2.（一）存款准备金政策。
１）存款准备金政策是指**银行通过调整法定存款准备金比率，来影响商业银行的信贷规模，从而影响货币**量的一种货币政策工具。
２）如何调控：
法定存款准备金率降低超额准备金增加可贷资金增加货币**量增加。
法定存款准备金率提高超额准备金减少可贷资金减少货币**量降低
３）效果：它是一种威力强大不易常用的货币政策工具，就其效果而言，它往往能迅速达到预定的中介目标，甚至预期的最终目标，但它将对实际经济活动产生强有力的冲击，往往引起经济的剧烈动荡，如频繁调整也将使商业银行很难进行适当的流动性管理，因此它的运用往往产生较大的***。因此，不适合微调，也不能经常使用。
二）再贴现政策。
１）再贴现政策是指**银行通过提高或降低再贴现率来影响商业银行的信贷规模和市场利率，从而影响货币**量的一种货币政策工具。
２）如何调控。
再贴现率降低市场利率降低
商业银行向**信贷规模扩张货币**增加。
银行融资成本降低
再贴现率提高市场利率提高
商业银行向**信贷规模收缩货币**减少。
银行融资成本增加
（３）效果。
再贴现政策的运用具有一定的“告示效果”，它对一国经济的影响是比较缓和的，有利于一国经济的相对稳定，但**银行处于被动的地位，这种决策能否取得预期的效果，将决定于商业银行或其他金融机构对该决策的反应。
三）公开市场业务。
１）公开市场业务是指**银行在金融市场上公开买进或卖出有价**（特别是****），以投放或回笼基础货币，控制货币**量，并影响市场利率的一种行为。
２）如何调控：
**银行****基础货币投放信贷规模增加货币**成倍扩张。
**银行****基础货币回笼信贷规模收缩货币**成倍紧缩。
３）效果：在公开市场业务中。
a、**银行处于主动地位；
b、具有很大的灵活性；
c、可根据经济形势变化随时作逆向操作。
d、通过整个银行系统基础货币总量调控，使这一政策工具的运用符合政策目标的需要。
我国的存款准备金制度是在2024年建立起来的，近二十年来，存款准备金率经历了六次调整。2024年以来，随着货币政策由直接调控向间接调控转化，我国存款准备金制度不断得到完善；根据宏观调控的需要，存款准备金率进行过两次调整，一次是2024年3月将存款准备金率由13％下调到8％，最近的一次是2024年11月存款准备金率由8％下调到6％。
存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在**银行的存款。**银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。**银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币**量。
存款准备金是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在**银行的存款，**银行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。
存款准备金，是限制金融机构信贷扩张和保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。法定存款准备金率，是金融机构按规定向**银行缴纳的存款准备金占其存款的总额的比率。这一部分是一个风险准备金，是不能够用于发放贷款的。
这个比例越高，执行的紧缩政策力度越大。存款准备金率变动对商业银行的作用过程如下：
当**银行提高法定准备金率时，商业银行可提供放款及创造信用的能力就下降。因为准备金率提高，货币乘数就变小，从而降低了整个商业银行体系创造信用、扩大信用规模的能力，其结果是社会的银根偏紧，货币**量减少，利息率提高，投资及社会支出都相应缩减。反之，亦然。
打比方说，如果存款准备金率为7％，就意味着金融机构每吸收100万元存款，要向央行缴存7万元的存款准备金，用于发放贷款的资金为93万元。倘若将存款准备金率提高到7.5％，那么金融机构的可贷资金将减少到92.
