示，將款項撥付予網路平台業者。為使規模較小之商店或個人賣方也能接受買方以信用卡支付網路交易之款項，金管會於2023年3月7日核備銀行公會所研訂的自律規範，凡經信用卡收單機構簽訂為特約商店之網路代收代付平台業者，可以對非特約商店的賣方提供信用卡交易款項的代收代付服務。
另外有關第三方支付跨境合作的部份，為提供大陸地區消費者向國內網路商店購買商品所需要的金流服務，金管會鼓勵國銀與大陸地區支付機構合作，目前亦已有國內業者採取此一合作方式，但目前僅針對大陸消費者向臺灣網路商店等消費所需之支付服務，至於臺灣消費者向大陸網路商店下單的金流服務，則尚未能提供，這也是未來應持續積極突破的方向。
觀諸各國有關第三方支付業務的發展，多因幅員廣大，金融機構遍布不足，為降低消費者的金融交易成本，第三方支付遂有蓬勃發展的空間。以我國市場環境而言，設有財金資訊公司，負責金融機構跨行資訊系統的規劃開發及跨行資訊網路之營運管理，故金融交易成本及手續費相對較低。目前我國第三方支付主要係為彌補c2c之信任問題，以及個人或小型店家無法以信用卡作為支付工具。
建議可由銀行業者與網路平台業者合作，以銀行業者擔保網路平台業者的支付能力並提供金流支付服務，如此可創造一安全便利的支付環境。
目前國內網路交易代收代付服務，已有 pay now（如現金存款、轉帳）及pay after（信用卡）等兩種支付方式，為使網路交易金流服務之功能更加完備，行政院江院長於2023年8月7日表示，在兼顧扶植電子商務產業發展與保護消費者權益之原則下，為使第三方支付儲值服務（即pay before方式）能儘速上路，已請金管會透過銀行公會研議「網路儲值支付帳戶」機制，此機制金管會業於8月30日核准，銀行與第三方支付服務業者將可合作提供儲值服務。
目前已獲金管會核准辦理網路交易代收代付服務者，共有中國信託、第一銀行、玉山銀行、永豐銀行、中華郵政公司及國泰世華銀行等6家金融機構，未來應持續有銀行加入此一行列。在運作模式方面，目前銀行除可自行擔任第三方支付業者外，亦可與網路平台業者合作。
至於第三方支付的未來立法方向，行政院已指示經濟部制訂電子商務第三方支付服務管理專法，指出須同時兼顧「產業發展」與「金流管理」，並分別由經濟部及金管會主管。此外，行政院亦已責成經濟部會同金管會等相關單位成立專案小組，建立產業諮詢機制，並參酌國際間立法，於2023年底前完成新法，報行政院核准。
未來第三方支付服務管理機制及法規陸續完成後，預期將可為電子商務及網路產業帶來更大的成長動力，同時可為金融服務與資訊服務業彼此間之跨業合作帶來新商機。
4、 亮點三－行動商務新契機。
隨著智慧型手機的蓬勃發展及金融業務的日趨多元化，金融業者也朝向以行動科技做為金融服務的主軸，這個全新面貌的出現，使得過去的金融亮點從「電子商務」(electronic commerce)轉變為「行動商務」(mobile commerce)。行動商務可將金融服務觸角延伸到傳統銀行服務無法到達的角落，消費者不再受到時間與空間的限制，能隨時隨地使用金融服務。
行動商務包含行動銀行及行動支付，行動銀行利用手持行動通訊設備提供消費者金融交易查詢、訊息通知與繳費等服務，而行動支付則是行動商務的核心，將傳統電子錢包、信用卡、折價券、讀卡機等相關金融支付業務整合至手持行動裝置中，藉以完成各種交易。
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