温州民间借贷资本。
的风险辨析。
院（系经济与管理学院。
专业年级08级会计学。
姓名黄成坤。
学号081270142
温州民间借贷资本的风险辨析。
民间资本是温州社会资本的主体，改革开放以来温州的经济发展、工业化和城市化，都主要依靠民间资本。经过多年实践，温州民间资本形成了一套不同于金融机构的风险防范机制和特征。
一、民间借贷规模探析。
温州发达的民营经济积累了相当丰厚的民间资本。民间资金主要来自于：经商者在生产经营过程中的积累；侨属侨眷的自有资金；城乡居民的劳动收入和历年的积蓄；从亲戚朋友和银行借入的资金等。
哪么温州的民间资本规模到底有多大？民间资本存量约为3000亿元根据温州银监2023年的一份调查报告显示，截至2023年末，温州辖区内民间资本存量约2770亿元，这其中货币资本接近1000亿元，实物固定资本1155亿元，实物流动资本637亿元。而2023年末民间资本存量可能达到3000亿元。
民间借贷规模约为420亿元2023年初温州市有中小企业7.7万家，其资金**由自有资金、银行贷款、民间借贷三部分构成。2023年末，三者比例为57：
37：6。到了2023年6月末，民间借贷上升4个百分点，少数企业上升10个百分点左右。
据中国人民银行温州市中心支行调查，温州民间借贷发生额自2023年初开始连续**，2023年末，温州民间借贷规模约为420亿元。另外，利率随行就市。温州的民间借贷与温州银行资金供求有关。
当国家银根紧缩，市场资金短缺时，民间借贷规模就扩大，利率就上升；反之则规模缩小，利率**。2023年4月，温州民间借贷加权平均利率为9.00‰，5月上升到9.
58‰，6月又上升到11.97‰，7月继续上升到12.03‰。
事实上，由于民间金融大多以半公开、半地下的方式运行，因此要准确估算中小企业民间信贷的规模是相当困难的。加之温州中小企业的民间借贷大多为季节性和临时性的资金需求，民间信贷资金处于动态流转过程中，这使得介入中小企业经营活动的民间信贷可能要高于上述数据。
二、温州民间借贷活跃的原因。
存在的就是合理的。当今温州民间借贷活跃，是出于两个主要的原因。一是企业资金链趋紧。
国家加强宏观调控后，一些企业产品销售和货款回笼受到一定影响，正常资金周转困难。在经济局部过热的情况下，一些原材料****较快，增加企业的存货资金占用，成为加剧企业资金周转困难的又一重要因素。二是信贷资金趋紧，信贷政策调整。
2023年4月以后，温州银行业金融机构对信贷治理政策进行了重大调整，适度控制信贷增长，上收信贷资源配置权限，加强贷款风险治理。5月1日以后，温州银行业金融机构普遍提高了贷款利率的浮动幅度，总体利率水平上浮幅度在20%左右。生产经营性贷款方面，建设银行和农村信用社不同程度地提高了个人生产经营性贷款利率，建设银行从原来的基准利率上浮35%提高至上浮50%以上，最高上浮至70%。
这样一来，一些企业的资金需求无法从银行得到满足，便转向民间借贷。一方面是紧缩的银行信贷，一方面是活跃的民间借贷市场，温州的民间借贷市场迎来了一场新的繁荣。在市场经济中扮演重要的角色。
三、民间借贷的作用与风险分析。
温州当地充沛的财富积累和民间融资手段的灵活性与多样性，不仅使温州经济始终保有旺盛的活力，也使温州人的投资理念和投资行为，在市场上总是领先一步。从地产，到煤矿，从棉花，到油井，温州人似乎总是能敏锐地察觉到新的投资热点，在短时间里聚集起资金，快速投入到看好的项目，并使资金的价值得到最大限度的应用。在国内众多投资者和经济问题的研究者眼中，温州资金的流向，早已具有了指向性意义。