5万元。
在存款准备金制度下，金融机构不能将其吸收的存款全部用于发放贷款，必须保留一定的资金即存款准备金，以备客户提款的需要，因此存款准备金制度有利于保证金融机构对客户的正常支付。随着金融制度的发展，存款准备金逐步演变为重要的货币政策工具。当**银行降低存款准备金率时，金融机构可用于贷款的资金增加，社会的贷款总量和货币**量也相应增加；反之，社会的贷款总量和货币**量将相应减少。
**银行通过调整存款准备金率，可以影响金融机构的信贷扩张能力，从而间接调控货币**量。超额存款准备金率是指商业银行超过法定存款准备金而保留的准备金占全部活期存款的比率。从形态上看，超额准备金可以是现金，也可以是具有高流动性的金融资产，如在**银行账户上的准备存款等。
2024年以来，中国经济快速增长，但经济运行中的矛盾也进一步凸显，投资增长过快的势头不减。而投资增长过快的主要原因之一就是货币信贷增长过快。提高存款准备金率可以相应地减缓货币信贷增长，保持国民经济健康、协调发展。
美国次贷危机（subprime crisis）又称次级房贷危机，也译为次债危机。它是指一场发生在美国，因次级抵押贷款机构破产、投资**被迫关闭、**剧烈**引起的金融风暴。它致使全球主要金融市场出现流动性不足危机。
美国“次贷危机”是从2024年春季开始逐步显现的。2024年8月开始席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。次贷危机目前已经成为国际上的一个热点问题。
引起这次全球金融风暴的最初原因是次级贷危机，这次美国乃至全球的金融危机是由华尔街的部分投资者在幕后操控的，**救市首先受益的就是这些人。所以美国第一次的救市行动才会没通过，后面才在布什**的干预下才通过的。
次贷问题及所引发的支付危机，最根本原因是美国房价**引起的次级贷款对象的偿付能力下降。而全球失衡达到无法维系的程度是本轮房价**及经济步入下行周期的更深层次原因。全球经常账户余额占gdp的比重自2024年持续增长，而美国居民储蓄率却持续下降，当美国居民债台高筑难以支撑房市泡沫的时候，房市调整就在所难免，进而导致次级和优级浮动利率按揭贷款的拖欠率明显上升，无力还贷的房贷人越来越多。
一旦这些按揭贷款被清收，便最终造成信贷损失。
次贷危机愈演愈烈一发不可收拾，致使华尔街主要金融机构或者倒闭，或者被接管，华尔街辉煌的时代已经终告结束。美国**本次救市规模是2024年以来最大，主要采用四种方法：1直接注资；2回购和担保次贷产品；3美联储向市场注入流动性；4通过货币互换向全球提供美元流动性。
然而，救助措施短期内可能使市场恐慌状况有所改善，但很难改变美国经济下降的周期。
次贷危机对我们的启示
此次次贷危机所产生的影响与潜在的影响使得我们必须给予足够的重视，我们要做的不是危机爆发后才对银行进行救助，而应该事前做好准备以防止危机的产生。
第一，美国次贷危机直接起源于美国房地产市场的降温。美国成熟房地产市场都会引发次贷危机，何况我国的新兴市场。目前我国房地产投机行为尤为严重，使得楼市不断飙升，房地产市场面临着越来越大的泡沫。
泡沫的产生缘至于投机者没有得到有效的规制，现有的规制对他们投机带来的成本远远小于其将获得的利益。长此以往，也许数年后等到泡沫破灭的时候，受害的讲是广大有房贷的市民。由于我国抗危机的经济实力远不如美国，因此危机的爆发不论在我国经济上还是在社会稳定上所产生的影响程度都将是无法**的。
因此我们不论是出于房地产市场的健康发展还是出于防止类似危机在我国爆发的目的，我们都应该防止房地产市场巨大泡沫的产生。
第二，由于我国贷款主要来自商业银行，我们应加强商业银行对住房贷款申请者信用和还贷能力的审核。建立信用评审机制并非一朝一夕的问题，在我国个人消费信用评价系统还处于初级阶段、个人信用的数据储备还不完善的情况下，信贷机构应在此基础上更加注重贷款者的还贷能力的审核。而在现阶段，房地产市场在中国经济增长中占有很大比例，银行业也必然想从中分享利益。
