公司主要产品为流动资金担保贷款，单笔担保额度原则上在1000万以下，主流担保额度区间在300万至800万，属于中型规模。在学习了公司的担保业务流程后，我有如下几点心得：
一、业务流程规范的重要性。
在实际业务的前期接待、受理到各部门审批通过，再到最后的放款及放款跟踪。每一步都体现了对待业务的谨慎性和民主性。看似复杂的业务流程实际确是每一步不可缺少的。
二、调查的步骤及重点。
1. 对项目准入和所申请业务执行判断动作：如是否符合准入标准（规模、行业、软信息）； 所申请业务是否符合公司规范（品种、额度、还款形式）等。
2. 对基本信息执行核对动作：如企业基本情况、历史沿革、股权结构、实际控制人基本信息、简历、家庭情况； 团队成员基本信息、简历、司龄；关联方基本信息、股权结构、主营业务、收入规模等。
财务报表数据真实性及各财务指标的考核；银行负债信息核实； 各类资产基本信息、权属、位置、面积、价值等。
3. 对基础要件信息执行审查动作：如个人和企业征信、纳税报表、房产估值等。
4. 对财务数据的核实工作执行抽查和审查动作：如银行流水、购销合同、建安合同、租赁合同、 出入库单据、存货及往来科目等。
5. 对于特殊事项执行审查动作：如离婚相关协议、 诉讼信息、 股权转让协议、付款凭据、重大资产、抵押物权属、 特殊经营资质、 土地转让合同、付款凭据等。
6. 对其他辅助信息进行计算、判断、审查动作，并对于报告的整体逻辑性进行综合评估。
7、调查过程中的资料收集与判断：（在这里分为两类）
1）生产型企业：
主要合作企业最近年度订货合同，原材料、半成品、产成品进库单，产品出库单，客户定、收货凭据，生产场地面积、设备使用情况等和生产现场繁忙程度、生产组织（包括原料、在产品的堆放，物流通道的设置等）是否有序，查看库房原材料、产成品库存情况，了解、判断库存价值并与财务报表核对。
了解单位产品主要能源消耗、收集能源费缴费凭据，了解主导产品毛利润率。
2.2 v300彩超介绍 32主要技术**及先进性，技术人员构成、数量，核心技术人员的稳定性及稳定措施，3.4.4 购买因素的其它问题 38核实重点：
2.1 改革过程的简要说明 4收入：先了解客户行业淡旺季特点，抽取淡季3个月产品出货单、旺季3个月产品出货单，推算全年销售收入，现场查看企业电脑会计帐，获取银行收入汇总，抽取连续3-6个月银行流水单，与收入账核对。
成本：要求企业提供成本核算办法，a）客货销售**业务：主要从事航空客票销售**业务，航空邮件、货物特快专递、代办旅客人身保险业务，从事该业务的**公司现以成为国内最大的航空专业销售**人。
2024年度共完成客票**33万张，客票销售量占深圳地区份额的26.4％。费用：
查看手工或电脑帐，重点关注财务费用原始记录，判断借款规模、了解是否有高息借款。
2）**型企业：
上下游订货合同，收、发货凭据，银行结算对账单，抽查3个月淡季、3个月旺季收、发货记录（结算凭证），现场查看账本，了解收入、成本情况。查看仓库库存情况及价值，抽查库存商品生产日期和保质期。
三、抵押物原则：抵押物是公司对于第一还款**相对薄弱的客户，或者担保额度超过我司可承受信用额度范围而采取的一种降低风险的控制手段。抵押物必须同时具备变现价值和变现能力。
一）主要影响变现价值的抵押物要素：
抵押物的租约、抵押物的形态（如在建工程）、抵押物的土地性质（如划拨地）、法律法规的限制（如抵押人的唯一住房）等。
4）确定针对岗位的分配制度（二）主要影响变现能力的抵押物要素：
6.2 融资情况分析抵押物的用途（如公共设施用地、交通水利设施用地、军事设施用地、医院学校等公益性用地）、抵押物的权属限制（如抵押人为未成年人或其他具备完全民事行为能力人）、抵押物位置固定性（如机器设备、汽车等位置不具备固定性，其变现能力具有很大不确定性）。
四、项目分析及其方案。
对所申请业务上报方案提供建议，这点也是公司非常看重的一点。因为接触业务最多的是客户经理，也只有客户经理才能最直观的提出适合解决单笔业务中所存在的问题的方案。
提高服务质量和后勤保障措施。分析项目的基本面应采取定量分析、定性分析和综合评价相结合的方式进行。定量分析—财务指标分析；定性分析—企业管理经营情况、产品状况及技术情况分析；综合评价--影响决策的专项特别分析；重点风险分析与提示；担保效益分析。
新产品v300的正式推出是一个令人振奋的消息。这几年来，虽然包括彩超在内的医疗器械行业发展迅速，image公司在中国彩超的市场份额也紧逼三甲厂商；但是，由于越来越多的国际厂商不断进入这块新兴市场，竞争日趋激烈；同时，跨国公司doul、effe进些年一直占据该领域中国市场前两位的位置，在产品线的宽度和深度上也超出image公司一筹，尤其在利润较为丰厚的中档和中高档彩超领域，image公司还需要能形成与doul、effe等公司强烈竞争的合适产品。v300的推出，将很大程度上增强image公司的实力。
与此同时，sinney经理虽然早就听说该产品的一些研发情况并希望它能早日推出，但她没有想到，该产品能够比计划提前一年半下线，而且这个产品策略的重担会先落到她的肩上。五、档案的管理。
项目档案（非权利凭证证件类），是指在公司实际承担担保责任或其它经济责任的担保项目中，涉及债权维护或追偿、法律事务及内部责任划分的有关资料、证据和文件。
看图3-3的商业销售曲线，我们会发现商业销售在3月份出现了一个高峰，在月份出现低谷，而第二个高峰出现在月份；而产品p的涨价恰恰在5月1日，这是否意味着市场需求具有**弹性：但如果看图3-4的医院销售曲线，销售在月份仍然呈平稳增长趋势，尤其在6月份还出现了全年的销售高峰，这又意味着市场需求缺乏**弹性。如果我们再看图3-5的目标药店销售曲线，销售在5，6月仍呈增长趋势，而在7，8，9月份出现了销售的高峰。
公司规定项目档案，从担保项目成立时起到项目解除保证责任或出现风险移交风控部为止的全程，由经营部项目经理保管，对档案清单所列资料完整性、真实性负责，对经手保管的档案负全责。这样的规定对业务人员的要求便是及时的将客户的资料分类归档，并按规定作好保存。公司这样要求，无形中提高了业务人员的工作责任心。
让工作从一开始接触项目到最后的档案保管及移交都做到有依可循。体现了公司管理的高水平。
作为公司一名新员工，我应积极的去学习和了解公司对项目的操作流程、学会以公司对待项目的眼光去判断项目、努力加强业务知识和自身素质，尽快融入公司的工作中。
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