温州民间借贷资本的作用。
1．丰厚民间资本孕育了一大批民营企业。“温州模式”的主要特点，是民营经济占市场主导地位，而温州现有大部分企业的初始资金几乎都来自民间借贷。温州的正泰、德力西、人民、天正、康奈、奥康、红蜻蜓等这些如今上规模、上档次的知名企业，在创业初期都是靠自筹和民间借贷资金发展起来的。
在改革开放初期，温州丰厚的民间资本，不仅孕育了一大批本土的民营企业，也孕育了一支闯荡全国市场的经商队伍。目前至少有160多万温州人在外经商，投资办企业，这些在外投资者的原始资本大都靠自筹，并主要来自于民间借贷。
2．民间借贷仍是小企业融资主渠道。目前温州大多民营企业，其资金**主要由三部分组成：企业自有资金、银行贷款、民间借贷。
民间借贷在温州中小企业融资和发展过程中一直有着不容忽视的地位。2023年之后，温州的民间金融进入了活跃发展时期。据中国人民银行温州支行于2023年1月进行的一次调查，按2023年末温州中小企业贷款余额400亿元计算，中小企业借入的民间信用约为170亿，企业创业资本中以业主个人名义借入的民间借款约为125亿元。
温州民间借贷风险分析由于民间金融中介组织多处于无序的地下经营状态，很轻易发展成为非法**放贷的私人钱庄。尤其当民间资金市场被一些投机食利者和金融诈骗分子所利用，会引发局部的金融风险和一系列的社会问题。尽管近年来一些企业借款的风险防范意识有所提高，同时实际发生违约的很小，但多数民间融资机构由于治理水平、人员素质等因素，注定了自身规避风险能力的先天不足。
假如民间借贷行为演变成一种群体性的社会游资行为，将对区域经济乃至国家金融的健康发展造成冲击。由于民间借贷的利率高达月利12‰，这使得借款项目必须高达30%以上才有利可图。目前企业利润普遍不高。
而民间金融体系的客观存在往往是与区域性的经济发展息息相关的。一般而言，在中小企业经济较为发达的地区，中小企业的资金需求水平较高，在供给相对不足的情况下信贷利率也必然高，但企业较高的盈利水平为其承受高利率提供了可能。否则的话，高利率水平将会使区域性信贷市场无法持续性地运转。
因此温州商人纷纷走出温州，向全国各地各行业进行投机活动。
目前，温州房产投资客对房产投资的偏好几乎到了无视风险的程度，对政策频频调控下的上海房产热情依旧。在房产投资领域，温州有多少资金流入，任何机构都没有准确的统计数据。而在房地产开发领域，温州各行业规模最大的企业几乎都会从事开发业务。
由于部分区域房价**过快、投资率过高，**陆续出台各项调控政策。很多温州投资者都感受了政策信号带来的压力，感觉投资风险在增大也有部分人正在寻找新的投资机会，比如投资煤矿、做石油**、开采石油、投资水电站、电厂等行业。目前，温州大量民间资本流向了国家宏观调控的重点控制领域，包括小钢材、小水泥和房地产项目。
当前在温州外流的民间资本中，小煤窑已经成为新的投资热点。其中有的人甚至开出二分的高利来向亲友借贷。因为自2023年以来，全国煤炭供不应求，**节节高升。
投资者往往可以获得3到10倍的巨额利润。虽然表面上相当高的回报，但是潜在风险却相当大。开采煤矿向来是高风险行业，一旦煤矿发生瓦斯**、塌方或贫矿，往往会使投资者血本无归；更何况，国家向来对小煤窑采取限制政策，假如政策收紧，投资者也将面临亏本。
不少煤矿里面产出来的煤杂质很多，需要再提炼加工，就需要投资设备，投资成本可能远远超过预期；有的地方油田买到了，但是打不出油。目前风险还没有出现，但假如不及时加以引导，就有可能酿成“灾难”。温州的资金**主要是靠民间借贷，这种**关系势必催生出**风险。