这就需要尽量避免商业银行或信贷机构因为利益的驱使而放松借款者的资格标准，或对其有可能虚假的信息不进行必要的审核。甚至有职员为了业绩的提高，帮助那些条件不合格的申请者伪造信息或想办法规避银行现行的规制。这就要求金融机构加强对职员职业操守的培养，从前台开始培养风险的防范意识。
与此同时，我国应该建立个人信用评级制度，给商业银行评价消费者信用提供一个合理的依据。
第三，增强银行的抗风险能力。银行的本质是风险经营，要减少危机对银行本身的冲击就必然要求银行有抵御风险的能力。而有效的金融创新已被证明不仅能为银行带来直接的收益，也能为银行化解风险提供更多、更有效的工具。
目前我国商业银行资产**化还不成熟，放贷风险基本集中于银行本身，银行应该积极开拓新的金融产品以到达转嫁风险的目的。
第四，完善监管体系。银行经营应保持其安全性、流动性，之后才是盈利性。由于银行本身资产结构的高负债比例，容易使股东或管理者从事高风险业务。
为了，保障广大债权所有者的利益，必须对银行进行有效的监管，使其从事业务体现了利益相关者的利益。外部监管应该与银行内部监管部门同心协力，对商业银行进行有效监管。外部监管体系的完善，包括相关法律法规的健全和监管机构的建立，相关法律法规应该对银行的高风险业务经营进行有效的约束，而监管机构应该依照相关法律法规对银行的违法违规行为给予应有的惩罚。
外部监管应该引导银行业的稳健运行，从而维护金融市场的稳定。内部监管部门应对本行的资产和业务进行客观的风险评估，从根本上对风险进行有效的控制。
第五，培养住房贷款居民的风险意识。不可避免的是有些居民对自己以后的还贷能力没有进行有效的估计，为以后的无力偿债埋下了隐患。在这方面就要求银行职员应该让消费者充分了解其中的风险，帮助其分析各种风险产生的可能性。
第六，完善我国**市场。房地产上市公司市值占我国**市场很大一部分比重。其股价波动很大程度影响着整个**市场的稳定与否。
房价的飞速增长，将间接拉大了二级市场与一级市场中获得房地产公司****之间的差距。而这大大增加了二级市场投资者的风险。
总之，为了预防类似危机在我国爆发，我们应该在各个层面做好充分的准备，确保金融市场的稳健运行，经济的稳步发展。
这次国际金融危机带给我国的重要启示：
第一，全面贯彻落实科学发展观，妥善处理储蓄和消费的关系，调整经济结构，转变发展方式，促进国际收支平衡；
货币银行学重点
货币银行学网考重难点2007.12 题型 一 单项选择题 每小题2分，共40分 二 多项选择题 每小题4分，共20分 三 判断正误 正确的划 错误的划 每小题2分，共40分 重难点 第一章货币与货币流通。1 掌握商品价值形式发展的最终形式2 理解货币价值贮藏职能的优势。3 掌握准货币的确含义和m0所...
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货币银行学 期末复习重点。考试类型 名词解释15分，判断10分，单选10分，多选20分，简答30分，论述15分，会计学和工商管理等本科专业主要掌握下列名词和问题 货币供给的内生性商业信用货币政策基础货币资本市场 金融结构 行市货币市场格雷欣法则货币乘数金融市场 货币供给量货币制度中间业务经济货币化 ...
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第一章。货币是人们普遍接受的无论何处都可用以交换商品和劳务的东西。第二节货币的职能。一价值尺度 功能 货币是一种尺度，是一种单位，用于衡量和表示所有商品和劳务的价值，从而可以方便地进行比较。货币单位 最初的货币单位等同于货币商品使用价值的自然单位 后来，货币单位与自然单位逐渐分离，直至两者之间没有任...