因为外地投资一旦亏了，**人可以向出资人隐瞒实情，甚至再次借贷进行下一个投资，以抵补亏空。一旦周转不过来，就会产生多米诺骨牌那样的连锁反应，最后血本无归。
四、温州民间借贷资本路在何方。
2023年11月17日，浙江瑞安市农村合作银行公布成立。尽管农村合作银行的所有者监督和股份合作原则都有待具体落实，但其对引导民间资本走向的积极意义不言而喻。在有关温州民间借贷的教训总结和出路探索中，人们多相信，民间借贷作为中小企业原生性的融资渠道，一味打压或是禁止显然不现实。
温州地区民间金融体系与中小企业发展的长期互动关系表明，**利用民间金融推进区域工业化进程有其合理性和可行性。如何解决温州民间借贷的问题？
首先，金融监管当局需要采取“堵”、“疏”相结合的方式引导民间金融组织逐步演化为规范化运作的、定位于服务中小企业融资的民营金融机构，从而有效地防范和化解我国民间金融体系存在的金融风险。一味地禁止于事无补。一方面，必须加强对民间借贷的规范疏导。
鼓励它们进入资金缺口较大又能带动地方经济发展的投资项目上，如基础设施建设、高科技产品开发、能源、物流等。在能源趋紧和部分行业受调控的背景下，民间借贷已滋生出一种新的负面影响，即民间借贷资金流向部分限制性行业如小煤炭、小水泥、小水电等，对宏观调控可能形成一定冲击。应着手从法律法规途径规范民间集资、集股行为，使民间借贷走上规范化运作轨道。
另一方面，进一步改革国有银行经营机制、增强其融资活力，也是革新民间借贷监管模式的应有之义。从2023年开始，温州银行业推出了城市商业银行的个人委托贷款、农村信用社的存贷款利率浮动改革实验，一定程度上起到了分解民间借贷的作用。但业内人士也提出，目前个人委托贷款向客户收取的费用过高，其税费总计高达26%左右，严重影响了自身的业务空间。
农村信用社贷款利率上浮的效益化选择与支持三农的政策性义务存在冲突，其自身定位和内控机制改革都有待深化。
其次，建立起多元化的中小企业融资服务体系也是一个必然的选择。这种多元化的中小企业融资服务体系，需要国有资本和民间资本的共同参与，并依靠于中小企业信用体系与信用担保体系等基础结构的建立。单纯地依靠商业银行体系来解决中小企业信贷融资问题并非一种现实的做法。
具体而言，在引导和推进民间金融组织转变为规范化的中小企业融资服务机构的同时，对于现有国有商业银行体系中的中小企业信贷服务功能，可以采取国有独资或国有控股的方式将其独立设置成定位于中小企业金融服务的金融机构。这种做法可以在发挥国有资本对金融市场引导功能的同时，为中小企业融资体系中引入有效的供给方竞争，从而提高融资体系的效率。
中小企业信用体系与信用担保体系的建立对于解决中小企业融资问题至关重要。信用体系可以通过大大降低信贷过程中的信息不对称以及由此引起的潜在成本，从而对中小企业信贷产生激励作用。在信用担保体系方面，尽管我国已经全面启动中小企业信用工程，但目前提供的融资数额远未满足中小企业的现实需要。
我们认为中小企业信用担保体系必须有一个明确而合理的定位。也就是说，它并不能完全取代目前民间金融组织在中小企业信贷中的作用，它作为中小企业与商业银行之间的中介，通过对中小企业的甄别和监督来解决商业银行信贷中固有的信息不对称问题，由此增加商业银行进行中小企业信贷的动机及信贷供给。在此过程中，信用担保体系将因为其付出了监督成本以及所承担的信用风险，应对中小企业收取一定数量的费用。
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